2010年5月6日，湖北荆门鸦浦村村民李万沛出车祸身亡。第二天，正当李家为失去“顶梁柱”悲痛无助时，保险公司送来了3万元理赔金，犹如雪中送炭。
2010年5月的一个雨天，江西省奉新县浣溪村保险驻村服务员刘汝良骑车去县城，村民李向军的儿子前几天摔伤了腿，保险公司赔了1000元，得赶紧给取回来。
这样的保险故事每天都在发生。
经营模式可持续，“中国样本”受国际赞誉
只需花20元，农民兄弟就能获得一份保额上万元的人身意外风险保障。小额农险具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点，也是一种有效的金融扶贫手段，在为广大农民特别是低收入农民提供保险保障，摆脱因疾病、自然灾害和意外伤害致贫、返贫等方面发挥着重要作用。
在7月7日召开的中国人寿小额保险试点扩大会上，中国保监会主席助理陈文辉说，2008年我国启动农村小额保险试点至今，19个省、自治区的小额保险试点遍地开花，截至2009年底，已累计承保超过1110万人次，提供保障金额1700万元。
“目前的统计数据显示，小额农险简单赔付率不超过65%，保险公司能够保本微利，说明这一模式具有商业意义上的可持续能力。”中国人寿小额农险业务占试点总量的90%，公司副总裁苏恒轩告诉记者，今年将新增安徽、河北、云南等10家分公司试点。
2009年10月，在国际保险监督最高会议IAIS第16届年会上，小额农险的“中国样本”受到了广泛赞誉，业界认为其“体现了中国政府、中国企业对农民保障问题的充分关注，值得推广借鉴。”
增加“农味儿”条款，被狗咬也赔
小额农险的快速发展，离不开政府的支持。
政策层面，较之城市的同类险种，小额农险的费率更低。为让农民得“实惠”，对费率红线一向严查的监管部门为小额农险悄悄“开了口子”。
各试点省、市政府大力支持当地小额保险的开展。四川13个州市、68个县政府专门出台文件“推广”小额农险；在湖北当阳，政府将小额农险作为社保的有益补充，保险公司借道“新农合”快速提高覆盖面。
政府支持是外力。小额农险本质上仍属商业保险，产品和服务这些“内驱力”不可懈怠。
一要创新产品。目前中国人寿共有9款意外险产品。“条款尽量通俗易懂，营销员能讲清楚，农民能看明白。”苏恒轩说，小额农险的责任范围很有乡土特色，取消了一些免责条款，增加了有“农味儿”的责任条款，“比如有一款意外险，被狗咬也赔。”
二要创新服务。保险公司在管理上十分重视诚信服务。不仅收费、理赔、续保上门服务，市、县公司对小额农险案件的受理都实行“优先制”，开通“理赔绿色通道”。
尽管一年2.5亿元的小额农险保费收入，较之中国人寿平均每天1亿元利润进账，显得“芝麻绿豆”，但公司董事长杨超却认为“不白忙活”，“9亿农民的信任就是潜在的市场。目前农民人均年保费支出只占收入的1%，只要这个比例提高到5%，‘增量’就很可观！我们有1.5万个农村网点，30万农村营销员，这样的市场和队伍，全球范围内都是独一无二的，一定要把小额农险做大、做新，做精、做好。”他说。
精细化管理提上日程，政策方面仍需加大扶持
小额农险要实现大发展，仍需跨越一些障碍。
对经营主体来说，随着覆盖面猛增，精细化管理提上日程。比如，经营主体必须掌握可供积累与分析的经验数据，这对确定赔付率至关重要——过高，经营有风险，过低，农民不划算。中国人寿表示，2010年将进一步实现电子化和专业化管理，逐渐淘汰手工单，同时加强风险管控，及时预警，确保小额保险健康持续发展。
中国人民大学教授张洪涛认为，让小额农险再上台阶，政策方面仍需加大扶持。“承办试点的公司微利经营，却未能享受任何税收优惠政策。此外，法律法规支撑不够，《保险法》等未对农村小额人身保险中政府职能、各方利益的保护等内容作出规定。”她说。
张洪涛建议，一要加强财政税收对小额农险的支持力度。比照种植业和养殖业农业保险的模式，对承办农村小额保险的保险公司实行保费补贴，对农村小额人身保险业务予以免征所得税的优惠政策。二要优化监管环境，鼓励必要的创新。在保费零现金管理、小额保险业务员管理、驻村工作室等方面，给予特别的支持政策。三要尽快出台、完善相关律法，为小额农险长期健康发展提供法制保障。
