保险是用来赚钱的？
保险，即保障风险，或者说对未来发生的风险提前做好财务安排。在上一期，我们对买保险能不能赚钱，已作了深入地分析，相信大家对返利型险种应该也有一个初步的了解。本期，我们将更加深入地来探讨保险是用来做什么的；或者说，保险能给我们带来帮助的地方到底在哪里；我们在什么时候、什么情况下需要保险。
为了搞清楚这些问题，首先我们要了解：我们要什么；接下来我们要了解什么样的工具能帮助我们做到；然后是如何去购买。
我们要什么？
我们要什么，不如说我们怕什么。佛说：人生有八苦，即生、老、病、死、怨憎会、爱别离、求不得、五取蕴。生时的无奈，老时的无力，病时的无助，死后的无所，仇恨的人狭路相逢，相爱的人又不得不离开，苦苦相求却难以得到，身心执着又无法解脱。
这些都让我们痛苦而惧怕，可无论你是高官显贵，还是黎民百姓，却都无法回避。只能通过内在的修行和外在的风险管理，来让我们这一生在内心和财务方面都过得更加“平静”，来让我们生时起伏不惊，老时颐养天年，病时及早救治，死后安得其所。
内心的平静，需要历练；财务的“平静”，需要学习。影响我们一生财务安全的因素，大致可以分为如下几类：
第一，投资失误的发生。
第二，重大疾病的发生。
第三，意外事故的发生。
第四，未来潜在支出资金准备不足。
第五，其他应急资金准备不足。
以上因素的风险，都将导致大量资金流出，威胁我们的财务安全。
我们需要哪些工具？
针对以上影响我们财务安全的因素，我们大致可以有如下解决方案：
第一种：挣足够多的钱，足以应对任何风险发生时的资金流出。这种方案能做到的人应该占小部分，不是我们普通人能做得到的。
第二种：合理安排资金，精确计算在未来的资金流出，以做好准备。比方说银行的货币理财产品，基金还有保险公司的返利型险种。这种方案，能解决可预测的未来资金流出，而对不可预测的资金流出不但无能为力，反而因为提前提现，而破坏此方案的效果。
第三种，准备未来风险发生的等额风险准备金。比方说存一笔钱，以应对未来老的时候看病；存一笔钱以应对不测发生时，家人的生活。这种方法，估计有不少人采用。但算算账，应该不划算。第一，等额准备，金额不低；第二，由于这笔钱是确保未来应急所需，流动性要求高，收益自然受损。
第四种，购买保障类保险产品。我们通过存入一笔小钱，把未来风险发生时的重大损失转嫁给保险公司。这种解决方案是人类互信和智慧的结晶。我们通过提前的财务安排，换取我们个人一生的“安心”，换取危难时的补偿。
说到这，我们基本上能得出一个结论：其实以上4种方案是可以同步实行。也就是说：我们要努力工作，尽可能多的挣钱；我们购买一些定期返利产品应对未来的子女教育和养老；我们再购买一些保障类保险产品，应对意外和重大疾病的发生。当然，在我们资金仍有结余的情况下，我们可以选择一些风险可以接受的投资产品，而保险产品只是我们处理风险只的一种工具。
我们如何购买？
在清楚了目标和方法之后，我们再来一起探讨实施这些方案的一些思路。
第一，全面理财的观念，就是要对家庭资产作全面的规划。理财不等于买股票、买基金，理财也不等于投资获利。理财是合理的安排自己的资产，让我们在很好的解决了未来子女教育、养老、意外及重疾风险后，把闲置的资金放在符合自己风险偏好和风险承受能力的产品上。
第二，保障为本，兼顾获利的原则。一场大病，可以花掉我们十年积攒的钱。一个意外，可能会让整个家庭陷入困境。我们不要以为股票今天涨了10％才是赚了。如果没有取出来，你不知道这赚回来的“心跳钱”最终是属于谁的。况且，今天涨10％，明天跌10％，不考虑时间成本，我们还是亏。
第三，需求导向原则。在以上确定的基本原则基础上，深入分析自己所处的年龄阶段、家庭阶段来判定当下自己需求的类型，一般我们优先考虑最急迫、最重要的保障需求，其他还要考虑当下购买比较划算的需求。
第四，量力而行原则。保险是一份法律合同。我们付费，保险按合同规定履行保障义务。而且年缴型产品比较多，需要家庭有比较稳定的现金流，一旦续缴出了问题，对于我们来说损失比较大。因此，要考虑自己家庭的现金流情况，选择适合自己的缴费规模和缴费年期。 (中国保险报)
保险赚不赚钱：算大账还是算小账
据新闻晚报报道，有人认为买保险的目的就是为了赚钱，不赚钱的东西谁会去买；还有人认为目前的保险产品多数都附带分红，而且分红比例竞相攀比，那老百姓购买时选择的标准自然是看谁分红比例高；还有人认为买保险是权宜之计，眼下证券、房产低迷，实在没有什么可投资，无可奈何先买份分红险吧，一旦股市行情好起来，再退保进入股市。
还有一位很有勇气的读者说了自己的“不幸”，他的轿车保险去年11月份到期，而且此前一直没有出过任何事情，为了节省5000多元的保费，抱着侥幸心理一直没有去投保。前不久，他不小心撞上一辆停在路边的新别克，连同自己的车辆维修，一共赔了4万多，他希望通过本刊呼吁有车一族，在保险问题上千万不要侥幸。
以上观点基本反映了目前市民对保险的认识和心态，其中的共同点就是，各人都在算自己的账，于是引出这样的问题，买保险的确是要算账，但这个账究竟该如何算，是算大账还是算小账？
我们不妨举个例子验证一下。当你把1万元钱存在银行一年，不管你家里发生了什么大事，你能够取出的只有10200元左右，200元就是你所得的利息；当你把1000元钱放在保险公司一年，这中间如果你家里发生了任何意外事故，保险公司赔给你的可能就是十几万、甚至几十万元，想一想，究竟哪个划算。
上面那位车辆碰撞的“不幸者”，总认为自己车技可以，只要小心驾驶就不会出事，再加上前几年每年付出5000多元，都白白交给保险公司，心里觉得不值得。于是从去年11月份开始侥幸到现在，不幸终于发生。5000元和4万元相比，得失如何应该不言而喻。
现实中不少人都这样认为，如果我不发生任何事情，那这5000元钱岂不白白浪费。还有人绞尽脑汁把自己的车弄出点问题来，一定要让保险公司“放点血”，似乎只有这样内心才得到平衡。笔者虽然从某种程度也同意上述算法，但觉得这仅仅只是单向思维，其实生活中很多事情可以正反向思维。
你每年向保险公司交钱，如果不发生事故，就觉得很亏，一旦真的发生了事故，保险公司的赔偿的确能够起到很大作用。当然我们宁愿不要赔偿，也不希望自己发生事故。通过每年交一定的钱，买来自己平安的保障，又有什么不值得的呢？
人生要算的账很多，我们每个人都在算着自己的账，那么是算大账还是算小账呢？保险公司经营的是风险，算的是大账。如果你确信自己一生中绝对不会发生任何风险，那你可以说，你完全不需要保险。但是在现代社会，风险无所不在，无时无刻不在，有谁可以保证自己无风险？
保险的真正意义是保障，保障个人和家庭大的风险。对于普通投保者，买保险图的是什么？图的是遇到大的风险时，可以借助保险公司化解风险，帮助家庭和个人度过难关。当你一生平安时，你所交纳的保费可能就帮助了其他遇到重大风险的人，当你发生重大风险时，可能就是成千上万的人来帮助你，面对这样的保险原则，我们是否应该考虑自己的账究竟该如何算。
保险可以理财赚钱？走出保险八大误区
还是那两位老太太，在天堂中见面。美国老太太说，太好了，我住了20年的房子，在我临死前的一天终于还完了房贷。中国老太太也很欣慰，我存了一辈子的钱，终于临走时买上了一套房子。两位处于相同社会阶层的老太太，因为观念的问题，生活质量却是迥然。
美国老太太又说了，我年轻时买了养老保险，所以晚年过得很滋润。中国老太太想了想，我自己没有买，但给孙子买了份养老险，以后他老了就不愁了。
大家听了中国老太太的话，可能觉得很好笑。姑且不说孙子那么小，要给他缴那么多年的保费，真的等到他退休时，五六十年后的通货膨胀到底是怎么样，谁都说不清楚，说不定现在的1000元只有几十元的购买力。老太太给孙子留下的保险，到时可能只是杯水车薪，但这份保单在她的老年生活中却是笔不小的开支。
该买什么保险？到底哪个保险计划是最适合的呢？绝大部分买过保险或者是准备投保的人都遇到过这种疑惑。对于很多已经投保的人来说，有很多人实际上并不真的十分清楚自己所购买的人寿保险哪些情况该赔，哪些情况不赔，更有甚者已经投保数年依旧不知道自己每年花费成千上万元买的到底是什么保险，保的是什么。保险同汽车、房产已逐渐成为人们生活中的“新三大件”，如果投保走进误区，无疑会直接影响你的利益，有时甚至保了险也不能保险。其实也有许多投保人，就像前面那位中国老太太，没有真正了解保险的内涵，而是走进了一个个投保误区。
误区一已有社保，不再需要商保
点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
误区二通过投保，可以理财赚钱
点评：保险的主要作用就在于，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。
买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
误区三消费险种，投保好像很亏
点评：很多人会认为买了保险，如平安无事就应返还保费，如果没有保费返还总有一种吃亏的感觉。例如泰康人寿的世纪泰康个人住院医疗保险，年支付保费1101.77元，每年享受到33.725万元医疗保障。如此低保费高保障，无返还，你是否也觉得很亏呢？
其实,每个人的具体情况千差万别，没有最好的险种，只有最适合的险种。所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买“合算”，只有你购买的险种最适合你了，对你来说才是最好的。
误区四重复投保，相当于双保险
点评：先举个例子。小张在A、B两家保险公司分别购买了保额10000元的医疗费用型保险，满以为一旦患病，可以得到双重赔偿。承保后，小张有次住院一个月，共花费12000元的费用。小张拿着住院证明先到A保险公司获赔了10000元，再到B保险公司，却被告知，只能对剩下的2000元进行理赔。
按照保障的具体内容，医疗保险可以分为两种，一种是医疗费用型保险，一种是医疗津贴型保险。所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗过程中所花费诊疗费和合理医药费的总额来进行赔付；而津贴型保险，与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。小张这里投保的就是费用型保险，所以即便买了同类型的多份保单，得到的理赔不会超过自己实际的支付。
误区五保额要高，过度投保无妨
点评：选择一定数量的险种投保，保障额大了自然是件好事情。但是，如果不考虑自己的承受能力，什么险种都想买也是不切实际的。尤其是购买一些长期的险种，需要十年、几十年的交费，一旦过度就会产生经济承受问题，一朝退保必定造成损失。所以要按照自己的需求来投保，按照家庭的需求来投保，按照自己经济能力投保。
误区六隐瞒病史，未必露馅
点评：如果你曾有10年的吸烟史，不要存有侥幸的心理，以为可以隐瞒。即便保险代理人跟你讲，这没有什么大关系，但哪天你患上肺癌，这吸烟史上的一个“无”字，可能就是理赔纠纷的焦点。
《保险法》第十六条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同”。投保中隐瞒了被保险人的真实情况，这种情况很容易导致保险公司理赔时做出不利于投保人的决定。
误区七只要投保，都能提供保障
点评：保险的保障范围跟我们想象的并不一样。比如保险公司愿意赔的“重大疾病”和我们生活中真正的“重大疾病风险”就不是一个概念，许多疾病都是在其免责范围之内的。但很多人购买保险时，对所购买保险的内容了解并不多。甚至是在保险代理人、营销员和亲朋好友的鼓励下购买的。对于哪些险种适合，哪些险种不适合，没弄清楚就稀里糊涂投保了。过后发现所购买的险种并不适合自己，这时如果再要进行退保又要承担一定的退保损失，陷入两难的境地。
误区八孩子保险，比大人更重要
点评：中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，他们大都觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。就像前面那位中国老太太。但实际上，保险的原则应该是“先大人后小该”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。大人所承担的责任和可能遭受意外和疾病伤害的几率都非常大，一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费。所以，大人给自己投份保险比给孩子投保更重要。
理财夜话买保险别想赚钱
若干年前，当我的一个非常"理性"的朋友想买保险的时候，曾经把某大公司的保险产品彻底研究了个透。不过，一个星期下来，捧着薄薄的产品小册子，朋友得出一个结论---保险公司比猴儿还精，想要赚，那可没门！
和保险公司打交道的时间长了，周围向我咨询买保险的人也越来越多。"哪份保险最划算？"几乎每个人都会抛出这个问题。而几乎所有的人在出手之前，都会经过一番思想斗争---买这份保险好像赚不到！
呵呵，确实，买保险想要赚钱是比较难的。"精算师"这个名头相信不少人听说过。保险公司的精算师号称是年薪过百万元的"金领"阶层。不过，成为精算师不是件容易事。不仅两年一次考试，而且，前前后后要通过的考试多达十余门，通过率不到40%。如此艰难困苦、玉汝于成的精算师就是用来制定保险公司的各种保险产品。由此，可以想见，保险公司科班出身的"算机"岂是升斗小民所能比肩。
不过，"精算师"的理由只算谈资。买保险别想赚的真正理由在于---一旦你真的赚到了，那可能就天有不测风云了。买保险能够赚的最常见情形就是，发生了赔付。不过，彼时，不是意外便是疾病甚至身故，想来寻常人都不会愿意的。即然如此，为何还要买保险？这得说一说保险的由来了。
保险是个典型的舶来品，源于国外。而国外的保险又源于早期的合作社。合作社即是一些人互相出点钱、凑份子，成立一个基金。一旦这个圈子的某人出了事，就用基金的钱，帮助他渡过难关。时间长了，合作社参与的人越来越多，就成为早期保险公司的雏形，不过保险的真义却没有改变。对于参与这个游戏的人来说，买保险是买一份放心。而一旦接受到帮助的人即是不幸的人。没有接受帮助的人，则是用自己的钱帮助了别人，是幸福的人。保险不是赚钱工具
保险是不是一种赚钱工具呢？很显然，对于这个问题，几乎每个投保人都希望得到一个说法。简单来说，保障类的定期寿和终身寿保单应该与赚钱关系不大；万能险保单就有一些投资功能；而买投连险简直就是在买基金。如何把握一张保单中保障与投资的平衡，就成为一项高难度的技术活了。
保险不是一个短期就能够获利的赚钱工具
显然的，作为金融三大工具之一的保险，它是和银行，证券并存的理财手段之一。由于它的风险远远低于证券，故而收益率也绝对不会高于证券。所以说保险不是一个快速获利的赚钱工具，更加不能够短期获利。
相反，如果短期之内就让资金在保险公司的账户上面进进出出的话，保险一定是一个短期内就能够"快速失利"的工具。因为保险的保障本能要求保险公司资金的稳健，并且是长期性的，任何短期的频繁进出行为一定会增加保险公司的运营成本。相应的损失就会很多，这就是几乎所有的短期退保的损失率会很大的重要原因，
因为理财规划关心的是长期生活安排，通过达到财务自由来实现人生各个阶段的不同目标。而这些要求是需要长期稳定，而保险恰恰就是一个长期理财的有效方式。
保险不是一种暴富的手段
但是保险却是一个难以受人掌控的赚钱工具
我们知道目前社会投资的平均收益率都在几个以至于几十个百分点的范围，而与之产生明显对比的是：保险实现的受益可以高达几十倍甚至几百倍。
例如，投保人Janny只交了第一个季度的保费4000元，就不幸意外死亡，她的家人就可以得到将近300万元的理赔款。有人认为这是一个暴富的手段，其实更加可以理解为我们人类在管理和处理意外风险时的一个"意外"的收益。由于这个收益本身就难以受人掌控，所以，保险也就是一个无法受人控制的赚钱工具，并且它的"投资回报率"往往不是几个百分点，而是几十倍的收益。
让保险顾问来平衡我们对收益和保障的期望
通过上述的分析，不难看出保险的保障本能的收益率，远远大于保险所衍生出来的投资功能。而我们每一个普通百姓在消费保险时，都需要在这两个功能之中找到您所看重的，或者说需要寻求到一个平衡点来兼顾保障和收益。
如果仅仅凭借一己之力，其实很难完成这样的"平衡"。这些就需要专业理财顾问根据消费者的心理承受力、性格态度以及风险偏好来与投保人共同确定了。当下城市白领族买保险的误区和担心
一、十七个误区
【误区一】只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业险就是浪费。
【纠错】虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的"安心投资"。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我们尽早买了逐步还本兑现的商业保险，到了退休后，恐慌和失落就小多了。
社保是广泛覆盖,需要个人负担一定比例的社会医疗保险。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充;如果购买住院补贴类商业医疗保险,可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制，如不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其它类药都是自费的。目前,不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金,让被保险人在不幸患上重大疾病的同时,可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。将大部分医药费的压力"转嫁"给保险公司。
【误区二】我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。
【纠错】古语云：覆巢之下，焉有完卵？如果只给孩子上保险，一旦作为家庭"顶梁柱"的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子(可指定孩子为受益人)。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。
【误区三】有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。
【纠错】买保险和贷款买房一样，选择"一次性缴费"可以少交不少利息，因此经济实力较强的中年人都倾向于"一次搞掂"。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗？大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的"职业周期"内完成缴费任务，才是一项"安心"的规划。
【误区四】体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。
【纠错】无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，"起步价"就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。
买保险只能未雨绸缪，等到身体出现问题时再投保，保险公司肯定会婉拒你；即便是你在发病的临界期侥幸买了保险，也未必获得理赔--巨星张国荣的身故险和梅艳芳的重疾险就是因为买得太晚，尚在免责期内，而没有从保险公司拿到预期收益。
【误区五】现在还年轻用不着
【纠错】不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病的几率是非常小的。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻人带来了巨大的挑战和压力。有些职场白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳;有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等。这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降,从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力,容易患上癌症。有资料显示,我国约有70%的人呈亚健康状态,从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。职场白领承受工作压力的同时,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。
【误区六】买保险不如投资赚钱快
【纠错】有些职场白领喜好激进的投资方式,只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基,年轻白领只有为自己准备好充足的保障,其他的理财计划才可能一一实现。如果没有打好这个地基,所有的风险投资都将是空中阁楼,一旦坍塌,后果将不堪设想。只要缴纳的保费在合理的收入比例范围内,对你的整体投资计划不会有什么影响。
【误区七】得上大病,买了保险也治不好,没意思
【纠错】就现有的医疗技术水平来说,有些重大疾病确实还不能根治,但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命,特别是早发现早治疗。以癌症为例,早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且,每一个患者都有一种求生的本能,每一个患者的家人都不会见死不救,有了重大疾病险保障,风险将由保险公司承担,家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说,保险就是让自己获得一次重获健康的机会。
随着科技的不断进步，我们为疾病所要准备的，将不再是医疗技术，而是医疗费。短短的十几年，曾经的绝症已成过去，而只要有钱，我们就可以选择一流的医疗技术，一流的医疗服务，一流的看护。我们为什么不想想，在自己年轻的时候，抵制住一些无谓的诱惑，强制自己存下一笔抵御风险的活命钱？
【误区八】意外太偶然,轮不到自己
【纠错】有些人认为,每年花几百元钱购买意外险太不划算,这个世界这么大,哪有那么多的意外发生,即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理,意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的,它什么时候光顾、光顾到谁头上,谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性,我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排,它具有"一人为众、众为一人"的互助特性,尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难,但如果投保了一定保额的意外险,这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助,在精神上给予一定程度的安慰。
每个人都需要保险，只是很多人都像鸵鸟般，将自己的脑袋深深地埋进沙子里，以为危险就不在了。往往有很多人，在病理诊断书开出来后才开始打电话，咨询保险事宜，我们只能说，很抱歉，你们现在花再多钱也买不到保险了...
【误区九】我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用
【纠错】保险的功能很多，对于经济不很宽余的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题，保险起到保障作用；而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。一次看病假如需要10万元，就算财力没有问题。但是，如果保险只用2000元就可以解决这个问题，为什么不留住98000元呢？我们来到人世积累财富很不容易，应该采取一种最有效的方法来保全我们用血汗换来的劳动成果才是。保险就是目前人类总结出的最科学的财产保全的方法，它不仅可以转移平日的风险带给我们的经济损失，而且还可以免税，世界上的很多巨富都拥有高额的保险来保护自己的生命和财富的价值。
【误区十】买保险不如把钱放在银行合算
【纠错】买了鸡蛋分放在几个吊蓝里，以防放在一起万一蓝子掉下来全部摔碎。世界上有很多理财的方法供人们选择，把钱放在银行的主要好处是安全和存取方便，当然，储蓄起来可以灵活方便，只是取出时只有本利之和，如果万一储蓄中途有个意外，不仅储蓄计划可能中断，很可能会使全部储蓄用于应急而变得一无所有；保险，特别是长期保险既有储蓄的功能，同时还有转移风险的作用，往往只缴了很少的保险费，一旦出现风险，会得到一大笔的保险金。另外，向我们的养老计划如果通过银行储蓄的方法来实现也有一些困难。储蓄的十几年甚至几十年当中，因为市场的诱惑加至储蓄存取的方便，很可能养老计划中途夭折；保险是定向的、专款专用的、带有一定强制性的储蓄措施，可以帮助我们完成养老的计划。
【误区十一】买保险的钱不如放到股市上炒一把
【纠错】经济专家一再告戒我们，家庭和个人的投资要本着安全第一的原则。炒股票具有投机性，其结果有三种：赢利、保本和赔本。赢利固然很开心，保本等于瞎耽误工夫，万一赔掉老本损失是很大的。不如先拥有保险，织一张经济安全网之后，再去股市上拼杀。其实，买保险和炒股票并不矛盾，不过是家庭理财的两种方法罢了。只要考虑周全，对于家庭和个人财产的保全和增值会很有帮助。
【误区十二】人早晚都会死的，买保险有什么用？
【纠错】是的，我们每个人都是要死的。死的方式也无非有以下几种：
1)无疾而终：这是人类最完美的死法.可惜这种人太少了。
2)自杀：这是人类面对窘迫,最无奈的归属。
3)意外身故：这是人类最悲惨的结局,因为没想死的时候却突然死去了。
4)疾病身故：暴病而亡到也罢了，多数人惨遭病魔蹂躏，苦不堪言。花光积蓄甚至负债累累，最后被折磨而死。人活一世，活着的时候准备好挽救生命的看病钱；死后别给自己的亲人留下一屁股债.这就算活出了点人的情感和道德了。
【误区十三】风险都是偶然的，哪那么碰巧让我给赶上？
【纠错】有关部门的统计数字表明，某些风险导致死亡的发生概率为千分之几，看起来偶然性极大。但是，对于我们每一个人来说，摊上这千分之几就是死，没摊上就是活，生与死的概率其实各占百分之五十,谁能知道倒霉的将是那位呢？这个世界上有些事情不是我们所能决定的,比如，我们在马路上走得好好的，就有喝多酒的司机把车开上人行道把人顶到墙上,招谁惹谁了,不是有这样的一句古话吗?祸从天降风险事故就这样落在了我们头上。因此，也别说谁的运气好，谁的命大。最好买份保险以防不测，免得万一走后，给家里什么也留不下。
【误区十四】我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么？
【纠错】人不论年纪大小，都有过自己的童年，都是父母所生，都得到过父母的抚育和关怀。我们应永远怀着一颗感恩的心来面对自己的生活；父母的责任是把我们培养大，成为国家和社会的有用之才；而我们的责任是让父母生活得幸福快乐,世间最悲哀的事就是白发人送黑发人的事了,万一当我们突遇不测，将如何再来孝敬父母？如果我们用爱心来设计，准备一份足以报还父母从小抚养我们所付出的花费的保险金的保险，当我们万一真的走在老人之前的时候，也好让老人家的伤悲的心得到些慰籍，在经济上也好让老人生活的水平不会下降。
【误区十五】将来孩子孝敬我，没保险也不怕
【纠错】如果我们的孩子是独生子女，将来再结婚生子，我们老两口和我们的亲家将会成为他们小两口的沉重负担。未来社会里竞争会更加激烈，再不会有大锅饭和公费医疗，他们将随时面对失业的威胁,就算孩子们想尽孝心，只怕爱莫能助。因此，未来我们的生活幸福与否全看我们现在如何来设计了。
【误区十六】人都残了，拿保险金管什么用？
【纠错】一个人突然残废的确令人悲伤，但是，更加令人悲伤的是丧失劳动能力后的收入中断。这时是靠朋友资助？社会救济？还是拖累家人？把前半生的积蓄耗尽？难道此时保险金没有用吗？只有保险金是属于自己的，它维护了一个残疾人的基本尊严，也真正能够解决一些实际的经济问题。
【误区十七】别人都不买我着什么急呀？
【纠错】事实上，现在每天都有很多人在买保险，不然我国的保费收入不会每年都大幅度的增长。买不买保险就象自家购置一件家当一样，关键要看需要不需要。另外，还有一个对保险的认识问题，说白了是怎样对待今后生活的问题。别人不买保险，或者别人劝你也别买保险，我们一定要有清醒的认识。特别要记住，那些劝人不要买保险的人将来当我们发生不测的时候，是帮不了我们任何忙的。不信，您把相当于保险费的钱交给他，让他向您承诺，到时候出了事，看大病，养老没钱全找他，他干吗？所以，自己的事自己掂量，自己决定。
"不要夸大产品的功能，如果想赚钱就不要买保险！"这样真诚的劝告来自于连续3年获得外资保险公司中国区主管前10名、连续7年MDRT认证的LIMRA授权的营业经理浦海翔，他的成功源于从观念上打动客户，引发购险需求。
观念上认知家庭风险
保险是一种无形产品，是爱心和责任心的一种体现。浦海翔认为："要让客户从观念上有一种责任感。""有时候，我会问客户，你这么幸苦的工作是为了什么？？是为了家里生活好一点，小孩子能好一点，全家人能幸福开心的生活。""我做销售，不谈保险产品的内容，而是帮助客户分析自身存在的风险并提出解决方案。由客户的自身需求引发购买。"一次，高薪白领的何小姐在购险方面举棋不定时找到浦海翔聊天。他分析说："小孩子是夫妻间的纽带，爱小孩子就想要给他最好的保障和爱，如果不幸夫妻间有一位先离开了，那么以后就要又一个人来负担以前两个人的负担，小孩子的保障就很难确定了。社会上调查基础教育费49万养大一个小孩子，那么你应该每年为你的孩子储蓄多少呢?如果钱还没存够就发生风险怎么办？公司的保障不是永恒的，只有你给自己孩子的才是永恒的。小孩子是用钞机，家长是印钞机。"客户认同了这种责任观念，最后为自己和丈夫购买了重大疾病险和养老险15万元，为小孩子购买了50000元的教育险。
付出是收获的前提
"吃小亏，占大便宜，才能取得客户的信任。不管你是代理人还是团队的领导者，首先要肯付出，乐于助人。"浦海翔介绍说，"如果你很慷慨，小事不计较，那么客户也不会和你计较很多，自然就会有回报了。"大学期间海翔是学电子的，对电脑方面的知识很精通。
有一位潮汕的客户，家里电脑坏了让他去帮忙修理。因为平时工作很忙，浦海涛完全可以找一位修理师去帮客户修理，可是他还是亲自上门为客户修理，热情的服务得到了客户的信任和感谢，最后客户为家里的老人购买了重大疾病险。此后不久，又为小孩子买了教育险。
"保险的产品很特殊，是要服务一辈子的，让你能和很多客户成为朋友。所以，要待客户和待朋友一样。"代理人会接触很多不同行业的人象律师、医生、教师、警察等，因此便成了客户间联系的纽带。"如果客户病了需要医生，那么我会把我认识的最好的医生介绍给他；如果客户需要律师打官司，那么我会介绍同是我客户的律师给他，帮助他们解决他们自己的问题。" 一位年收入6万买了保额为13000元的柯小姐打电话给浦海翔说，我想急搬家，但现在还没有找到合适的住处，急需租房子。浦海涛便打电话给一位做房地产的客户，最后很快地帮柯小姐解决了房子的问题。
陌拜的最好地方写字楼和商铺
浦海翔建议，做问卷和陌拜的最好地方是写字楼和商铺。我很多客户都时在写字楼认识的。因为去固定场所有利于定期回访。
一次，他去写字楼做问卷时认识了一位做NICK专卖的客户，问卷中当发现客户对保险不排斥便推荐一份38元1万保额的半年意外险，"才三十几元钱您可以听听啊，听了可以不买。如果认为还可以买了钱也不多。你自己很爱做运动又是买体育用品，意外险很适合您的。"最终，说服了客户。
一个多月后公司出了新产品，他再次回访、服务客户时，发现客户因被盗在搬东西，他便主动要求帮助客户报案，在这种情况下他没有提到保险。真诚和风险让客户认识到了风险无处不在，最后NICK又买了10万保额的意外保险。
浦海翔做保险代理人最大的感触就是自身严格的自律。"我终生都在学习，不同的阶段都又不同的培训。保险是一种无形产品，要先把人推销出去，然后才能是你的产品。"
诱人红利往往无法兑现 买保险别一心想赚钱
“小算盘，你看嘛，当初说得天花乱坠、红利高得诱人的分红保险，到头来却只分了这么一丁点儿，还不够几个人撮一顿的，简直不划算！”“是嘛，还以为买份保险可以赚钱，哪晓得……”
每逢到了保险公司给客户分红的时候，小算盘总能从亲朋好友那里听到一些这样的抱怨。或许，在很多人看来，保险就是一种既能获理赔，又能赚钱的好产品，如果只是一味交费而得不到预期
的回报，几乎就跟上当受骗没什么两样。
其实，这是一种非常错误的观点。
保险的原则就是让被保险人获得补偿性的赔付，而不能从中获利。基于这一点，保险公司在推出任何一款保险产品时，考虑的实质都是为客户提供保障，而不是赚钱。小算盘在与保险业专家的沟通中也了解到，期望通过购买保险产品来获取很高利润的想法根本是不现实的。
可有朋友又说了，那很多公司推出的分红险、万能险以及投资连结险，不是都有投资功能吗？不少业务员在销售这些产品时还声称，买它们很划算，每年公司都要为客户分红，比在银行存钱收益高多了。
诚然，万能险、投资连结险是保险公司开发出来的两类投资功能较强的品种，而分红险也确实具有分红功能。但是，它们毕竟属于商业保险，目前主要投资的仍然是长期国债、基金、银行存款等，而这些投资渠道产生的收益不会太高，这客观上决定了客户即便是能够获得收益，那也是非常有限的。
可话又说回来了，保单是合同，签订后就具有了法律效力，如果客户感觉上当受骗，想要提前退保，小算盘可得提醒你，这么做不一定划算哦。因为，保险公司通常都是按保单的现金价值进行退保，而退保越早，相应的现金价值就越低，客户能够收回的投资就越少。
别给保险公司白赚钱 容易发生的七种疏忽
如今私车主越来越多，很多新手由于行车疏忽，不可避免要发生磕碰，有些车主出险报案后听到保险公司不予理赔时，叫苦不迭。那么车主在车辆出险前，有哪些注意事项，之后应如何索赔？笔者近日分别采访了相关业内人士。
车主容易发生的七种疏忽
第一，对没有通过年检的车辆。因为保险只对合格车辆生效，未年检的车辆只能视为不合格车辆，保险公司有理由拒赔。
第二，对没有上牌照的车辆。即车辆必须有公安交通管理部门核发的行驶证或牌号才能得到赔偿。
第三，不要忽视驾驶证的年审。笔者的一个朋友，有过索赔经验，在一次出险照相时被告之，拒赔，原因是驾驶证年审刚好过期，如果驾驶证无效，保险公司是不会负责赔偿的。
第四，车辆在收费停车场被盗。收费停车场或营业性修理厂对车辆有保管的责任，因此在这种停车场被盗，车主应持有关收据或发票向停车场或修理厂索赔。
第五，驾驶人员肇事后逃逸。像这种情况的双方事故，一定要有交警的责任认定书。所以遇到这种情况车主最好报警，获取责任认定书。
第六，车内物品碰伤车辆责任自负。因为“受车内物品的撞击所受损失”，保险公司不予赔偿。
第七，债务人开走你的车。因为条款明确规定：“被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。”
索赔注意事项
保险卡一定要随车携带。一旦车辆出险，在向交警部门报案的同时，向保险公司报案，一来可以得到保险公司的及时救援，二来可以得到正确的指导。
索赔直接找保险公司，不要找代理人，因为代理人没有理赔权。
如果车辆发生损坏，索赔前不要先行修复，一定要等保险公司核定损失后再修。
如果保险公司指定修理厂，保户可以不接受。但有一种情况例外，那就是保险公司委托某修理厂对保户的车辆实施了救援，这种情况保户应予理解。
车辆修理完毕后，保户在提车时一定要验车。
