网易财经6月18日讯 中国人保财险执行副总裁王和今日向网易财经表示，我国保险业将进入一个微利时代；而将包括云计算在内的新技术应用到行业的基础架构和服务之中，则会将给保险业带来新的发展契机；人保在该方面已经做了一定的准备和实践。
王和是在当日举行的中国保险学会2010年会间隙向网易财经作出上述表示的，王和并称，今年人保财险按既定计划实现全面盈利没有问题，而车险将作出重要贡献。
保险业将进入微利时代
王和指出，在未来行业转型、发展竞争过程中，我国的保险业将进入微利时代，而战略性和结构性成本降低将成为企业经营的观念，要想在未来赢得主动，就必须高度重视这个问题。
王和认为，战略性和结构性降低成本，要从管理和技术两方面展开。从技术角度看，需要将新技术应用到行业的基础架构和服务之中，在样的背景下，再看云计算等新兴技术，就给整个行业带来了巨大的想象空间，将传统文化与新技术相结合，是公司管理模式的一个新思路。
王和同时表示，人保在运用新技术手段等方面已经做了一定的准备和探索。
人保财险全年盈利无忧
尽管目前仍是6月份，预计全年盈利目标尚早，但王和向网易财经表示，目前人保财险各方面发展都较好，同时得益于市场环境的改善，预计今年会取得不错的业绩，全面盈利的目标应该能够实现。
人保集团董事长吴焰今年5月曾向网易财经表示，今年以来，西南大旱、玉树地震、南部洪灾等自然灾害不断，但因为国内地震灾害制度上的缺陷，以及巨灾的保障制度问题，保险公司的理赔主要还是在人身意外伤害和车辆保障方面；对于今年的业绩发展，尽管资本市场的下行对人保集团的投资收益产生较大压力，但吴焰仍强调，今年集团对产险的要求就是承保要盈利。
王和指出，目前公司对今年的盈利预期比较好，而在人保财险的承保业务发展中，车险仍将会有很大的贡献。据不完全统计，前几个月我国汽车的销量同比增长60%。
年报显示，2009年，人保财险实现净利润17.83亿元，同比增加了16.74亿元，增幅超过16倍，但在承保业务上仍处于亏损状态，承保亏损为20.6亿元，亏损额较2008年的26.05亿元小幅减少。
以下是王和发言实录：
王和：各位上午好！
转方式问题，已经成为了社会和行业的热点问题，今年年初保险业的情况分析会上，定富主席用了非常大的篇幅系统的阐述行业转方式的问题，前段我就这个问题跟业内的几位教授做了一些深入的交流，我们讨论了我国保险业的未来是什么、保险业发展的关键是什么，这次受罗会长的邀请，让我到这里谈谈一些想法，说实在的，站在这里有点诚惶诚恐，因为很多想法和观点还非常不成熟，最后答应到这里来，其实就是为了一个非常简单的目的，希望通过这样的交流，能够引起我们全行业对转方式问题更广泛的思考，也算抛砖引玉。由于时间关系，我今天跟大家汇报四点思考：一、重新认识不确定性问题。二、认识行为经济学和风险心理学的价值。三、模式创新是根本性创新。四、新技术将创造未来。
一、重新认识不确定性问题
应该说我们大家现在对不确定性问题并不陌生，不确定性问题已经成为了社会的热点问题，我们要进一步问什么是不确定性？与保险业经营的风险有什么区别？研究不确定性问题的关键耐特给出了这样的划分，把不确定性分成两类：一类就是可度量的不确定性；另外一类称之为不可度量的不确定性，把前者定位为风险，把后者定位成不确定，他认为前者是可以通过像保险这样的制度来进行经营的，而后者不符合保险经济的大数法则，无法通过保险这种制度进行处理，但是从现在社会来看，无论是企业，还是家庭个人，我们都面临着不确定性问题。
从某种意义上来讲，这个社会人们最大的不安来自不确定性问题，大家对未来预期的一种不稳定性，我认为这恰恰是保险业转方式的一个重大问题，就个体而言，工作生活的稳定就成为了一个焦点问题，特别是我们都希望有稳定的工作、稳定的收入，我们也很希望退休之后生活水平能够维持，我们希望疾病导致的医疗费不至于对我们的生活构成太大影响，因此稳定预期、解决不确定性问题就成为整个社会最大和核心的诉求，保险业应该能对稳定人们未来预期方面发挥更大作用，其中其中有许多可以通过我们传统的保险来解决的，核心问题是解决好与社会保障体系的对接问题，但是我认为更重要的保险业应当关注、研究、涉足不确定性问题，我们必须对不确定性问题有再认识，用一种全新的观点、全新的视角去看不确定性问题。
尽管我们知道耐特给出的结论是认为不确定性没有规律、保险业难以经营，面对这种情况，保险业并不是无能为力，总结耐特理论我们就能找到这样的答案，耐特提出解决不确定性问题的解决方案，他说不确定性问题可以用两种方式解决：
第一种，合同规则，通过某种方式将具有相同或者类似的不确定性个体进行合并。第二专业化，让能够应付不确定的人来减少不确定性，这就是风险的专业管理，另外还给了三个备选方案：第一，对未来的控制，第二，增强预测能力，第三，分散。
这些我们都非常熟悉，所以我们可以看，从耐特的建议当中不难看出他所开出的针对不确定性药方在保险药店里都能抓到，保险业在转方式过程中，不能固守传统的保险领域，而应该将视野放到不确定性领域，在那有着非常丰富和庞大的需求，比如现在在研究的巨灾保险、气侯和环境保险、价格保险等等，我们再换个思路看，大家都非常熟悉风险投资，投行做风险投资很赚钱，我们走进风险投资，如果把风险投资和保险有机结合，我们能探索出一条新路，同时给保险公司一条新路。
大家可能读过保险经济学，其中讲到真正保险公司就是把投资跟保险业务有机融合，我们以前在做住房消费信贷、车辆消费信贷，我们实际上是为银行提供还款担保，在不确定领域保险广阔天地、大有作为，保险在不确定性领域开拓过程中，除了要解决理论和观念问题以外还有几个必须做：第一，制度层面，如何为保险业涉足不确定性领域提供必要的制度环境，包括经营范围、投资和法律环境。第二，人才层面，解决不确定性问题，对人才提出了更高的要求，需要的是复合型人才，最重要的特征就是熟悉金融工程的，创造一种需求，创造一种产品。第三，组织层面，传统组织结构和管理模式已经难以适应经营不确定性的需要，保险企业需要进行组织变革，来适应未来经营不确定性的需要。
二、认识行为经济学和风险心理学的价值
保险最重要的经营对象是风险，无论对于保险业，还是对于整个社会都将产生技术性影响，现在研究表明风险的客观性和不确定性是它的基本特征，但是我们又要看到，主观相对性和社会系统的复杂性是我们现在必须要高度关注的，我们其实要关注两个领域，一个行为经济学，一个风险经济学，2002年诺贝尔经济奖颁给两个研究经济学的学者，这是第一次颁给非主流经济学家，为什么？他把行为分析理论和经济运行结合起来，把心理学和经济科学有机的结合起来，他就会发现原来传统经济学研究的很多基础理论是有问题的，比如我们讲人都是理性的经济学，其实是这样吗？我们好象可以看到其实不是这么回事儿，他提醒我们我们作为从事风险管理、从事保险的领域，一些最传统和基础的理论是值得商榷。
第二是关于风险心理学，既然我们讲风险是跟主观有着很大的关联，主观又是由心理决定的，研究风险过程中，就应当关注和研究风险与心理之间的关系，这样才能够解释为什么市场是非理性的，为什么环境是混沌的，为什么模型是自我实现的，这样才能分析一个个体人在决策过程中为什么存在一些盲目性，尤其是个体加入群体过程中，盲目性特征更明显。
从这个视角来看风险，保险业转方式就应当回归到人的层面，从解决人的心理主观和行为入手，有针对性的发挥保险的制度作用，首先保险可以通过解决信息不对称问题缩短主观和客观实际之间的距离，解决预期决策和行动的问题，比如我们不再是简单为企业提供产品保险，而是提供一揽子的风险管理解决办法；其次，保险可以通过专业管理和服务稳定预期，进而稳定心理，实现良性互动，人们经常讲人们都富裕了，但是人们幸福感并不高，全世界幸福感最高的国家是小国家，给我们很多启示，现在人们讲要改善人们的心理障碍，保险在这方面有巨大贡献，只有这样，保险业才能真正为社会创造福祉，为我们构建更加和谐的社会。我们可以通过外部尤其通过资本市场实现风险的调期和对冲，从而为稳定人们的预期提供有效的实现途径。
三、模式创新是根本创新
我们看看历史，导致社会经济根本性进步的驱动力是模式创新，这方面的例子比比皆是，因为模式创新是根本性创新，我们保险业在转方式的过程中面临着一个突出问题，就是要解决发展模式和盈利模式问题，其实就是要回答这么一个问题，我们靠什么发展，我们凭什么盈利，我认为解决模式问题要把握好一个根本，客户是基础，价值是灵魂，如何赢得并留住客户，如何为客户创造价值，我们首先要赢得客户，我们应要留住客户，但是我们靠什么留住客户？我们要为客户创造价值，只有这样我们才能真正留住客户。
我有几个观点跟大家分享：第一，我们解决自动性思考的行业定位问题，保险行业应当扮演信息中心和专业管理的角色，风险在很大程度上是由信息不对称造成的，而这种不对称往往由于社会和市场的地位造成的，一个消费者或者一个潜在的被保险人个人对待一个集团时候势单力薄，一个消费者不可能了解汽车厂家的产品结构是如何构成的，通过保险集合被保险人的利益，通过信息发现，利用专业公司形成与相当利益群体的抗衡（制衡）能力，欧洲汽车保险业跟欧洲汽车制造业、维修业之间制衡就充分证明了这点，我们的汽车保险、健康保险、住宅质量保险、产品召回保险均可能成为世界最佳的。
第二客户价值管理模式，我们提出客户盈利能力问题，核心要解决客户盈利能力问题，而不仅仅是我们通常关注的企业盈利，走出去，我们要关注客户盈利，我们需要深入分析和研究客户，要全面导入客户终身价值管理理念，要实现从客户关系管理到客户价值管理的飞跃，保险业应该成为客户价值的优秀管理者，现在讲未来生活方式保护就是特别需要关注的领域。个人帐户管理模式都将成为重点，还有养老保险金。
第三价值经营问题，核心理念就是要实现从风险的静态等量管理到动态的减量管理，从传统保险经营角度来讲是静态的等量分配，基于价值经营，要实现动态的减量管理，要实现减量管理，必须确立并优化行业在相关产业链中的中枢地位，站在战略的高度，采用前向和后够思维，重新整合被保险人利益，在推动相关产业效能提升的同时，维护被保险人利益，促进自身的发展。这方面可以看两个事情：第一国外汽车金融，国外汽车金融模式就是从生产到消费整个产业链思维，很多保险公司扮演非常重要的角色，国内建行最近推出一个产品，叫e安家，提出我做房地产中介不要钱，你只要把房贷给我就可以了，对传统的房地产中介市场将产生重大冲击。
同时我们国家农业保险发展在这方面也有巨大贡献，我国“三农”问题非常突出，农业面临的突出问题就是产业升级，产业升级背后的瓶颈是资金，制约资金的问题是风险，做不好恶性循环，大家觉得农业产业风险大，都是不进去，这就没法升级，如果打造经济补偿、风险管理以及信用中介这么一个平台，利用现代技术实现农业风险的减量管理，为农业的金融提供一种制度保证，既能够推动农业产业的升级，又能够改善自身农业保险经营的风险状况，形成良性互动，实现多方共赢。中国人保在陕西做过农保户，把政府、农户、保险、银行串在一起，我们顺着这个思路走，比如定单农业等等方面，保险业同样有巨大贡献。
四、新技术将创造未来
未来发展的一个重要特征是基于新技术创新应用的模式创新，这种创新将是一种颠覆性创新，需要把握的重要内容是应用心技术创造性的解决行业发展的瓶颈问题，用新技术来解决行业发展过程中的瓶颈问题，其中服务能力的提升和经营成本的降低将是很难消除的。我们看一下过去十年新技术带来的变化，我们就有理由相信未来很多正统的将被颠覆，很多不可能将成为现实，传统观念将面临挑战，比如我们讲时空问题、物联与人联的问题、虚拟与现实的问题，这些问题其实都是我们原来脑子里的传统观念，现在都面临巨大挑战，我们完全有理由相信互联网搜索引擎、移动技术、GPS、物联网、身份识别技术等能够使这个社会实现三个转变：一个更加透彻的感知和度量；第二更加全面的互联互通；第三更加深入的智能化。在新技术时代，所有公司都站同一个起跑点上，无论大公司还是小公司，无论老公司还是新公司，是所有公司都应该看到的问题，在这个过程中理念非常重要，观念非常重要，要通过技术的创新实现模式创新、客户创新和市场创新，除了理念先导外，创新型人才将成为关键，同时精通业务和技术的人才将成为支撑行业和公司创新发展的重要动量，找到和培养这样的人才远比资本和技术更重要，关于技术创新问题我讲三个例子，或者说是我的三个设想：
第一，健康保险，我们大家都知道健康保险是世界性难题。针对信息不对称问题、资源制约问题、时空效率问题将来也可能不再成为问题，如果用物联网时代的思维和视角看健康管理问题，一种突破时空限制的互动式健康管理将成为未来健康保险的重要技术，一种更加先进的感应终端，物联靠所有终端联系，一种更加先进的感应终端能够很好的解决我们的问题，古人讲望闻问切，互联网可能会改变这种观念，日本任天堂开发了一款游戏成本，全世界大约有2亿客户，其实这个已经不再是传统意义上的游戏机，融入了大量的健康管理理念在里面，它的平衡感应系统不仅仅能够测出体重，还能测出很多人体功能。同时，我们还看到治疗方案的个性化甚至基于诊断报告个性化药物配制和配制系统的出现将使医疗资源的利用和治疗效果的提升出现革命性改变，我们要问自己，保险、特别是健康保险在这个飞跃过程中应该扮演怎样的角色，应当如何分享技术进步的成果，这可能是我们转方式中需要考虑的问题。
第二，货物运输保险。大家都觉得货物运输保险很难，未来商业将由信息流、资金流、物流组成，在的大背景下，保险如果仅仅跟随着物流转型是不够的，现在讲货运模式要转为信息模式，我认为这是非常重要的，但是仅仅这样是不够的，从信息流角度来看，通过新技术的应用，能够实现从起运地到目的地运输风险的动态跟踪，使产品身份识别和追溯成为可能，避免出三鹿奶粉这样的问题，能够彻底解决产品质量和原产地管理问题，如果这样，产品质量保证保险、产品责任保险就有了水到渠成的发展条件。从资金流角度来看，利用保险机构、信用中介和网络优势，能够将交易的风险降到最低，在促进我国信用贸易发展的同时，为信用保险和保证保险的发展开辟巨大空间，大家知道现在一直在推信用贸易，但是信用贸易核心问题是时空上的不对称，但是保险就有可能解决这个问题，中国人保做了一个实践，利用我们的网络优势解决甲地到乙地的风险控制，实现了风险的全程控制，取得了比较好的技术。
第三，云计算技术，在未来行业转型、发展竞争过程中特别是我国的保险将进入一个微利时代，在这样背景下降低成本，特别战略性和结构性成本降低将成为企业经营的观念，谁早看到这个问题谁可能就能够在未来赢得主动，成本战略性和结构性降低思路需要从管理和技术两方面展开。从技术角度看，我们讲新技术应用时候讲到基础架构和服务，如果在这个背景下看云计算，就给了我们巨大的想象空间，让我们对生产环境的提供和控制手段实现有了全新的模式，结合新技术和传统文化当中的形散神聚的管理模式是一条新思路。
面对未来新技术带来的变化和机遇远不止这些，我们知道去年通用发布了电动联网车，如果把电动联网车和车流控制系统结合在一起，将颠覆现在汽车保险很多环境，人类基因工程，人类基因技术也将彻底改变现在的情况，气候变化也将对财产保险产生深刻的影响。我就举这些例子，我想说的是技术对于我们行业转变方式并不遥远，距离我们很近，关键是我们能够认识它、把握它、应用它。
以上就是我关于行业“转方式”的一些思考，不当之处敬请各位批评指正，谢谢大家！
主持人：谢谢王和副总裁的精采演讲！王和先生讲到稳定预期问题，并将投资业务、创新业务、创造投资讲了非常好的创新思路，强调了模式创新的重要性和必然性，特别提出客户是基础、价值是灵魂的经营理念，提出了很好的见解，王和先生涉及的领域很广泛，建议罗会长将来可以再给他多安排几个题目，详细的讲，非常感谢王和先生！
