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是否可以用存单质押贷款,是否可以用他人存单质押贷款?

正在读取...  作者:北京金融证券律师  来源:法邦网

一、以存单为质权标的物的贷款质押

我国《担保法》规定了存单可以作为质押物,我国银行前几年也确实开展了存单质押的业务,但现在监管机构却暂时禁止了存单质押业务,这确实是一个值得深思的现象。《金融法苑》第25期《负债业务与法律》专门介绍了大额可转让存单在国外的发展和在我国的现状,从这些介绍中,我们可以看出大额可转让存单确实具有它的生命力,作为“存长贷短”的一种融资工具,存单质押的业务也无可厚非,那么为什么到我国就不行了呢?

人民银行总行目前正在就大额存单质押贷款的具体操作问题制定有关的操作规范,目前存单质押不能操作不等于条件成熟、法律规范以后也不能操作。上面介绍的一些原因造成了目前存单纠纷的大量存在,今后要进行存单质押业务,实际上就是要针对上述原因作出相应的防范对策。除了尽快向商业银行转变,改革内部的一些管理运作机制之外,最重要、最现实的就是建立比较完善的内部控制制度,对业务人员、对领导人员都要有相应的控制措施,完全杜绝上面出现的内外勾结现象。

实践中,有的银行在人民币存单质押贷款被禁止的情况下,提出是否可以以美元和港币存款作为保证金发放贷款?币种变了,但法律关系的实质是类似的。在这种情况下,考虑目前存单质押纠纷的大量存在,就更需要小心谨慎、认真对待。一些银行的法律工作人员已经相应提出了比较好的建议,比如,“首先要将有关的存款存入保证金帐户,并加强对帐户的监督;其次要在贷款合同中明确约定,如果客户要提前支取美元或港币存款,银行可以认为人民币贷款提前到期,有权从保证金帐户中扣取相当于人民币贷款本息的美元或港币;

二、以他人的存单能否质押?

质押人可以为债务人,也可以为债务人以外的第三人。确认质押行为是否有效,其前提是出质人是否对用于质押的存款单享有《担保法》所要求的出质人对质物的权利。依照法律,出质人应当保证其对质物权利的完整性,也就是说,出质人需是质物的所有人或有权最终处分质物的人,并且排除第三人对该质物的追索。最高人民法院《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(执行)》第113条规定 ,“以自己不享有所有权或者经营管理权的财产作抵押物的,应当认定抵押无效。”同样,以自己不享有所有权或者经营管理权的财产作质押的,质押无效。

那么,是否所有以不属于自己的存单进行质押都无效呢?笔者认为本条司法解释的原意,在于要求出质人对其用以出质的财产享有最终处分的权利,并非排除任何以他人所有的财产进行质押。质押的产生和目的是为了担保债权的履行,保护债权人的利益,促进社会资金融通,所以关键在于出质人是否对质物享有处分权。而这种对财产的处分权并非只有在享有对财 产的所有权或经营管理权的前提下才能获得,征得财产所有人的同意,也可获得对该财产的处分权。因此,债务人征得他人同意,可以就他人财产设定质权。但是,债务人就他人财产 设定质权的,出质人仍然为债务人而非第三人。存单代表一种具有交换价值的财产权利,在其上可以设定质权,当没有疑问。重要的是出质人应当享有对存单的处分权利,其质押行为才具有法律效力。

确认存单质押贷款合同是否有效,其前提是营业部是否对用于质押的存款单享有担保法所要求的出质人对质物的权利,即最终处分存单的权利。本案中,营业部以他人的存单作为质物向信用社即被告请求贷款。在这里,营业部并非存单的所有人,同时也没有取得存单所有人即原告的同意,对存单不享有处分权,其以原告所有的存单设定质权也就违反法律规定;而且,原告作为存单的所有人,并不知道当然也不可能同意将存单作为营业部贷款的质物,这进一步证明了营业部取得存单的不合法性。也就是说,该存单质押行为违反了法律规定,不具有法律效力。

以上便是存单是否可以质押贷款的情况,希望能帮您解决问题。在具体的司法实践中,由于案件情况各异,建议最好事先咨询相关的律师,更好地解决您在生活中遇到的难题。

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