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金融借贷利息转本金案例,借贷利息转本金效力认定

正在读取...  作者:北京金融证券律师  来源:法邦网

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主讲嘉宾:邢洋律师

导读:14年4月28日,被告陈某向原告唐某借款人民币十万元,并出具了借条。双方在借条上没有约定借款期限和借款利率,但口头约定月利率为3%。2015年4月28日,原、被告双方按月利率3%结算了利息,被告支付了原告21000千元利息,剩余15000元尚未支付。

一、金融借贷利息转本金案例

2014年4月28日,被告陈某向原告唐某借款人民币十万元,并出具了借条。双方在借条上没有约定借款期限和借款利率,但口头约定月利率为3%。2015年4月28日,原、被告双方按月利率3%结算了利息,被告支付了原告21000千元利息,剩余15000元尚未支付。原告与被告协商将尚未支付的15000元转为借款本金并在原借条下方立下借据。2015年12月,被告陈某偿还了原告唐某借款本金10000万。尔后,被告陈某以无钱为由拒不还款。原告陈某诉至法院要求被告偿还借款。

在案件审理过程中,对被告陈某2014年的借款十万元,没有争议。但对2015年利息转为本金的15000元是否应获法律支持产生了激烈的讨论。具体观点如下:

观点一:原、被告之间约定的利息属于高利贷的范畴,违反了法律的强制性规定,应不予支持。

观点二:原、被告之间利息转本金的约定是新的借贷关系,系双方在自愿、平等的基础上达成的新的协议,是合法有效的。因此,原告要求被告,偿还利息转本金的15000元于法有据,应与支持。

观点三:对于利息转本金部分,前期借款利率没有超过年利率24%的,重新出具借条后法律予以支持,可以转为本金,超过部分的利息不能记入后期借款本金。

二、借贷利息转本金效力认定

第三种观点为通说,理由如下:

(1)关于高利贷的定义及其特点。所谓高利贷是指索取特别高额利息的贷款。借贷的利率只要超过或者变相超过国家规定的利率,即构成高利贷。其具有如下特点:利率高,期限短。高利贷的利率是远远高于银行同期借款利率的,并且借款人一般是出于应急的目的借款期限通常在一年以内,少则几个月。规模大,影响范围广。正常的民间借贷一般规模较小,通常是出于血缘、亲缘因素的考虑,只针对个别人或个别单位放贷,放贷对象具有特定性,所以影响不大;而高利放贷的规模较大,往往面向不特定群体,而且同一关系双方在一笔款项没有结清之前,又可能有新的借贷发生,进行多次多笔借贷,规模大,影响范围广。许多资金使用违法。很多高利贷款的资金是生产或生活所需资金,具有合法的用途,但是,也有许多高利放贷的资金被违法使用,涉黑、涉毒、涉赌等。(4)以合法方式遮掩不正当目的。高利放贷者不仅仅依靠暴力催收债务,他们也会借助法律途径,用合法形式掩饰非法目的,其中将利息转为本金最为常见。

(2)民间借贷与高利贷的界限分析。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。由此可见,在民间借贷案件中,当事人双方约定的年利率超过36%的,即为高利贷,法律不予保护。


 


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