近日，南方多省份持续遭受暴雨，部分地区受灾严重，造成较大的经济损失。暴雨来袭，房屋被淹或财产受损，很多人只能自认倒霉，得不到保险公司的赔偿。其实，随着人们灾害保险意识的增强，保费相对低廉的家庭财产保险不失为一种资产保值选择。
“这几年自然灾害越来越严重，但保险发挥的作用不是很大，比如近期广东因暴雨损失近5个亿，但从保险公司得到的赔偿只有1／5左右。”中国人民大学保险学系主任许飞琼告诉《经济参考报》记者。据专家介绍，除了灾害保险体系不健全以外，造成赔付率低的另一个重要原因是很多人没有购买合适的保险产品。其实，面对暴雨等自然灾害，包括家财险在内的不少保险产品都可以发挥作用，降低人们在灾害中受到的损失。
家财险保障范围广
家财险的保障范围广泛，保险标的主要包括房屋及其附属物、室内装潢和室内财产。由于火灾、爆炸、自然灾害或者他人恶意破坏等原因造成的财产损失或施救费用，保险公司都会负责赔偿。
“不过并不是所有的财产都能投保家财险，比如冰箱、彩电、洗衣机等大的家电可以投保，但小电器一般就没法投保。”中国平安保险公司的一位业务员介绍说。据了解，金银首饰、有价证券、烟酒药品、数码相机、手提电脑等无法确定具体价值的财产、日常生活必需的日用品或者风险较大的财产都不在投保范围之内。
除了暴雨之外，今年以来，全球地震异常活跃，消费者对地震保险也更为关注。许飞琼表示，很多人知道自己住的地方处于地震带上，想买地震险，但很多保险公司不愿意承保，或者制定一些限制条款，这样投保人又会觉得不合算。
记者查看了中国人保、中国平安、大地财险等多家保险公司的家财险条款，发现这些家财险产品中涉及的自然灾害包括台风、暴雨、泥石流等，但地震造成的损失都在保险责任之外。
目前，可以为地震赔付的保险主要是保险公司的意外险以及寿险。如果家财险的投保人有特殊需要，可以选择地震责任险这样一个单独的附加险。
据了解，地震附加险是2000年7月经国家保监会批准设立的，收费标准是主险的10％。由于承保风险太大，保险公司一般也不主动向客户推荐地震附加险。保险理赔对地震级别也有规定，限定级别为造成企业或个人房屋及室内财产损失的地震必须是破坏性的。因地震引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、泥石流等造成房屋和室内财产损失的，在赔付范围内，而因地震引起的核爆炸、核污染等损害，保险公司也不予赔付。
不过，有的保险公司适时推出了包含地震责任的家财险。国外有一家保险公司于2007年底推出了北京市场上的首款含地震保险的家财险产品，该产品可以对由于地震及地震引起的火灾、爆炸、地层下陷、滑动、开裂、决口所造成的家居财物及房屋的损失提供保障,保险金额分别为家居财物及家庭房屋价值的80％。今年4月份，受青海玉树地震的影响，关于这种地震保险的电话咨询量比去年同期增长了95％，这也反映出包含地震保险的家财险越来越受到人们的关注。
一般认为，家财险是现代家庭保单中必不可少的一种保险，但目前我国家财险的参保率仍然不高，覆盖率远远低于发达国家。业内人士指出，人们对于自己身心的忧患意识往往比对附属财产的忧患意识来得强烈，这表现在投保意愿上就是人们往往容易接受人身、人寿险，而对于财产险的关注度远不如前者。
用好家财险有门道
家庭财产保险有哪些具体的类型？应该如何投保和理赔呢？
家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种，其中保障型家财险是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，保障期一般为一年，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险最大特点是保费低廉，一般只需几百元，是保险专家向消费者首推的家财险类型。
保障型家财险的保险期满后，所缴纳的保险费不会予以退还。在这方面，两全型家财险则能够在保险期满时不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金，又能在被保险人的财产遭受自然灾害或意外损失时得到及时的经济补偿。投资型家财险，顾名思义是一种兼具保障功能和投资功能的险种，保障期一般为2至5年之间。
投保人容易步入一个误区，认为投资型家财险一定比保障型家财险好。业内人士指出，投资型家财险产品一般保险期限更长，一次性交纳保费金额也高很多，而且这部分钱的流动性不强，所以适用于有闲置资金且2-3年都不急用的家庭，而对于另外一些家庭，则可能造成一定的经济负担，所以每个家庭要根据实际经济能力与保险需要选择适当的家财险产品。
在投保时，各类财产都有自己的保额。根据各家的家庭财产价值不同，一般由投保人自行确定保险金额，超额投保和不足额投保都不可取。据中国平安业务员介绍，保费可以按月交也可以按年交，一年的保费一般是一两千块钱，如果投保地震附加险，则需要额外费用。
专家建议，最好的投保方法是“按需投保”，投保人应该根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额，投保的金额与实际价值越接近越好。当保险金额超过财产的实际价值时，保险公司将按保险事故发生时的实际价值进行赔偿，对于超额重复投保的部分不负责赔偿。
当发生保险事故时，投保人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并将受损情况立即告知保险公司。投保人最好拍下受损照片备案，同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。像暴雨造成的财产损失，还应当提供当时的天气情况证明。
对于投保人为抢救保险财产而花费的合理、必要的费用，保险公司会在保险财产损失以外，另行计算赔偿，但总的赔偿金额不会超过保单的保险金额。
家庭财产保险小常识
保险范围：
房屋（包括主体结构以及交付使用时已经存在的室内附属设备，如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套设备等），室内装潢，室内财产（包括家用电器、服装、家具、床上用品等）。
保险责任：
火灾、雷击、台风、暴雨、洪水、泥石流、雪灾、爆炸、地陷等造成的损失，保险人负责赔偿，但地震及其次生灾害、核污染、大气污染、土地污染、水污染、战争暴动等造成的损失，保险人不予负责。
附加保险：
财产盗抢险，管道爆裂及水渍险，现金、金银珠宝盗抢险、第三者责任险、家用电器用电安全损失险等。
注：以上内容综合了多家保险公司的家财险条款，不同公司产品的规定会有所差异。 （白田田）
家财险投保理赔案例
A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。
B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×(20/50)=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。
C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、D V D一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。（连叶）
网上投保家财险流程
保险公司现在大多开通了网上投保业务。相比传统渠道，网上购买能享受到打折优惠，如中国平安的网上投保可以打7折。
以中国人保一份家财险为例，如果投保人要网上投保，首先需要进行“保费试算”。房屋及其室内附属设备损失、室内装潢、盗抢造成室内财产损失等多个保障项目分别对应着“保险金额/责任限额”的选项，比如室内装潢项目对应有20000、50000、100000等三个选项。投保人选择完成保障项目和保险金额之后，网站会自动计算保费，这时便可以选择“投保”并填写保单，需要填写的包括投保人信息、被保险人信息、保单生效日期、付费方式及邮寄地址等。最后，投保人便可以进行在线支付。
生成投保单之前，可以修改相关信息，一旦生成了投保单就不能再修改了。如果真填错了，投保人可以不支付错误的投保单，另填一份即可。网上投保，保费需要通过网上支付，支付成功后才能生成保单。网上支付一般支持一卡通、信用卡等方式。
投保人在网上下载、打印的虽然是电子保单，但同样具有法律效力。如果投保人有报销的需求，保险公司可以提供正式发票和纸质保单。在购买成功后，保险公司的客服人员会与投保人联系，确认保单、发票等寄送事宜，随后便会安排寄送。
很多人担心网上登记存在信息安全问题，事实上，网上登记的信息仅用于保险公司为客户提供投保优惠信息、理赔服务等售后服务，且有严格的保密制度，不必担心个人信息会泄漏给第三方。（连叶）
