社保养老险越交越亏？追加购买商业养老保险
近期一篇《养老保险交得越多越亏》的贴子在各大论坛疯传,其中就社保政策的研究引起了广大网友的重视。究竟在何种意义上,“养老保险是交得越多越亏”成了人们最近热议的焦点。
大吃一惊!养老保险完全不是那么回事
发贴者在文中举例:“假设你的工资为8000元,那么将以6705为基数缴纳社保。个人8%,即536元,单位22%,1475元。但是请单位交的一分钱都不会进入你的个人账户!全部用于社会统筹。那么到了你老了养老金怎么领取呢？居然找不着一个明确的官方文件说明。比较普遍的说法是,养老保险累计缴纳15年并达到法定退休年龄后,可以按月领取养老金,养老金金额=基础养老金＋个人账户养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%＋个人账户÷120。这就相当于,除了个人账户不一样外,大家领的基础养老金都是一样的。那么显然现在交得越多是越亏的。”
进一步分析发现,由于个人账户其实是自己交的钱,那么不交社保把它存在银行也是一样的,而公司交的那部分就完全替国家做贡献了,交的越多贡献越大。“难怪很多公司都把基本工资开得很低,而提高奖金和补助,这样可以把省下来的那部分保险作为福利发给个人。而同时,你享受的养老保险待遇不会有什么差别。”
网友感叹:不知道这该是谁的悲哀
“黄昏突然变得明亮”:貌似有道理。现在中国人口结构是倒金字塔,年轻人少,老年人多。中年人只好为国作贡献了。并且我们交的很大一部分钱实际上是养公务员了,他们不用交任何养老保险,但是拿的养老金是一般人的3-4倍。
“ruojie2000 ”:我们七零后最可怜,反正我不打算交,七十岁退休,还不知道能不能活到七十岁。
“这个秋天好热:一直得意在孩子小时买的那个成长保险,到退休时可以每月领取1500元养老金,现在算算,到孩子那时候,只能抵得上200、300元,有什么用啊？
理财师:社保养老险不够？追加购买商业养老保险!
从目前的社保平均水平来看,社保的养老金替代率约为30%,也就是说目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此,仅靠社保养老金必然会降低退休后的生活水平。事实上,根据国家相关政策,社保养老金仅提供最基本的养老生活保障,随着中国老龄社会的来临,社保很难让退休的人们保持正常的生活水平。华康保险代理有限公司业务总监刘俭表示“如果将养老金比作一顿饭的话,社保是米饭,而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系,都是养老金不可或缺的部分。
平安人寿理财师指出,商业养老保险一般占总养老费的40%,而养老保险也分为传统型和投资型,对于30岁左右的年轻家庭,两类养老保险的最佳分配比例为3:7。投入商业养老险的费用中,30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险,以直接锁定将来的收益,也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险,这种投资虽然无法锁定未来的收益,但可以通过长期的理财积累,追求未来几十年资本市场带来的更高收益。
据了解,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。太平人寿理财师张敬霞分析说,这四类产品相对而言,传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本＋保息＋收益分红的特点,可以有效地抵制通胀率。
泰康人寿理财师袁爱平介绍说,养老金的领取时间一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁四个年龄段,市民在投保时可与保险公司约定领取时间。领取时间不同,所得的收益也不同。晚些领取养老金,收益会比较高。一般来说,领取养老金,女客户选择55岁,男客户选择60岁比较合适。
你有多少个错误的养老观念
当“养老”这个字眼开始频繁出现在人们话语之间的时候，越来越多的“商品”都被赋予了“养老”的功能，从股票、基金到储蓄、投资型保险，甚至是房产、古董收藏这类固定资产也成为解决养老问题的主要途径之一。我们不难发现，除了商业保险中的养老年金是特定针对养老需求的金融工具之外，其他几类都是近几年发生过较大幅度价值增长的“商品”。大多数人选择这些方式作为养老的解决之道，多数是因为大家认为“只要多攒钱、多挣钱就能够老有所养”，这正是对目前社会普遍养老观念的一种体现。
同时，一些数据也显示，养老年金保险的销售比起人们日益增长的养老需求显得微不足道，多数人把导致供需关系失衡的原因归结于产品本身，但是任何产品都只是解决问题、计划执行的工具，如果缺乏正确观念的引导，用错误的标准去衡量产品，结果必然会偏离正轨。只有树立客观的养老需求观念，才能依据自身情况量身定制养老规划，所以先要从认识养老观念的误区开始。
误区一、养老规划就是投资规划
如果在二十年前，很多人并不担心自己的养老。有一份稳定的收入、正常工作到退休，没有人会仔细的考虑退休金是不是够用。但是今天，虽然我们的收入已经提高了几倍甚至几十倍，社会保障体系也在逐步完善，可我们反而担心退休之后钱是否够花。究其根本是外界充斥着这样、那样的物质诱惑，无法客观的对自己未来的生活进行合理预期。经常会碰到一些客户，养老的预期远高于目前的生活水平，甚至认为只要做好投资，收入是否稳步增长无关痛痒。确实近几年我们身边发生过“一夜爆富”、“天上掉馅饼”的个例，但他们身后的绝大部分普通人却因为盲目追求高收益忽视高风险而损失惨重，所以运气不会眷顾每一个人。
投资规划只是养老规划中的一个组成部分，养老作为家庭最重要的财务目标之一，本质上是对家庭现金流的规划。现金流规划离不开开源、节流及再分配，养老规划根本上是用有持续收入阶段的部分节余通过定向分流储备起来，在退休时收入降低或收入停止后支付日常的生活开支。
养老规划的理论模型(忽略一切动态因素)
王先生30岁，家庭年收入10万，年支出5万，计划60岁退休，退休金3万；
王先生的养老目标是维持目前5万的年支出到90岁，那么至少每年从5万节余中拿出2万作为养老储备，在60岁后加上每年3万的金达到5万退休后生活费用的预期。
当然在现实生活中，我们面临的可变因素很多，比如通胀、收入变化、养老支出预期的变化等等，但这个最基本的现金流模型原理是不变的，认识到在可实现的收入增长之内，合理分配节余，达成养老储备目标是养老规划的第一步。
误区二、养老就是提前退休
我们经常能听到这样的声音，“50岁前退休，带着家人去旅行”。人们一提到养老，首先想到的是提前退休，有一笔钱让自己自由“挥霍”，但养老决不仅仅是提前退休、带着家人环游世界。随着生活水平的逐步提高，人均寿命已经越过了80岁这个门槛，在二、三十年之后85岁、90岁将会非常普遍。如果50岁退休，在身体力行的情况下尽情享受到65岁，意味着仍将面临至少20年以上的生活支出。所以养老需求不能一概而论，要针对支出的发生时间、费用多少、支出必要性等方面具体细分。
在生活中，我们通常会先解决刚性需求再考虑弹性需求，在养老问题上同样如此。相对于刚刚退休时的娱乐、休闲支出，后期的日常生活支出才是最主要的养老需求，前者属于弹性开支，后者则为刚性支出。不管退休时是否有足够的积累享受，年迈之时也要回到家中体味平淡的生活，这才是养老真正的开始，所以养老规划的第二步是细分需求，分阶段设定目标。
误区三、选择养老产品只看“高收益”
在错误的养老观念引导之下，选择产品时，人们不免把收益放在首位。尤其在商业养老保险的销售过程中，经常看到客户拿着计算器按来按去，人们总会问到，“我缴了这么多钱，什么时候能领，一共能拿回多少？”我们知道，收益和风险是并存的，高收益和高风险如影相随。通过合理设定养老目标、细分养老需求，如果只要10%的年化收益即可达到，何必要追求20%甚至更高的收益，一旦投资失败，连基本的10%收益甚至本金也要遭受损失。
除了资金够用之外，另一个关键点是控制力，即专款专用。强制性和确定性如同收益一样，在选择产品时不可忽略，对于某些类型的家庭而言，反而考虑重点要高于收益性。比如中、低收入人群的特点是受限于收支比，可再分配资源有限，投资风险承受力相对较差，但同时潜在养老需求并不低。在制定切实可行的养老储备目标之后，采用保守风格的稳健投资方式为主，少配置高风险高收益产品，达到收益性、确定性并重。而纯粹的高收入人群，不论是私营企业主还是高层管理人员，自身的能力已经是最好的“投资工具”，把资源投入到扩大企业规模或者职涯规划当中，得到的回报并不亚于一般的金融投资工具。这部分人群更应关注确定性而非收益，用部分充裕的资源通过合理分配满足未来养老阶段对资金的需求。
在商业保险产品中，年金险、万能险、投资连结保险都具有养老储备的功能，但针对性各有差异。我们不能简单依据客户喜好，以成交为目的盲目推荐产品，而要对客户的需求、可用资源、承受能力等方面有客观评价之后，再进行产品组合。任何产品只是解决工具，需求分析找到问题才是关键，正确的养老观念是客观需求分析的基石。
做好“四点” 未来养老无忧
一、养老问题及“四点养老”方式
人无法预知自己的未来会怎样，但却一定能知道自己会一天天变老之结论。因为这是人们所无法抗争的自然发展规律。
面对自己一天天会变老，不知大家是否已经规划好了自己的未来养老生活？换句话说，就是您未来的养老要靠谁呢？
针对这个话题，大家不外乎有这样几种回答或解决方式：一是认为，养老靠自己储蓄；二是认为养老既要靠自己，还应靠子女，“养儿防老嘛”；三是随着我国社保体系的不断发展和完善，人们觉得自己的未来养老不仅应该靠自己、靠子女，而且还应该靠社保；四是再随着国家领导人及国家多年来对商业保险的高度重视与发展，我国的商业保险已经驶入了高速发展的快车道。于是人们认为，自己的养老既应该靠自己、靠儿女、靠社保，但如果要更有生活质量和品位的话，还应该靠商保。
我们从中不难看出：随着上述养老方式的循序渐进，而使得未来的养老越来越轻松，越来越科学，越来越合理，越来越有品位。
所以，科学合理的养老就应该靠“社保准备一点；儿女孝敬一点；自己储备一点；商保补充一点”。 这“四个一点”即为“四点养老” 方式。
二、未来养老所面临的问题
未来养老所面临的最为主要问题就是生、老、病、死、残。这里所提及的“生”，不是指人的初生，而是指未来老年的生存生活。
提及生活，就少不了衣食住行，而衣食住行中别的不谈，咱就说食吧：最起码的标准应该是“一日三餐不能少，不说吃好得吃饱。”
那就请我们一起算笔账：假如按60岁退休平均活到80岁，20年间按平均生活标准每人每餐10元钱，则夫妻二人所需的生活费就是：
10元*2人*3餐*365天*20年=43.8万元
如果您觉得算的高，可即使是减半，也得需要21.9万元。就这些钱，当您在丧失劳动能力而不再有经济来源时，您是否已经准备好呢？那其它费用您又准备的如何呢？
三、“四点养老”说端详
有问题不可怕，最为主要的是要找到解决问题的方法。那么，针对我们未来养老问题解决的方法，就是运用“四点养老”相结合。
1、社保准备一点：社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是一种非常好的社会福利。但是社保只能是低水平的保，而不是“包”。原因就是中国人太多，国家是包不起的。所以，针对未来养老，社保可靠但不可全靠。
2、儿女孝敬一点：然而，靠儿女孝敬一点来养老，这只能是对自己未来养老的一点安慰而已。因为“养儿防老”对现实社会未免有点难。原因是由于社会经济实力及家庭经济状况不同；由于社会医疗水平及个人身体健康指数不同；由于社会生活质量及人均寿命不同，导致了“前天”与“昨天”的家庭 “正金字塔” 结构，在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的 “4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说，以前的养老是“僧少粥多”，相对养老较容易；而未来的养老则是“僧多粥少”，相对国家或家庭的养老较困难。面对这样的现实，孩子是“心有余，而力不足”。所以，个人养老不能完全靠儿女孝敬。
3、自己储备一点：由于人一生都是在花钱，而只有三四十年的时间是在挣钱。而从出生至自己能挣钱的时间段里，是完全仰仗父母施舍而过着衣食无忧生活的。当自己能挣钱时，则会随着年龄的增长而要婚嫁、买房、买车、生儿育女、子女教育、创业、人情往来、赡养老人、为自己存储“过河钱”等等。如果想未来的养老生活有品质，这“过河钱”自己就应该尽早尽多的储备，但需要说明的是，由于银行存钱已进入负利率时代，所以，这钱存储在银行是会贬值的。
4、商保补充一点：在很大程度上可以这么说，商业保险是确保自己未来养老生活质量与品位提升的最大保障。
因为：第一，用于商业保险的投资长期稳健，是家庭强制储蓄的一种手段，进而确保达到专款专用之目的。第二，商保投资风险低，可以真正确保稳赚不赔。该投资相对其它投资而言，是风险最低的，而且适合长期持有，轻易不会随经济环境变化而变化，是具有稳定回报可能的。第三，商保的自主性较强，能实现我的养老我做主。商业保险的自主性一是说它不会向社保一样搞人均主义；二是说自己可以随时随意追加。第四，商保能预知未来，可计划性强。若想未来养老说得过去，就象征性的存储一点；若想未来养老生活水准高一点，那就多存储一点；若想未来养老生活水准好上加好，那就只有再多多存点了。反正是存储多少都是自己的，您有能力就请尽情的存。
可以说，任何一种养老方式都可以改变我们未来养老生活，只有“四点养老”方式，既可以改变我们未来养老生活，又可以防止我们未来养老生活被改变。
“四点养老”聚一堂，未来养老福寿长。如果大家都能尊崇“四点养老”方式，那么，大家的未来养老生活就一定会幸福无忧。
社保保而不包 四大养老险让你安心养老
日前有保险专家指出，我国养老金“空账”1.3万亿元，立即引发各界关注。养老金都寅吃卯粮了，未来养老该靠谁？面对大家的种种疑问，保险专家表示，无需过多为社保“空账”忧虑，社保“保而不包”的现状更值得关注，若想维持晚年生活品质不下降，应当及早购买足够商业养老保险。
养老成为全社会关注的焦点
近日，中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文接受媒体采访时披露，我国实行养老保险制度10多年来，个人账户积累只有1500多亿元，“空账”超过1.3万亿元。对此，有专家认为，养老金账户“空账”并不稀奇，之前就引起过诸多争议。据笔者了解，争议在1996年全国各省区市普遍实行统筹账户与个人账户相结合时便已出现，个人账户在运行不到3年时间内“空账”规模就已达到1990亿元，之后越来越大，2004年达到7400亿元，2005年底超过8000亿元，至今已达到1.3万亿元。
虽然“空账”规模越来越大，但“现收现支”的支付制度在保证养老金支付方面问题并不严重。据了解，去年城镇基本养老保险基金总收入1.15万亿元，而基金总支出8900亿元，截至2009年底，我国养老金已累计“节余”1.25万亿元。“‘下一代养上一代’的养老方式，如果不存在老龄化加剧的情况，基本可以持续下去。但近年来，随着人口红利期的结束及人口老龄化的加重，中国面临‘未富先老’的局面，‘现收现付’的养老体系将面临巨大的支付压力，这才是问题的症结所在。”养老专家如是分析说。
不过，专家认为无需为养老金“空账”担心。在专家看来，目前中国外汇储备已突破2万亿美元，相信国家有实力解决养老“钱袋子”的问题。有政府官员也说了：不应过分担心“空账”问题，如果出现养老金赤字，将会由国家兜底。
社保“保而不包”
须购买商业险
现今，百姓虽无需过于担心养老金“空账”问题，但养老的严峻形势确实需要重视起来。社保即使不“空账”，也是“保而不包”，要想维持生活品质不下降，社保显然无力胜任，尽早添置一些商业养老保险才是当务之急。在此，保险专家推荐了以下四大类商业养老保险作为必要的补充。
传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0％至2.4％。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
劣势：因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。
分红型养老险
通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5％至2.0％。不过，除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
万能型养老险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75％至2.5％，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
投连型养老险
设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
买商业养老保险四步走
根据相关数据,截至2009年底,全国60岁以上老年人接近1.67亿,占全国总人口的12.5％。而根据《2009年AXA安盛生活信心指数调查》显示,在国内只有23％的人拥有除社保体系之外的退休金储备。保险业内人士表示,今后人们购买商业养老保险来补充自己的社保保障将会成为一大趋势。保险专家则给记者介绍了购买商业养老保险的四个步骤。
第一步·买多少
保额在20万元左右即可
需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍,商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％-40％。因此,建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上,购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
第二步·选种类
传统型和两全型适合工薪阶层
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。保险专家介绍,目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品的话,不设保底收益,不过保险公司要收取账户管理费等费用,盈亏由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。
保险专家提醒,商业养老保险和其它险种一样,其中的传统型和两全型产品回报额度明确,而且保费较低,比较适合工薪阶层的养老需求;投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
第三步·挑期限
应该适当缩短缴费期限
对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限,保险专家介绍,商业养老保险除了一次性趸缴以外,还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限,这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。
第四步·如何领
领取年龄可与保险公司约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方,这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。金盛保险专家介绍,领取年龄在投保时可与保险公司约定,目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段;领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限,各家保险公司各不相同,有的规定20年,有的规定可以领到100岁,有的规定可以领至身故。
购买商业养老保险要“三定”
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险(即企业年金)与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度，但面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，投保人该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？对此，有关保险专家建议，投保商业养老保险要从定额、定型、定式三个方面去规划。
一要“定额”，即确定自己需要购买多少商业养老保险。按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。”在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二要“定型”，即选择适合自己的养老保险产品。传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
三是“定式”，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
