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律师讲解,P2P网贷投资存在的法律风险

2017年08月28日    我来说两句(0人参与)  

律师讲解,P2P网贷投资存在的法律风险

P2P网络借贷是个人与个人之间,通过网络实现资金融通的理财方式。随着互联网技术的发展,尤其近两年,P2P网贷发展迅速,P2P网贷市场爆发,平台数量和年度总交易额每年均以很快的速度递增,但由于监管的不完善,问题平台不断出现,致使不少投资人投资受损。

通过P2P网贷理财,投资人应该防范哪些风险呢?听听法邦网张美玲律师的说法。

P2P网贷投资人(出借人)主要存在以下几方面的风险,提醒投资人需要注意

 一、借款人违约的信用风险

P2P信贷业务主要针对的是小微客户,大多是纯信用贷款,相比银行等金融机构接纳的客户,P2P信贷业务的借款人违约风险相对较高。据有关信息表明,目前我国有的P2P平台的违约率达5%以上。

二、电子合同签名真伪难以判断及查证

P2P网络借贷的本质是互联网金融,出借人和借款人通过网贷平台自行配对选择,当双方达成协议后,网络平台自动生成电子借贷合同,证明双方存在借贷关系。

互联网金融具有成本低、方便快捷的优势。但这些电子合同及电子签名也存在着一定的弊端,特别是电子数据可能因操作不当而被删除或者被人为地篡改,影响交易记录的真实性和完整性,由此造成这些电子合同及电子签名难以判断真假及难以查证的法律风险。万一出现借款人逾期或坏账,或P2P网贷平台出现问题时出借人将承担本金损失的风险。

三、个人信息容易被泄露

P2P网贷平台为确认交易双方的真实身份,往往要求当事人提供大量的个人信息,从而平台掌握了大量的客户个人信息,这也就带来了个人信息安全的隐患。实践中,网贷参与者的个人资料被泄露、被非法利用的事件时有发生。

四、资金账户缺乏监管的风险

这两年,P2P借贷平台涉嫌集资诈骗跑路现象频发,主要原因之一包括缺乏第三方支付平台在其中承担着资金周转与监管的作用,资金往往沉淀在P2P网贷平台或与P2P网络借贷平台有关联的中间账户中,归P2P网络借贷平台支配存在着资金被挪动甚至携款跑路的风险。

五、没有担保或平台提供无效担保的风险

根据《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》,明确P2P网络借贷平台的四条红线:一是明确平台的中介性质,二是明确平台本身不得提供担保,三是明确平台不得归集资金搞资金池,四是明确平台不得非法吸收公众资金。因此,P2P网贷平台自身不能提供担保。

另外,根据《融资性担保公司暂行管理办法》的规定,担保公司担保责任余额不得超过担保公司净资产的10倍。实践中具有担保实质的P2P网贷平台的自有资产往往仅有百万元甚至几十万元,但平台的贷款余额却可能达到上千万元,超过10倍杠杆率的要求,存在担保无效的风险。

六、运营模式涉嫌非法集资的风险

一些P2P网络借贷平台由于自身运营问题,如拆标模式、债权合同转让模式、自融等运营模式,借贷平台在资金匹配之前即归集资金,以期限错配的形式形成资金池,达成一对多的交易等。根据衡量非法集资界定中的两个最为关键的因素集资性和社会公众性”考虑借贷平台和借款人有构成非法集资的风险。

根据《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》的规定:“为他人向社会公众非法吸收资金提供帮助,从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用,构成非法集资共同犯罪的,应当依法追究刑事责任”,这一规定加大了P2P网络借贷涉嫌非法集资的风险。

另外,部分平台采取的债权转让模式是通过个人账户进行债权转让活动,使得平台成为资金往来的枢纽,而不再是独立于借贷双方的中介服务机构。债权转让是通过对期限和金额的双重分割。将债权重新组合转让给放贷人。其实质是资产证券化。这种模式很容易被认定为是向众多的不特定的理财人吸收资金,存在非法吸收公众存款的风险一旦P2P网贷平台涉嫌刑事犯罪,投资人的资金很可能就无法收货或无法全额收回。

(张美玲律师供法邦网-法邦时评专稿,转载请注明作者和出处。)

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[责任编辑:马琳]

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张美玲律师,全国律师协会会员,广东省法学会会员,从事法律工作近十年。先后...
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