伴随着银监会入驻花旗银行检查个人无抵押信用贷款业务的消息不胫而走，近日多家外资银行纷纷调整了个人无抵押信用贷款门槛和贷款支付的金额，外资银行对贷款资金流向更趋严厉。
“我们行对贷款资金受托支付规定，上海地区贷款资金12.5万元、其他城市贷款7.5万元以上需受托支付。但现在在具体操作中，12万元与7万元就已经需要受托支付，超过10万元现在需要主管签字。”一位花旗银行“幸福时贷”业务人士对《中国经营报》记者透露。
“这次调整体现了外资银行对于宏观监管的灵活性在加大。”渣打零售银行董事总经理黄爽对记者强调，该行“现贷派”业务并未暂停，最长仍旧可以贷到3年。
受托支付门槛下调
“外资银行来华经营，在传统领域很难打开局面，在利益驱动之下肯定要在‘新’上花工夫。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇如是表示。
最近两年，个人无抵押信用贷款是外资银行力推业务之一，其中花旗银行“幸福时贷”与渣打银行“现贷派”推广最为积极。尽管不少中资银行尤其是平安银行、宁波银行（002142.SH）、渤海银行等中小银行也有类似业务，但外资银行一向以放款速度快、推广力度广、门槛较低为人熟知。
在保证风险控制的情况下这类无抵押信用贷款业务可以给银行带来不菲回报，业内人士透露渣打银行“现贷派”推出以来一直保持两位数增速。“加上管理费，最高年利率多半超过15%，资金成本过高，这不就是高利贷嘛。”一位曾经接到过渣打类似推销电话的投资界人士对记者分析。
但业务“蓝海”并不是安全港。“个人无抵押信用贷款是一种创新，那么也会带来相应的风险——不仅来自市场，更来自政策风险。”某外资银行人士表示。所谓政策风险主要是指资金流向问题，这也是成为外资银行无抵押贷款调整主要原因之一。
“个人无抵押贷款我们一直就有，但是今年做的很少很少，除非是很熟的客人，主要也是因为资金用途难以监管，成本太高。”一位东亚银行高管对记者表示。
为了适应严要求，多家外资银行不仅下调了贷款受托支付的限制，这意味着大额资金将不再直接进入客户账户。
除了花旗银行调整受托支付门槛外，渣打银行“现贷派”业务受托支付底线从20万元降低至10万元，并且给予受托支付客户以不同利率优惠鼓励。“近期调整后比较严格，10万元以上申请仍旧可以接收，但是必须要受托支付，以前30万~50万元贷款可以直接划账。”一位渣打客户经理表示。
本地化监管压力
监管压力成为外资银行普遍焦虑之一，其中追踪资金使用令外资行倍感压力。普华永道《外资银行在中国》报告强调，外资银行面临的一大挑战是中国银监会有关跟踪资金使用情况、确保客户资金不备挪用进行房地产或市场投资的要求。外资银行认为“这一要求不应适用外资银行，因为它们没有跟踪和监控资金流动所需的现成可用的制度和机制。”
同样，上述外资银行人士表示，监控客户资金用途在具体操作中往往缺乏可借鉴经验。“一旦资金流出银行账户，银行很难去追踪识别是否真正流入股市、楼市。”如此，他认为往往导致外资银行 “不查没问题，一查一个准。”
“相关业务只要不太出格，叫停不太可能，但该查还得查。前段时间银监会还要求银行严查消费贷款等其他类贷款进入股市。”郭田勇认为，银监会今年以来一直强调按照“三个办法一个指引”（即银监会颁布的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》）来规范贷款用途，近期外资银行相关业务从严属情理之中。
业务拓展触碰监管底线对于外资银行来说，也并不是第一次。从2007年外资银行本地法人注册以来，本地化磨合一直是难题，从冷电话（cold call）等销售手段争议到理财产品亏损等，外资银行一次次被推到风口浪尖。“现在，外资银行一方面不得不做些创新，另一方面也不敢在创新上比中资银行走得太远、太激进。”上述外资银行人士表示。
“中国是分业监管，监管确实相对严格，但另一方面其实也带来很多业务创新的空间，越严格越有动力去找中间点与漏洞，总的来说，金融创新应该在监管框架之内。”郭田勇分析。
