上半年，保险公司频繁推出“富人险”，如中国人寿新推“福禄尊享”两全保险，太平人寿新推“卓越人生”综合保障计划，中德安联人寿联合汇丰银行针对高端客户推出集养老、重疾、老年疾病和意外、子女教育为一体的 “盛世尊享”整体保险解决方案……
每一款“富人险”的重磅推出，都会在市场上激起波澜。在喧闹的推介会和印刷精美的产品说明书背后，“看上去很美”的富人险，是否真的能让富人称心如意？
险种市场的香饽饽
关于人身保险有这样的标准定义——以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。由此可见，保险的本质用意应该是救人之急、救人之困，并维护社会稳定、促进经济发展。穷人应该是最需要保险，在农村不断推广的小额保险就正在发挥这一方面的功用。
可是目前市场上却更热衷出盯上有钱的人，不断推出“富人险”。
而“富人险”的推出又是出于什么目的呢？可谓是仁者见仁，智者见智。有人说，“富人险”的推出能为富人提供足够的保障，有人则说是为了掏富人的钱包，还有人说是保险公司为了制造噱头？各种议论声不断传出。
其实，富人险也并不新，早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人量身定做的高额寿险保障计划；到2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”。 如一位温州老板于2006年以个人名义为自己投下了巨额保单，最高总保额接近5000万元，包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其他一些医疗保障。但后来大多“富人险”因叫好不叫座先后停售。
近两年，国内“富二代”层出不穷，社会收入差距加大，征收遗产税的呼声也越来越强烈，可规避遗产税的“富人险”重出江湖，在北京、上海、重庆、武汉、沈阳等地陆续推出。进入2010年，“富人险”又以迅猛之势席卷全国保险市场，而且年缴保费越来越高，多数设定了最低100万元的保险金额。
例如，中国人寿推出的“福禄尊享”两全保险(分红型)缴费期限分为3年、5年和10年三种，投保门槛根据缴费期限不同而有所差异。其中，3年期门槛为每年最低缴纳50万元保险费，5年期每年缴纳30万，10年期每年缴纳20万，合计下来，投保该产品门槛最低为保险金额150万元，且上不封顶，缴费门槛也较高。以一位30岁男性为例，选择5年缴费，每年100万元，那么他在今后每两年都可以领取基本保额的10%，大概是18万元左右，身故后可以给子女留下500万元的免税遗产以及每年累计起来数量庞大的累计红利。
“富人险”能给富人们带来什么
高额的保障和丰厚的回报，令人看上去“富人险”看上去很美很诱人。据了解，一些地方曾出现“富人险”销售火爆的场景。数据显示，某一款“富人险”推出仅1个多月，在全国就实现高达45亿元的销售总额。因此，巨额的保费收入助推众多保险公司抢夺高端市场这一蛋糕。
保险业内人士介绍，目前“富人险”销售火爆，原因之一就是因为经过这两年的金融海啸洗礼，很多客户的资产经历了过山车般的考验，有的已经大幅缩水，迫使社会各界的金融风险防范意识大大增强，对风险小、收益稳健的分红保险需求自然日趋增加。
同时，投资工具的稀缺也是那些富人购买大额保险的一大因素。与投资股票、基金相比，保险在避税和资产保值方面具有独特的优势。“高收入人群之所以不惜投掷万金，大手笔购买保险产品，收益倒不是他们首要的考虑因素，他们最看重的还是对资产的保全和规避税收风险。”一位保险营销人员如是表示。
据了解，购买“富人险”的投保客户多为私营企业主。“私营企业主的家庭资产因和企业资产捆绑在一起具有较大的风险，而保险可以避免风险发生。”一位国家注册理财师解释，遗产税尚未开征，保险公司已在为富人们考虑合理避税的途径了，这也正好迎合了部分富人关于遗产如果更好地继承方面的顾虑。
有人说，保险可以避免债务纠纷。一家保险公司的咨询师在对客户推广产品时，就表示“若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金不能被抵债；若想将资金传延后代，这是合理的避税渠道。”果真如此吗？
的确，保险是转移资金的一种方法，但随着监管加强，保险可以被用来合理理财，却并非是万灵药。目前法律法规中，除社保基金外，在2004年最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，指出不能冻结查封的8项财产中，并未专门列出保险资产。对于一些投资理财特性明显的富人险，一位律师指出，法律保护与生存保障密切相关的保险资产，例如社会保险、保障性强的寿险，而投资理财型的保险因为具有很强的投资特性，和生存保障关联不大，在发生债务纠纷时是有可能作为资产查封或者冻结的。看来，富人一味想通过保险达到转移资产、避免债务纠纷并不可能。
保险营销顾问共同的感受是，普通人最希望的是“增值”，即让自己手上的钱能再生更多的钱，但高收入人群则不同，他们更看重财富的安全，“同样是投资，他们第一需求并非回报率的高低，而是人身和资金的安全。”一位富人曾经表述，买这一保险，并不是在于保险保障的高低，也不在于其收益多少，这是一种身份的象征。
无论推出怎么样的富人险，只能能满足他们的需要才是最重要的。因此，在推出之前，保险公司一定要进行充分的市场调研。
记者观察：“富人险”很美，至少多一种选择
有一个调查说，富人想通过保险提高风险保障，作为对家庭的责任；
另一个调查说，富人想通过保险合理避税，达到资产转移；
有一个报告说，63%的富人或其家人已经购买保险；
另一个报告说，富人的保险购买潜力还很大；
最近的调研结果又说，富人在险种选择上，保障性产品重疾险的占比位居首位；
更多的保险顾问说，富人购买“富人险”是要拥有一种象征身份的标志；
……
众说纷纭。究竟哪一种成是富人特性的真实体现呢？无人能理得清。
无论如何，随着保险业的发展，社会上保险理念和风险意识不断增强；随着人们富裕程度的逐步提高，富人越来越多；更多富人的出现，“富人险”运用而生。
保险公司也越来越钟情于“富人险”，更尊重富人为贵宾、VIP，认为富人缴费能力强，属于公司的优质客户，于是成为公司的座上客。保险公司也一门心事在挖空心思为他们提供一站式的保险服务和一流的理财规划。
因此，有人提出异议，保险开始嫌贫爱富，保险公司看中国越来越多的富人，就想发掏他们的钱包。
保险的责任就是让各阶层的客户在不期而遇的事情面前能满意他们的合理的需求。穷人需要保险，富人当然有权力拥有满足自己需求的保险。在当今，保险产品同质化、缺乏创机关报的时代，富人险投富人所好无可非议，至少给了一少部分人一种对保险的选择。最关键的是，多听听各类人群的声音，看看他们真正需要什么样的保险。(文/崔惠义)
