“负债”在以前还会成为个人或者家庭的“压力”，但今天却似乎变成了一种“常态”。个人房贷、车贷、信用卡消费、应急借钱……这些都是“负债”行为。
“不负债是不可能的，房价这么高，要买房基本都要负债。”上海白领蔡小姐表示，目前她的家庭中房贷是最大的一笔负债，此外就是夫妻双方的信用卡卡债。“但房贷和卡债基本上都是每月按时还款，所以基本上没什么负债的感觉。”
在香港工作的金先生表示：“香港房价也很高，买房基本也要贷款。但只要不失业，这些贷款、负债不成问题。”
大家似乎都在“心安理得”地“负债”，但是却忘记了“风险”的存在。个人破产的情况比比皆是，最近几年越来越多国家出现的“债务危机”似乎应该也为个人敲响警钟。那么，个人应该如何控制“负债”比例和风险呢？
首先，应该把个人或者家庭“负债”总额控制在一个合理比例，即“合理负债”。
在美国，银行在考量一个消费者的资产安全时，主要有两个指标：一个是家庭负债总额与家庭税前总收入的比值，最高应控制在38%～42%。这个家庭负债包括汽车、教育、住房等所有项目；另一个指标是房产金融负债额与家庭税前总收入的比值，一般在28%以下才被视为安全。
也就是说，一个家庭要保证资金安全，在只有银行贷款这一种负债的情况下，每月用于偿还各项贷款的费用，最高应控制在家庭月收入的38%～42%；而每月用于偿还住房贷款的费用，不应该超过家庭月收入的28%。
其次，降低高成本的“负债”。房贷、车贷等基本属于正常利息负债。但是信用卡循环消费、银行无担保信用贷款都属于利息成本很高的负债。信用卡的使用大大提高了个人消费总额，因为刷卡和使用现金的感受是完全不同的。“每次逛街刷卡，感觉没买什么但就已经花了好几千。刷卡往往让我感觉不像是在花钱。”一位热爱购物的张小姐表示。
那么，对于自己的信用卡每月消费额度也应该做一个合理的规划。千万不可过度地消费，甚至借贷度日。也可以对自己需要购买的产品分级列表，优先购买“必需品”。
最后，可以整理一个家庭资产负债表。用数据来分析自己家庭的资产、负债情况。先列举家庭的金融资产如股票、债券、基金等和实物资产如房屋、汽车、电器等，再列出各种负债诸如银行贷款、私人借款、未付各种费用等，然后根据表格合理调整家庭负债比例。
