无需担保，无需抵押，只需轻点鼠标，就能向陌生人借到钱。随着近两年来“网络借贷”悄然风行，一种新兴的借贷方式也现身网上。据说这种借贷模式最早出现在英国，现在则在国内风生水起，出现了“拍拍贷”、“易借通”等一批同类网站。数据显示，至2010年10月，国内针对小企业的网络借贷放款规模已超过75亿元，全年预计将达130亿元左右。以“拍拍网”为例，成立3年来，月均交易量正以15%的速度增长。
目前“网络借贷”模式，主要是“易借通”这样的P2P网络贷款。所谓P2P网络贷款，就是借入者和借出者利用网络平台实现借贷的“在线交易”，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，这些贷款一般额度不高，无抵押，纯属信用借贷。这类网站颠覆了传统的银行贷款和民间借贷模式，借贷双方主要通过网站提供的资料，以及通过第三方支付平台等方式确保交易正常进行。
网络借贷是民间借贷的一种，其兴起的背景是民间融资需求的膨胀，具有民间借贷的一般特征和风险。网络借贷平台一方面降低了借贷准入的门槛，使得民间借贷更加“平民化”，另一方面却不得不面对由此而产生的新情况。尤其是网络借贷赖以交易的互联网的虚拟性，让网络借贷也存在着能否“好借好还”、能否防止高利贷风险等一系列问题。
笔者从“拍拍贷”网站提供信息看，目前网络借贷的借款金额一般限定于3000元到10万元之间，年利率最高达21%。在网站首页，显示借款人的借款额度、借款进度、信用状况等，信息的更新速度很快。相比于银行贷款复杂的手续，网络借贷就像网上购物一样自由方便。
笔者从百度搜索了解到，目前已经上线或准备上线的网络借贷平台至少有10多个，而且各家操作方式类似。但由于目前这些借贷网站监管几乎处于真空地带，由谁监管都难以确定，一些网站更是真假难辨。同时，部分网站有非法集资和以高利息为诱饵进行金融诈骗的嫌疑。根据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护，网络贷款利率显然超过了这一底线。
网络借贷平台主要根据上传身份证、银行卡、工资卡银行流水、视频认证等综合资料，进行信用评估，然后给出信用额度，借款人就可以在这一额度内多次借款。但由于对于借款用途、借款人的信用，网站并没有有效的措施保障。因此，对于逾期不还款者，除了拉入黑名单，公布该人的信息资料以外，网站也没有更多的办法。业内人称，电话催收的成功概率大约在20%，更多的还是依靠个人自觉。事实上，网络借贷就是民间借贷的网络版，但因为其借助的互联网平台的不确定性更多，同时，在事实上网络借贷也明显超出了中介信息服务提供者的经营范围，作为一种新的金融模式，法律和监管的及时跟进显得更加迫切。
对此，国务院发展研究中心金融研究所研究员吴庆认为，网络借贷在一定程度上弥补了银行等主渠道的不足，对于微型企业的融资有着积极的意义，但是，高利贷、恶意拖欠等问题已经影响到这个新生事物的发展，应该尽快完善法律与金融监管。(吴学安)
