医改是一个世界性话题，2009年中国开启了新医改之路。在新医改实施一周年之际，来自政府、学界和保险界的相关人士，日前就商业健康保险如何在医药卫生体制改革中发挥更大作用、健康保险如何在产业链上进行深耕，进行了总结和探讨。
在对商业健康险如何在新医改中发挥作用进行再思考之后，商业健康险将整装再出发。
新医改的机遇
去年推出的新医改方案，对商业保险在医药卫生体制改革中的功能进行了两大定位：提供经济补偿和社会管理功能。
于日前在中国社科院召开的“医药卫生体制改革与商业健康保险发展研讨会”上，秘书长王治超认为，新医改是一个综合性、系统性工程，包括医疗市场和健康市场两个市场，而“新医改首先要理解何为医疗市场，何为健康市场的问题”。
王治超认为，医疗市场是双边的市场，以疾病为标的，如果有保险参与，则形成医疗保险市场；健康市场是一个与中长期市场相结合的市场，如果有保险市场则形成健康保险市场。
中国社科院副院长李扬谈到，目前典型的医疗保障机制包括非缴费型公共医疗机制、缴费型社会保险机制、商业保险机制，以及个人医疗储蓄账户机制等四种，但没有一种机制能够单独应对和管理医疗保障体系所面临的复杂风险。“我们需要在上述四种机制中寻找一个有效的结合点，来应付、应对日益增长的对医疗保障的需要。”
南开大学经济学院风险管理与保险学系主任朱铭来认为，商业保险要想在新医改中有效发挥作用，需要明确和处理好三个问题：商业保险如何确定与社会保险的合理分工、商业保险如何参与基本医疗保障的有效管理、商业保险如何参与医疗服务体系的改革与完善。
而新医改给商业健康险提供的机遇是实实在在的。仅以险公司为例，其去年一年承保的各类业务数量，便超过了公司成立前三年的数量总和。
美世保险经纪有限公司中国区总经理范志华建议，政府部门在新医改中可以做一些更大胆的尝试，通过经济手段特别是税收优惠，鼓励企业和个人参加医疗保险。
专业化之困
早在2005年，国内保险业便开始探索健康险专业化之路。然而，从国内首家专业健康险公司人保健康险成立以来，五年来，几家专业健康保险公司却面临举步维艰，经营困难的困局。
健康险要不要走专业化路子？专业化道路如何走？业内不乏质疑之声。
李扬认为，专业化是健康险发展的必由之路。“虽然健康险前期经营较难，但一旦业务模式成熟，由于规模经济效应后来的竞争者难以复制，形成了较高的进入台阶，其经营效益将持续保持在一定的合理水平。”
人保健康副总裁董清秀认为，健康险具有一定的特殊性，健康险产品定价低于寿险保费平均水平。涉及主体较多，信息不对称和道德风险较容易出现，医疗风险管控更难。由于理赔发生频率高、运营投入大，需要在理赔服务方面投入大量人力和物力，运行成本较高，盈利难度大、盈亏周期长。据介绍，人保健康的合作伙伴德国DKV健康险公司成立于1927年，直到2000年以后才真正进入盈利周期。
董清秀认为，健康保险的这些特性，客观上决定了其需要建立单独的核算制度和精算管理制度，搭建专门的信息管理系统。“从国际经验来看，专业化经营是健康险的发展方向。”
人身保险监管部养老与健康险处处长庞雪峰认为，经过几年的探索，为了适应健康保险发展自身的需要，目前健康险公司包括寿险公司的健康保险系统，已有很大的改进。“跟医疗机构网络的连接，包括商业健康保险的概念在保险系统中的引进，都是我们在专业化方面做的探索。”
第三方的空间
中国社科院保险与经济发展研究中心博士阎建军认为：“医疗市场的效率问题，未必一定要通过政府全面干预来解决，保险机构或商业保险可以在改善我国医疗服务体系的运行效率方面，为政府分担压力。”
正是由于医患双边市场失灵，商业健康保险才有可能发挥它的作用。在欧美发达国家，保险机构通过慢性病管理、医疗机构管理等等多种方式，改变了医疗体系的激励约束机制和医疗市场运行方式，从而融入了医疗服务体系之中。好人生国际健康产业集团董事长汤子欧认为：“风险承保机构、医疗服务提供商和健康风险服务三边关系的协调一致，最终将使公众受益。”
阎建军认为，未来新医改实施细则中，把发展管理式医疗保险机构作为国家医疗费用控制战略的一个重要内容，逐步培育涵盖医疗供给者、需求者和管理式医疗保险机构在内的三边医疗市场，让管理式医疗保险机构逐步发挥控制医疗成本、提高医疗服务体系效率的作用。
财政部社保司沈维表示，下一步政府部门有必要进一步在鼓励和扶持商业保险公司经办医疗保障方面明确具体政策，现在更多的是原则性方面的规定。此外，进一步推广委托商业保险公司经办医疗保障的经验，承担业务的保险公司的资质等具体规定，有利于政策部门更好地监管。
“大力发展健康险是行业机构调整的方向之一，也是保险业结构调整的最好落脚点。”王治超表示。
