具体选择何种准备金率应取决于国家地区发展战略和产业政策。在我国目前的经济状况下，需要同时考虑区域经济的协调发展，又要考虑产业结构的优化，因此适宜采用综合的差别存款准备金率制度
与西方一些经济体不同，在我国目前的市场环境下，存款准备金还是难以替代的工具。但准备金作为数量型工具，我国的运用空间也十分有限，因为我国银行业法定准备金率已处于较高水平，降低存款准备金率又有可能对未完全摆脱次贷危机的中国经济带来负面影响。因此，对存款准备金工具进行创新，赋予其经济结构调节功能，自然成为我国当前经济的内在要求。
事实上，在2004年4月，我国央行首次实行差别存款准备金率，这是扩展存款准备金率总量调节功能的一种有益尝试。从短期和局部看，这有利于商业银行健全公司治理结构，淘汰经营不善的金融机构，防范和化解金融风险等，但从长期和经济整体考察，这种差别存款准备金率制度无益于经济结构优化和经济金融稳定。
针对差别存款准备金率制度的不足，笔者对存款准备金制度进行重新设计，提出了地区性差别存款准备金率、行业型差别存款准备金率和综合的差别存款准备金率。
地区性差别存款准备金率是对差别存款准备金率的一种改进，使存款准备金率不仅与存款银行的资产风险特性相联系，且主要使其与贷款的地区特性相联系，即根据国家的地区发展战略，在其他相同条件下，对为优先发展地区贷款的银行实行较低的存款准备金率，从而促进区域经济的协调发展。实施地区性差别存款准备金率关键问题之一是存款准备金率的如何确定。现在的难点在于对于主分行制的全国性商业银行，如何将其存款准备金率与地区发展相联系。目前具有现实可行性的思路是按贷款的区域特征制定差别存款准备金率，如若西部贷款占银行资产的比例高，则可按标准适当降低存款准备金率，以促进西部发展。
行业差别存款准备金率是将存款准备金率与银行资产的行业特性相联系，即根据国家的产业政策，对给国家优先发展的产业贷款的金融机构，可按一定的标准降低其存款准备金率，以促进产业结构的优化。但在行业差别存款准备金率下，银行为减少保证金的提取，可能与客户合谋改变贷款企业或贷款项目的性质。为防止这种情况，需要明确界定和执行一定的行业标准。准备金率实施中的确定可分三步进行：第一是根据传统的方法确定全国统一的存款准备金率，第二是在第一步的基础上根据银行的负债和资产的风险暴露状况制定差别存款准备金率，第三是在第二步的基础上根据银行资产的行业特征调整差别存款准备金率。
综合的差别存款准备金率则是地区差别存款准备金率和行业差别存款准备金率的综合，使存款准备金率同时与银行资产的行业特性和地区特性相联系。
值得注意的是，信贷政策作为一种直接货币政策工具通常用于调节信贷资金流向，具有经济结构调整功能，但与上述三种差别存款准备金率的经济结构结构调整功能至少有三方面的不同。首先，三种存款准备金率的制定都综合考虑了账户清算、金融机构的整体风险状况等情况，而信贷政策只考虑贷款的风险、行业和区域特征。其次是这种存款准备金率具有法律上的强制性，政策效果明显且可控，而信贷政策的效果则较大程度上取决于金融机构的自主行为，可控性差。再次，银行信贷通过所说的金融加速器机制扩大经济的波动，是一种内生的经济不稳定因素，而这里提出的差别准备金制度具有外生性。
具体选择何种准备金率应取决于国家地区发展战略和产业政策。在我国目前的经济状况下，需要同时考虑区域经济的协调发展，又要考虑产业结构的优化，因此适宜采用综合的差别存款准备金率制度。
