“421”家庭，也就是四位爸妈、一对小夫妻再加一个孩子组成的家庭。我国推行了几十年的独生子女基本国策，其结果就是现在80后家庭大多都是这样的结构。随着越来越多第一代独生子女结婚生子，其父母也日渐迈入老年人行列，“421”家庭时代降临，本已深感生存压力的80后无力照顾老人的矛盾越发突出。更有甚者是“8421”家庭，亦即作为更长一辈的四位父母的父母也都健在，如此倒金字塔形的结构，不由得让人为身处于最底端的那个“1”捏一把汗，他们要如何才能承受住这硕大的重量呢？
在本案例中，小刘和小林是一对80后小夫妻，上有四位老人，下也即将有一个孩子，身处这样的夹心层，腹背受压。如果家境条件好一些倒也可以活得安然自在，可是一旦像小刘和小林的家庭那样，被房子掏空了两代人的积蓄，那就得另当别论了，需要重新审视和规划家庭财务。
家庭财务状况分析
小刘和小林两人每月税后收入合计12000元，两人每个月生活费3000元，按揭贷款月供7000元，这样每个月还结余2000元左右。
小刘父母住在江苏一个小县城，二老都已经退休，两人每个月养老金收入1800多元，如果二老省吃俭用每月最多也只能剩下800元，这对于必需的养老要求来说是远远不够的。老年人养老最大的资金需求是医疗保健，尽管有社保，但对于住院来说有很大一部分是不能报销，需要自费的，因此必须有所准备。两位老人并没有其他的保险或收入，如果每月至少需要留出1500元作为今后的医疗保险基金，那么二老每个月的财务缺口就至少为700元。
小林的父母情况略好一些，林妈妈每月养老金1200元，林爸爸每月养老金加上看管自行车收入一共2100元，假使二老每月开销1800元，那么二老每月可省下1500元。同样，由于上海的城市消费水平较高，二老需要拿出更多的资金作为医疗保险基金，假使每个月至少需要预留2000元，那么二老每个月的家庭财务缺口就至少为500元。
对于小刘和小林夫妇俩来说，双方父母为了自己的婚房掏尽了积蓄，赡养四位老人更是义不容辞。然而以前述的最低赡养费要求来说，小两口每个月结余的2000元至少要给双方父母1200元才行，更别说平时以及节假日探望四老还有一些零星支出，如此一来，小两口已经基本成为了一个“月光家庭”，生孩子的想法也已基本是奢望。
挖掘职业潜能多方拓展家庭收入
小刘和小林还年轻，正处于家庭成长期，两人现在的月收入还有很大的增长空间。随着两人今后收入的增加，可以逐渐增加双方父母赡养基金的投入。
小刘的职业是软件开发项目经理，IT行业可能经常需要加班或是出差，因此小刘可以多赚一些加班费或差旅费补贴家用。对于一些较大规模的项目开发，成功之后还会有额外的奖励，小刘也可以从中不断积累专业经验和职业经历，对于增强自身价值筹码是十分有利的。小林作为一名小学数学教师，有一定的职业优势，可以利用寒暑假期间或者周末开一些课外补习班或者做些家教，额外赚取一些家庭收入，预计至少每月2000元。
需要提醒的是，处于事业起步阶段的年轻人需要不断加强进修，这也意味着小两口需要在学位教育或执业证书教育方面不断加大投入力度，从长远看收益最高的投资品种既不是股票，也不是债券，更不是基金，而是教育投资。乔布斯之所以能成为苹果的教父级人物，也正是因为他在逆境中不畏艰苦，把每一次逆境都转变成为不断加大自身价值筹码的良机，才有了今天的成功。
在投资风格选择上，考虑到小两口今后还要生育孩子，积累家庭教育基金池，因此可以适度考虑长期高风险资产以及短期低风险资产的交叉配置。配置的比例要参照市场情况和资金使用进度进行动态调整，市场行情较好时可以更激进一些，资金的可投资期限越长风险配比也可越高。
养老院养老未尝不可
养老是一项需要及早筹划的家庭财务目标，越晚筹划，它的成本也越高，像小刘和小林父母这样，就意味着必须依靠冒险来筹集更多资金，或者说必须要退休后继续工作以创造财富。都说“养儿防老，积谷防饥”，以前都觉得这才是养老的正道，要是进养老院养老就说明自己的孩子不孝顺，或者就是没有孩子给养老，是件非常丢人或是无奈的事情，不过现在这个观念已经在悄悄改变了，越来越多的老年人主动要求走进养老院。
以现在养老院最普通的收费标准来看，每月每位老人1500元左右，如果小林父母二人就是每月3000元，乍看上去在每月1800元的开销多出1200元，但再仔细一算，住养老院之后可以把现在所住的房子出租，两室户的全装修全配房租金至少可以收入2000元，仅这一项收入就足以覆盖养老院多出的生活费用。此外，更不用说养老院的常规费用里本身就含有医疗保健的服务项目，这也节省了一块相应费用支出。
对于小刘的父母来说，如果县城比较小没有养老院的话，问题也不大，还是可以住在自己家里，毕竟县城的生活水平要远低于上海，对一些小毛小病的医疗费用开支也会比较低。不过，尽管远离家乡和父母两地生活，小刘至少应该每年回老家一次探望父母，或者也可以考虑偶尔把父母接到上海来小住一段时间，给老人更多的精神慰藉。
