既保证中小企业借到款,又降低银行风险，江苏率先推出的中小企业贷款保证保险这个创新业务目前已经销声匿迹
实习记者顾晓鸥 本报记者陈逢春报道 这是一个既保证中小企业能顺利借到款,又降低银行贷款风险的保险。
就这样一个原本“双赢”的业务,却因为仅仅两笔坏账，让这个创新业务渐渐销声匿迹。而随后，在安徽，浙江两省推出的同样一批中小企业贷款保证保险试点城市，结果却都是成功的，为何第一个出现在江苏的贷款保证保险，却在外省获得了成功？
小贷新业务横空出世
2008年, 由中国人保和常熟农商行合作推出的中小企业贷款保证保险正式面市,这款保险在协议书中规定:与商业银行签订借款合同并提供符合条件的担保的中小企业,均可作为投保人, 凡经银行监督管理部门批准开办中小企业贷款业务的商业银行作为被保险人, 在保险期间内，若投保人连续三个月完全未履行还款义务，被保险人向投保人和担保人进行追偿后，对不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，保险人按本保险合同的约定向被保险人赔偿。这一方面转嫁了银行贷款的风险，另一方面又为中小企业顺利贷到款提供保证。
简单地说，中小企业在开始向银行贷款之前，要先跟保险公司以及银行签一份保险贷款合同，在这份合同中明确了中小企业，保险公司，银行三方面的责任，义务以及还款细则，并一次性交清保费。合同签完之后，银行向借款的中小企业放款，中小企业根据自己的盈利情况按期还款，同时交纳银行利息。如果，借款的中小企业连续三个月没有还款，那么，保险公司就根据签订的合同，付给银行没有偿还的那部分借款本金和利息。
新业务濒临退市
但是，两年之后，此保险在江苏的现状并不乐观。
“谈不上盈利,保费就这么点”。当记者问及目前此保险的盈利情况时,南京人保保险公司负责责任保证险种的杨露副经理如是说，“现在做这个保险的人越来越少了,到今年,基本就没什么人来做了。”
根据人保江苏公司的统计,2008年贷款保证险共成交75笔,保费为20.5万,2009年共成交了67笔,保费为24万,而到了2010年截至目前为止,共成交2笔,保费7000元，可见保险数量与保费在逐年下滑。
与此同时，另一些地区的情况却与此相反。据统计,到2010年1月,小额信贷保证保险已经在上海、宁波、安徽试点成功, 贷款的中小企业有500多家。且并未产生一笔坏账。
“当时,我们选择常熟试点,是看中了当地中小企业有这方面的需求,并且,与常熟农商行的合作,也是基于这个银行自身的有利条件”，杨露说。
结果似乎令人失望,从2008年至今两年时间内,试点银行先后从常熟农商行到常熟工行和建行,一共144笔保险“有两笔坏账都发生在常熟农商行,后来就不再农商行做了,但在建行工行做的业绩还是不行”。
就坏账发生的原因,江苏商报电话采访了常熟农商行当时负责此保险的总经理。
“我们的两笔坏账数额都不大,大概就几十万，坏账发生的原因主要还是企业经营不善导致的,这属于正常的情况,但是后来我们还是都追回了账款。”常熟农商行风险管理部的赵总说。
多重因素抑制其发展
“政府的扶持政策不到位,是这个保险没能顺利进行的原因之一，”杨经理对记者说.。国家政策对于农业贷款的支持,使得这些保险公司偏重于农业贷款的保险。政府对于银行的优惠和补偿款太少，使得这些银行往往承担不了由于坏账带来的巨大风险，所以他们的主动性也不是太高。
保费和利息构成了中小企业办理贷款保险时的两座大山。
“保费取决于保额和费率的乘积，而费率又与银行的贷款利息和坏账损失率有关。加上像我们办的小企业贷款一般期限不到半年，根据规定，半年以下的费率又高于一年费率，所以一算下来，他们的保费是很高的，但同时银行方面的贷款利息一分也不少，这对于中小企业来讲，压力是很大的。”
根据中国建设银行苏州分行一位不愿透露姓名的负责人告诉的信息“一般会在银行基准利率的基础上上浮20%左右。”
