综合报道 一份常见的寿险产品，往往要缴费10年以上，个别甚至长达25年。其间，投保人如果因为收入下降无力支付，或想转投时都会发现，退保很不划算，每年几千元的保费可能只退回两三成。面对已经成为鸡肋的保险，投保人只能无条件接受亏损吗？保险专家表示，虽然退保有损失，但通过四个方法可在一定程度上减少损失。
算下退保损失有多少
对于长期寿险产品来说，其退保的金额就是保单当年的现金价值，其现金价值是逐渐递增的。以某寿险公司20年缴费的健康险为例，一年的保费为5000元，手续费平摊下来约占总保费的12%左右。那么第一个保单年度手续费基本要占年保费60%，第二、三、四个保单年度分别占当年保费25%、15%、10%，以后各保单年度占8%。此外，保险公司给营销员的佣金通常达到标准保费的20%左右，此后第2个至第5个保单年度逐年递减。5年后基本没有佣金支出了。如果投保后第一年就退保，扣除了手续费和佣金等之后的保单现金价值基本为零，前三年退保可以拿回的保费一般都不超过已缴保费的三成。对于长期寿险来说，前十年退保都要有一定损失，但还是有一些窍门可以尽量减少退保的损失。
四招减少退保损失
一是利用宽限交费期推迟交费。对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单，保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
二是利用自动垫交保险费条款。有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。三是通过“保单转换”功能调整保险计划。目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。
四是可申请“减额缴清”，也就是投保人的保费到期而又没去续交保费时，保险公司就从其保单现有的钱中帮客户自动缴费，但相应的就将原有的保额减少，如果继续不续费，保险公司就会一直用保单上的钱去缴纳直至保额为0，但其间的保险利益继续有效。
