汽车消费热
目前汽车贷款业务的市场份额正被信用卡分期付款购车贷款业务和汽车金融公司业务逐步取代。来自成都汽车经销商的不完全统计，目前在店内进行刷卡贷款买车的消费者约占购车总人数的15％-30％。
伴随收入的提高和鼓励汽车消费的相关政策出台，家用汽车正以超常规的速度进入大众家庭。与之相伴的是，购车贷款产品也不断推陈出新。来自成都汽车经销商的不完全统计，目前在店内进行刷卡贷款买车的消费者约占购车总人数的15％-30％，且这一数据逐年递增。
汽车贷款消费“热”已是不争的事实，多家银行已注意到这块蛋糕，并联合车商推出分期付款购车计划，有的甚至可以实现零利息免手续费分期付款购车。
利用贷款预支未来收入
今年刚刚38岁的成都市民朱宇箐并不缺钱，但他决定要贷款买车。朱宇箐有50多万资金投入到股市，10万资金购买了理财产品，还有两套正在按揭之中的投资性房产。他没想过从投资资金里面抽出一部分买车，而是打算去了解贷款购车的情况。
朱宇箐是具有金融意识的消费者代表。2009年中国汽车市场产销超过1380万辆，而据全球领先的市场研究集团益普索去年底发布的一份针对中国车市的调研报告显示：未来愿意采用贷款购车的比例人数，正迅速攀升，达到34％，提升幅度非常明显。
成都车商的说法也证实了这一趋势。中达宝马市场部相关负责人表示，随着消费观念的转变，目前刷卡贷款购买宝马车型的比例也略有上升，大约占总销量的30％至35％之间，虽然目前一次性付完车款还是主流，但刷卡按揭方式也逐渐受欢迎。
贷款买车的四种途径
目前贷款购车有哪几种途径呢？据了解，第一种是向汽车品牌旗下的金融公司贷款；第二种是向银行直接贷款，大都需要提供银行认可的资产作抵押；第三种是由一些中介性质的担保公司办理贷款，除利息、手续费之外，还要缴纳管理保证金和杂费；第四种就是目前新兴的使用信用卡分期付款。
以上几种途径，相比较而言，向银行直接申请贷款，属于传统的车贷模式。
今年以来，随着房贷业务的收紧和市场购车数量的增加，部分银行加大了对车贷业务的投入。但总体来说，汽车贷款业务的市场份额正被信用卡分期付款购车贷款业务和汽车金融公司业务逐步取代。
信用卡分期付款竞争激烈
目前工商银行（601398）、中国银行（601988）、建设银行（601939）、招商银行（600036）、中信银行（601998）和民生银行（600016）等都在成都推出了信用卡分期付款购车业务。这些购车分期付款计划最大的优势在于分期额度高，一般来说，最高可以达到20万元，最长分期期限可达36个月。
当然，并非所有的购车人都可以申请到这一额度。额度取决于两个因素，一是所购的车型；其次是申请人的经济能力和资信状况，需要提交相应的材料由银行审核其贷款的额度。
“通过信用卡分期付款业务，银行可以通过手续费赚取一定的利润，更重要的是，可以抢占中高端优质客户，延长客户生命周期。”某银行信用卡中心负责人表示，为此，多家银行已经打响了客户争夺战，推出部分车型零利息、零手续费等优惠方案争抢市场。
建行招行瓜分7成市场
成都信用卡分期付款购车业务中，建设银行和招商银行攻势最猛，两家银行占据了成都超过7成以上份额。“今年1-5月，通过刷招行信用卡分期付款购车的消费者已经超过500位，交易量高达3600万元，比去年同期增长了30％左右。”招商银行（行情,资讯,评论）成都分行信用卡部客户经理张海透露，招商银行是成都最早推行这项业务的银行之一，虽然只有10个业务员，但交易量并不低。
招行目前和上海大众、斯柯达、广州本田、广州丰田、东风标致等汽车企业都有合作，针对不同车型有不同的费用标准，最低的是零利率、零费用，几乎不用多花一分钱，无论从哪个方面看都很划算。
建设银行（行情,资讯,评论）成都分行相关负责人也非常看好贷款购车未来的潜力。建行信用卡分期购车的优势在于：免抵押、免担保；保险无限制；分期无利息，仅需支付较低的分期手续费（部分车型无手续费）；无卡客户也可先申办信用卡，再申请办理购车分期业务。
该负责人表示，我国现在通过贷款购车的比例还不到20％，而在美国，这个数字是80％，其增长潜力显而易见。”
【案例1】
分期付款补购车差额
张先生看上了一款家庭用车，连同购车款、车辆购置税、牌照在内大约需要14万元。手头上已经有10万元的存款，距离购车尚有4万元的差额。张先生希望通过信用卡的分期付款业务补上这个缺口。
【分析】
张先生需要贷款的金额较高，普通信用卡的分期付款计划显然难以满足购车人的需求。他了解到，招行、建行等推出了信用卡购车分期付款计划，通过与汽车品牌合作的方式，专项用于购买汽车的贷款，给予的额度也比较高。相比普通信用卡分期付款计划来说，手续费也有所优惠。
招商银行信用卡中心有一项“车购易”的购车分期付款业务。如果申请4万元的“车购易”分期付款计划来购买这一车型，选择24期的话，首期需要支付的手续费为3800元，为贷款金额的9.5％。相比普通的信用卡分期计划来说，这一手续费还是有一定优惠的。
由于采用的是与汽车经销商合作的方式，因此在分期付款的手续费上，在12期5％和24期9.5％的基础上，不同的车型也有一些差异，甚至可以实现免手续费分期付款购车。如招行正在推出分期付款购买北京现代、广州本田、斯柯达等指定车型的零手续费活动。
记者了解到，信用卡分期付款计划与经销商的其他优惠活动并不冲突，因此在使用分期付款购车计划时，车价也不会因此被抬高。
【案例2】
汽车金融灵活还款
罗丹是一家公司的销售经理，在贷款买车时，希望平时的还款额最好不要太高，到了贷款期末可以一次性结清贷款。他看中了丰田旗下的一部汽车，车价大约为20万元。经销商告诉他，可以申请汽车金融公司的5-1-5贷款方案，首付50％，也就是10万元后，可以在一年期末一次性偿还剩余的尾款10万元。而在贷款期内，他只需要支付811元的月供就可以了。
【分析】
其实，经销商所提供的这一贷款方案的实质就是，每月偿息，期末一次性偿还本金。以10万元的贷款本金来计算，每个月的利息成本为811元，如果折算成年利率，大约为10.18％。相比较而言，贷款利率还是处于比较高的水平。
但这一融资方案最大的优点在于，贴合了罗丹的收入特点。如果每月分期偿还本金和利息，可能会超出他的承载能力，而有了年末提成，期末一次性结款则相对轻松。
一般来说，汽车金融公司可以提供的车贷期限更长一些，最长可以达到5年的时间。贷款期限越长，贷款利率还会相应提高。除了匀速偿还本金的方式之外，汽车贷款公司还可以提供一些灵活的还款方法。不过，这种贷款方式的缺点是利率要比银行高出许多。
