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存款利率上浮试点 对银行业利润影响甚微

2010年09月06日 20:12 京华时报我要评论0字号:T |T

上周,沪深300指数上涨2.16%,而银行股指数却下跌0.15%,这与央行官员表示争取在东北地区开展存款利率上浮试点不无关系,投资者担心此举会影响银行业利润。不过在笔者看来,虽然中国银行业利润主要来自于存、贷利差,但即使部分地区真的开展存款利率上浮试点,对银行业利润的影响也会非常小。

之所以做出这一判断,原因是中国实体经济贷款需求将长期旺盛。中国作为一个发展中经济体,实体经济对贷款的需求始终非常旺盛,贷款一直是供不应求的,贷款是卖方市场。这样,银行贷款利率就很难在基准利率的基础上有大比例的下浮。未来中国经济只要有较高的增速,实体经济的贷款需求就不会有明显的下降。目前银行的企业贷款仍集中于央企等大企业,这部分贷款利率往往不高。目前不少银行在努力转型,大力发展中小企业贷款,这些贷款的利率往往较基准利率有近20%的上浮,这一趋势将提升银行业的存、贷利差。即使存款利率上浮试点将增加银行的利息支出,却不大可能明显压缩银行业的存、贷利差。

在这里需要指明的一点是,说到银行的高利差,不少人指责中国银行业的利差要高于发达经济体,但这种指责往往没有看到中国银行业是在承担了比发达经济体同业更高的风险才享受更高利差的。中国大量民营企业的财务报表是经不起审计的,企业主财产与企业财产往往没有明显的区分,企业主转移、隐藏企业资产非常容易。中国民营企业的平均寿命据说只有3年左右,多数又是家族企业,管理也不规范。同时,社会的整体诚信环境仍有待提高。所以,中国银行业的高利差与高风险是相称的。

存款利率上浮试点对银行业整体来说有利有弊。对中小银行来说,存款利率上浮会增强中小银行在吸引存款上的竞争力,从而可以发放更多的贷款获利。长期以来,中小银行在吸收存款上与大银行相比始终处于劣势。今年上半年,工、建、农三行的贷存比只有58.7%、62.3%和55.4%,而股份制银行普遍接近于75%的监管上限,如果存款利率可以上浮,存款很有可能从贷存比较高的大银行转移到中小银行;对大银行来说,目前看来,试点只提高定期存款利率的可能性较大,而现在的定期存款利率与央票利率、国债利率相差不大,这样,大银行即使流失部分存款,也并不会有大的损失。

对于试点地区来说,存款利率提高有利于抑制通胀,增加居民存款利息收入,部分中小银行增加贷款投放也有利于当地经济的发展,总体上是件好事。

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