如今，保险作为一种社会服务商品，已越来越多的出现在我们的生活中。但作为消费者，在购买保险时要真正做到“明明白白买保险”还真不是件容易事。
保单“被签名”，我的保单你做主？
日前，来自福建泉州南安的傅先生向中国企业新闻网投诉称，2005到2007年间被保人爱人陈丽阳(投保人)首期以现金方式给被保人傅辉跃购买人寿康宁终身保险4800元、附加住院医疗保险200元，分红险4600元，合计每年9600元。
傅先生于2008年6月4 日，在工作过程中不慎被机械切断三个手指，被保人在6 月11 日以两份同样带有被保人签名向南安人寿保险支公司前台报案，后经了解才发现，06至07年续保期间，承保人未经投保人同意，在复效申请内容擅自减少投保项目。从签订二十年合同的险项由三项减少至两项，在投保人签名空格里模仿伪造投保人笔迹签了字。导致被保人在理赔上出现不该带来的麻烦，严重损害了被保人应有而正当的合法权益。
无独有偶，来自江苏泰州的陈先生也遇见了类似的情况，只有小学文化的陈老先生，高龄70。在中国人寿泰州中支公司业务员推销下，为小孩买了12份保险，年缴保费近100万元。拿到保险单后，发现所有签名均由他人代签，业务员也承认了是他代签的，根据他们庭审的录音可以证明。“我要求退保，因为每年交100万元保费，到最后如果被认定合同无效拒赔，岂不是太冤了？！”陈先生向本网反映：“但是保险公司一会承认有效，一会承认无效，最后又来了个荒谬的半有效。几个月过去了就是不退我保费，说一定要退的话，就扣掉30万元手续费。”
谁来为这“代签”合同“买单”？
福建某律师事务所律师李先生认为在长达7年的时间内，陈老先生被骗保97余万元，签订12份涉嫌合同无效的保险合同，这显然是说不过去的。
对于被保险人要亲笔签字的问题，无论是《保险法》的34条还是保监会的规范性文件均多次强调要被保险人本人亲笔签字。保监会在2000年也以书面的方式下发规范性文件，强调保险公司承保流程中，要加入对被保险的审核程序，以避免代签名这一影响合同效力的情况出现。在此情况下，12份被保险人没有签字的保险合同的存在，中国人寿没有及时审核和发现显然是说不过去的。可以要求保险公司退回全款。
而福建傅先生的则是承保人未经投保人同意，在复效申请内容擅自减少投保项目。从签订二十年合同的险项由三项减少至两项，在投保人签名空格里模仿投保人笔迹签了字。导致被保人在理赔上出现不该带来的麻烦，严重损害了被保人应有而正当的合法权益。从法律上说，这应属于诈骗行为，这个不仅可以找保险人索赔，还可以追究民事责任，索取精神及经济损失补偿。根据保险法规定，保险人对于展业人员的不实行为默许的，投保人也可以就损失直接向保险人索赔。
报道多次无果，倾家荡产维权！
傅先生说，他为了证明字不是他签的，特别委托福建省司法签定中心作了鉴定(司法鉴定证号：350106008)，结果证明并非本人签字，他还把户口本拿给南安支公司的办公室梁主任复印，只要是他家庭成员任何一个人签的他都承认，但是到现在他们也没有去鉴定，而且保险法规定如果是投保人的过错只能退现金价值，也就是20%左右的退款，而他们却给我退全款，分明是他们心虚了。从08年开始到现在已经两年多了，他为了这件事情去福州和北京已经无数次了，找了无数家媒体，但是在铁的事实面前，中国人寿竟然也无动于衷。傅先生告诉中国企业新闻网，在这两年间他已经花去了20多万元，但是他不会后悔，就算倾家荡产他也要反映下去，也要还事情一个真相。
来自泰州的陈先生告诉本网，他已经通过法律来保护自己的权利，但是到现在也没有一个好的解决办法。但是自己绝对不会妥协，一定要争一个说法。
“代签门”为何愈演愈烈
福建某律师事务所林律师表示，保险业务员素质不齐，为了图快、图省事而把规则置之不顾，业务员和顾客习惯以“灵活方便”为原则，有“熟人办事我放心”的思维定势，熟人社会，讲究熟人办事，而“规矩”则时常遭到忽略。熟人保单代签名，一旦出现问题，追悔也莫及。
现在，许多保险业务员的工资、福利和个人招揽到的保费直接挂钩，这造成了不少保险公司业务员千方百计拉投保人投保。出于市场利益的考虑，为了尽快签单而默认客户代签的行为。明知道是一种违规操作，可能引发纠纷，仍然抱着一种侥幸心理。
定期给保单做检视让保险更“保险”
了解了保单检视的重要性，很多人也重新审视起自己买过的保险。但是大多数人拿起保险合同，一看到密密麻麻的文字就不禁犯晕——毕竟是专业性的法律合同，一般人还真是看不懂！
专家建议，保单检视可以在保险专业人士(如自己的保险代理人)的协助下完成。检视环节中有五个不可或缺的工作。
一、检视保单是否有效。一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的。卡式保单如果未激活、期缴保险过了缴费宽限期就会导致保单失效。
二、明确保险责任范围。保险合同里注明保险人承担赔偿或者给付保险金责任的项目。明确了这些保险责任范围，就是清楚了自身保障的内容，是对自己利益的一种维护。
三、确保保单个人信息无误。保单上的个人信息是保险公司了解客户情况的重要途径，保险公司需按照保单所留地址配送保单，以及根据所留电话进行客户回访及续期保费缴纳提醒等。
四、检视保障结构是否合理。家庭需求与外部环境都是不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。如孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老；单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时保险的额度结构都需做一定调整。
五、保险收益是否能抵御通胀。对于养老型、投资型的保险，客户在“保单检视”过程中可留意其投资收益是否还有增值空间。
做好保单检视之后，一般投保人都会对已有的保单有了清晰的认识，接下来就可以针对已有的保障情况，适当地做一些调整。在此世纪保网建议：每年都约自己的保险代理人上门一次做趟保单检视，为自己的家庭打造一把坚固的“保护伞”！
