网友资料
何先生，31岁，广东中山一外企项目经理，年收入81600元，年终奖30000元；其他家人年收入60000元。家庭日常生活月支出2300元。
目前资产有现金及活期存款60000元，价值50万的按揭房产，尚有24万的贷款余额未还，月供2000元。本人及家人均有四险一金，每月家庭可用公积金1000元。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！
理财目标
1、 拟三年内购买一套100平米住房
2、 小孩今年1岁半，需要为小孩准备完备的医疗保障和充足的教育金
3、 希望通过合理的投资达到资产保值增值目的
汉和理财理财师团队答复如下：
一、 财务分析
何先生家庭目前的收入来源主要是薪金收入，有较完善的社会保障。现家庭负债仅有房屋贷款24万元，月还款2000元，年税后收入17.16万元，负债收入比率为13.99%（参考值为40%），表明何先生家庭有良好的财务状况，短期偿债能力较强。
总的看来，何先生家庭属于中等收入家庭，资产除了按揭房外仅有银行存款，没有其他投资。随着家庭逐步进入成熟期，尤其是伴随孩子的成长，各项费用的开支将逐渐增加。其家庭主要存在的问题是资金利用度不够，投资收益偏低，影响了财富的积累。
二、 理财方案
1、 现金规划
建议现金和活期存款保留1.5万元用于日常备用金，由于家庭的收入较稳定，可通过办理信用卡，用信用额度替代紧急备用金，以调节临时资金的短缺。
2、 保险规划
家庭的风险保障目的是尽可能避免因意外或疾病导致家庭收入的减少，影响孩子的教育金和家庭生活品质下降的风险。建议何先生投保15年期定期寿险和意外险，以较低的保费支出得到较充足的保障。
孩子可投保少儿综合保险，这类产品适用于风险防范意识差，抵抗力弱的未成年人，保险责任包括意外伤害、意外医疗、住院津贴和手术津贴等，保障期为一年，保费低廉。
3、 教育计划
何先生家庭的小孩现年一岁，按一般标准，小孩从幼儿园到国内一般院校研究生毕业，共需约22万元。具体估计如下表：
教育阶段
每年教育费现值（元）
年限
合计（元）
3---14岁
5000
12
60000
15---17岁
10000
3
30000
18---21岁
20000
4
80000
22---23岁
25000
2
50000
合计
220000
建议孩子3—14岁的教育费从每年结余中支出； 15—23岁的教育费（需要考虑通胀膨胀），每月定投980元于年均回报率为6%的平衡型基金，即可在15岁时累计约25.7万元用于日后教育金的支出。
4、 购房计划
按当地目前市场价格，以每平米7500元计，100平米约75万元，加上购房费和装修费，共需90万元。按首付50%，自备款为37.5万元，剩下的50%可按规定申请10万元公积金贷款和商业贷款，申请贷款期限为20年，按等额本息还款，则公积金年还款额为7274元（可用每月家庭的公积金），商业贷款年还款额约36870元。
建议动用上年结余和活期存款共计15万元，做为购房计划的启动资金，每月8000元定投预期年回报率为8%的平衡基金，三年后可累计约51.5万元，用于首付款和购房费、装修费。
5、 投资规划
由于近期何先生一家拟购买新房，资金压力大。三年内年结余额约不足2万元，考虑到小孩一年后入托，故暂不作其他投资。购买新房后，年结余额约为7万元，鉴于何先生家庭承受风险能力低，建议投资于债券类、银行保本分红类理财产品、定期定投平衡型基金。
根据目前何先生提供的家庭资料，通过以上规划，可以满足家庭目标的达成。规划前后的相关比率如下：
项目
参考值
规划前
规划后（三年内）
规划三年后
结余比率
30%
69.93%
9.69%
41.59%
负债比率
50%
42.86%
31.72%
49.81%
流动比率
3
13.95
1.16
1.8
负债收入比率
40%
13.99%
13.99%
35.47%
何先生还较年轻，收入增长的空间还较大，孩子年龄也尚小，超出预算的教育金储备金和退休养老金可用今后的年结余以定期定投的方式积累。在家庭财务状况不出现较大的变化下，能够逐步实现财务自由。
作者：汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈
