来看2则真实的投保案例。
报载，去年5月，成某购买某保险公司一款意外伤害险。数日后，他在参与工地房屋拆迁时，不幸意外身故。可是，其家人并未得到保险公司理赔。后者的理由是，成某投保时，在保单上填写的职业是农夫(2类职业)，但遇意外时，他是以拆迁工人(5类以上职业)的身份在作业，两个职业等级相差甚远。而且，拆迁工人并不符合成某所购意外伤害险条款中，承保范围所列1至3类人员的条件，因此无法得到理赔。
无独有偶，阿强(化名)在沪上某饭店负责迎宾。不久，他跳槽到某工厂做电机工人，后在工地事故中身亡。事后，某保险公司代理人找到其父母，称阿强曾投保5万元意外伤害险，特地为其理赔。但最终，保险公司仅赔付3万多元。原来，当初阿强投保时在饭店上班，属意外伤害险中的第一类职业等级，但换工作后，职业危险等级提高为第三类，而阿强未将职业变动及时告之保险公司。因此，后者就按原缴保费与应缴保费的比率，折算保险金给付。
显然，成某与阿强的遭遇都令人同情。然而，上述案例同时也给消费者敲响了警钟，提醒人们投保后，务必注意自己的职业变动问题。因为据了解，保险公司都会制定一个相应的职业风险系数表，在客户投保时，将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定，一般从低到高划分为一类、二类直到六类职业。尤其意外伤害险，并非以被保险人年龄及性别为费率拟定标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率。职业危险度越高者，保费越贵。
由此，当被保险人职业发生变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变的决定。比如，被保险人职业类别变动导致风险性增加，但未通知保险公司，一旦发生事故，保险金只能按实付保险费与应付保险费之比来赔偿。若被保险人职业类别变动后，理应被纳入拒保范围，却未通知保险公司，一旦发生事故，保险公司概不承担给付保险金的责任，然后会在接到通知后，按天数比例退还未满期保费，并终止合同。
可见，在被保险人的职业发生变化时，投保人应及时通知保险公司。若明确自己的工作变动并未影响保单的职业等级，就可继续享受原保单的庇护，不用进行变更申请。若发现工作变动确实影响到保单对应的职业等级，则务必及时去保险公司办理变更手续，在变更申请单上填写具体内容，以免影响理赔，给自己带来不必要的麻烦。
傅烨珉
