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担保费能否直接从本金中扣除?

正在读取...  作者:北京金融证券律师  来源:法邦网

一、案情介绍

2013年10月9日,原告丁建才作为出借人与借款人李晓红签订了一份《借款(保证)协议》,约定借款本金500万,期限36个月借款,用途为星尚节目前期投入,借款方式:借贷双方通过诺诺镑客运营的金融信息服务平台网站提供的竞标系统达成交易,由各借出者授权诺诺镑客将其普通账户或资金运用账户中的资金一次性支付给借入者,还款和付费方式:借出者和借入者按照本协议的约定授权通过银行转账支付或第三方支付平台等方式进行每月还本付息和付费的划转;还款和付费计划:借入者在本协议项下的还款和付费总额总计为860万元,其中500万元为借款本金,360万元为支付给各借出者的利息及平台服务费(月利率为2%)上述金额分36期偿还和支付,每期还款额均为238,888.89元,其中138,888.89元为本金,其余10万元为利息及平台服务费,最后一期还款到期日为2016年10月9日;任何一期还款如逾期超过20天的,任一借出者有权立即解除此协议并要求借入者归还全部(到期或未到期)欠款并承担违约责任。借入者同意向诺诺镑客签署《接受服务和付款承诺书》;如逾期还款,则借入者应向借出者支付违约金与罚息。违约金和罚息应先于借款本金和利息的偿还。因借入者逾期还款导致诺诺镑客因实现债权而支付的费用由借入者承担,该费用包括但不限于律师代理费用、诉讼费用、催收费用等。在本借款协议之外,借款人另行提供:以龚某某作为担保人的担保协议并为此由借入者提供反担保,担保协议另行签订。本协议签署时,借入者确认已一次性收到借款本金总额(500万元),在支付完毕服务费、反担保保证金等费用后,剩余款项借入者使用。借入者李晓红有签名,保证人王兆祥、葛海亮、潘学伟、祁珍芳也进行了签名,并加盖有被告祥子公司的公章。

同日,被告李晓红与诺诺镑客公司还签订了《接受服务和付款承诺书》一份,约定服务费为借款本金的36%,每月1%;反担保保证金为借款本金的20%,在借入者无逾期还款情形且担保责任完全消除后7日内,担保人一次性无息返还借入者;当借入者违约后,诺诺镑客平台债权人可无条件将其所有相关债权转让给诺诺镑客或诺诺镑客指定的第三方,包括但不限于担保公司、资产管理公司。

同时,原告丁建才、被告李晓红与案外人龚某某签订《担保协议》:龚某某同意为上述借款合同向债权人提供一般保证责任担保;李晓红同意借款成功后从其账户上划款100万元至龚某某账户作为保证金,向龚某某提供反担保;如李晓红未能依借款合同约定按时还款,则每逾期一天,龚某某有权从保证金中扣除人民币伍万元,直至保证金为零等。王兆祥、葛海亮、潘学伟、祁珍芳、祥子公司愿意为李晓红通过诺诺镑客网站从丁建才借得的500万元借款及其他有关款项提供连带责任保证担保。

上述材料签署之后,诺诺镑客公司出具给原告丁建才一份《出借证明》,本公司共收到您出借款人民币500万元。本公司在扣除反担保保证金100万元后,本公司委托将剩余款项400万元支付给了李晓红。

截至2014年8月6日,被告李晓红共计偿还12期借款尚欠本金390多万元。被告逾期后原告丁建才与诺诺镑客公司、北京盈科(上海)律师事务所签订《转委托合同》,约定委托律师办理对逾期借款人李晓红诉讼事宜等,约定律师费总额为13.6万元,按约前期支付13,600元。此外,原告丁建才为本次诉讼的财产保全事宜,支出担保费24,000元。

丁建才将被告李晓红、王兆祥、祥子公司、葛海亮、潘学伟、祁珍芳诉至法院,请求依法判令:1、解除双方之间的《借款(担保)协议》,被告李晓红归还原告借款本金3,990,517.77元;2、被告李晓红支付原告利息、违约金及罚息64,592.52元,并支付以本金3,990,517.77元为基数的利息、违约金及罚息,按年息24%计付;3、被告李晓红支付原告律师费136,000元、保全担保费用24,000元;4、被告王兆祥、祥子公司、葛海亮、潘学伟、祁珍芳对前述诉请承担连带清偿责任。

二、律师评析

借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。关于借款合同中出借的本金和利息,《合同法》二百条有规定,借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中,从本金中扣除的不是利息,而是提供担保而支付的担保费,对担保费用的预先扣除,如何计算本金,并没有明文规定。本案中,法院认为对于担保费,首先是借款人李晓红为委托龚某某提供担保而需向提供担保方支付的费用;其次对于该笔款项的支付方式,由李晓红与龚某某双方协商确定。根据担保合同“李晓红同意借款成功后从其账户上划款100万元至龚某某账户作为保证金,向龚某某提供反担保;”的约定,将出借人出借给借款人的500万本金中,直接扣划100万给龚某某,完全出于李晓红与龚某某个人的意愿,也完全符合双方签订合同的约定。再次,丁建才根据借款合同的约定,从自己账号实际支取了500万,也即丁建才实际出借的金额是500万,对于收取的100万担保费用,收款主体也不是出借人。综合上述情况从而认定,本案出借本金为500万元。

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