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洗衣店房贷利率高一倍 民间借贷如何约定利息

近日,通州一家连锁洗衣店打出了小额抵押贷款的广告,民间借贷已无孔不入。随着经济生活水平的提高,越来越多的人把闲散资金用于投资,民间借贷也越来越多。然而,人们对于民间借贷能否约定利息,以及民间借贷如何约定利息知之甚少。 为此,《法律名人谈》特别邀请了天津华盛理律师事务所的许运来律师就民间借贷中网友们关心的一些法律问题与大家一起分析、探讨。

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法邦网:各位网友大家好!欢迎做客《法律名人谈》,我是本期的主持人薛加兴。今天我们很荣幸请到天津华盛理律师事务所的许运来律师,许律师您好,欢迎您做客《法律名人谈》,先跟大家打声招呼吧。

许运来律师:大家好,我是天津华盛理律师事务所的许运来律师,欢迎大家踊跃提出法律问题,我将安排时间统一解答。

法邦网:随着市场经济的不断完善和法治化进程的加快,自然人之间的经济交往更加频繁,民间借贷越来越频繁。但由于人们对民间借贷问题知之甚少,很容易引发纠纷。那么,民间借贷有哪几种呢?这些民间借贷行为合法吗,是否受法律保护呢?

许运来律师:根据借款主体的不同,民间借贷一共分三种,自然人与自然人之间的借贷;自然人与企业之间的借贷;企业之间的借贷。

  在这三种借贷方式中,只有企业之间的借贷行为违法。

  根据最高院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》规定:“企业借贷合同违反有关金融法规,属无效合同”。此外,根据《商业银行法》第十一条规定:“设立商业银行,应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务”,企业之间的借贷也因违反了国家的强制性法律规定,订立的合同也属于无效合同。

法邦网:根据许运来律师的讲解,我们可以看出合法的民间借贷是受法律保护的。大家都知道银行借贷是要支付利息的,同是借贷,民间借贷能否约定利息呢?

许运来律师:根据我国《合同法》第211条的规定,即“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”因此,自然人之间的借贷,是可以约定利息的,没有约定利息的视为无息借款,但是约定利息的,不要违反要国家相关规定。

法邦网:现在人们进行民间借贷不再局限于亲戚朋友之间,更多地是把闲置的资金用于投资。从许律师的介绍中,我们得知民间借贷可以约定利息,也可以不约定。那么,如果出借人想通过民间借贷获得利润,该如何约定民间借贷的利息呢?

许运来律师:民间借贷的利息是一个重要的法律问题。根据1991年最高院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。

  因此,民间借贷利息的约定要符合国家法律规定,即利息不得超过人民银行利息的四倍,超过的部分不受法律保护。

法邦网:很多民间借贷当事人在借贷合同中约定复利,也就是我们常说的“利滚利”,当借款人在约定的期限未返还利息,就把未返还的部分计入本金计算利息。这种做法合法吗,民间借贷能否约定复利呢?

许运来律师:“利滚利”在实践中非常常见,往往容易形成高利贷,但是这里受两条红线的约束: 第一条红线是根据1991年最高院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定,民间借贷约定的利息,包括“利滚利”形成的利息不得超过银行贷款利息的四倍;第二条红线是,根据《合同法》第200条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。

  根据上述两条红线可以得出结论,不得将利息提前算入本金,约定的利息不得超过同期银行贷款的四倍。

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