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网销高收益保险产品被叫停 销售误导或引合同纠纷

近日,数家保险公司的“网销高收益保险产品”被叫停,让很多人不知是喜是忧,保险公司销售的误导让很多人气愤,由此引发的保险合同纠纷更让人困扰。那么,保险公司的这种误导行为是否属于欺诈?消费者可以要求保险公司退保吗?为此,《法律名人谈》特别邀请了北京盈科律师事务所的唐春林律师就“网销高收益保险产品被叫停事件”中网友们关心的一些法律问题与大家一起分析、探讨。

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法邦网:各位网友大家好!欢迎做客《法律名人谈》,我是本期的主持人何恒恒。今天我们很荣幸请到北京盈科律师事务所的唐春林律师,唐春林律师您好,欢迎您做客《法律名人谈》,先跟大家打声招呼吧。

唐春林律师:大家好,很高兴能有这样的机会,跟大家一起交流。

法邦网:近日,数家保险公司打出的回报率高达7%的网销高收益保险产品被叫停,至于被叫停的原因,则都是因其以过高的收益为诱饵,来误导投保人与之签订合同,购买保险产品。唐律师,这些高收益保险产品被叫停有什么法律上的依据吗?我国法律对保险理财的收益是否有限制性的规定呢?

唐春林律师:保险与银行和证券业务一样,都是金融业务,但有着本质上的区别。保险业务的本质是针对特定的风险而购买一份保障,增加个体对抗风险的能力。银行业务的本质是向不特定的公众吸收存款并向有需要的特定主体发放贷款,以使资金合理流动,产生社会效益。证券的本质则是将特定的资产或债务进行等额分割并以证券的形式表现出来,进行交易。在我国金融是一个特许行业,保险、银行和证券等业务必须分业经营,即保险公司不能做银行业务,反过来银行也是一样,不能经营保险业务。在《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国保险法》等法律中有明确的分业经营的规定。然而由于金融创新的加速和金融混业经营的趋势日益明显,保险、银行等金融机构的合作和相互借鉴日益增多。但这并不意味着保险产品可以不受限制的自由创新,成为变相的存款业务或者证券业务。然而近年来,许多保险产品,打着高收益的旗号,让客户每年存一定金额的保费,每年支取一部分年金,在发生事故或者连续缴纳一定年限后再将保费全部退还,已经跟银行存款并无本质区别,但银行存款客户还可以随时提取本金,而此类保险,一旦客户发现保险公司承诺的收益达不到,想要退保,保险公司只会借着合同条款的限制退还客户很少一部分的现金价值。让客户得不尝失,保险不但不保险,还赔了本。此类纠纷也日益增多。

  有鉴于此,为防止保险公司以高收益的保险理财产品为名,行吸收存款之实,让客户每年缴纳一定数量的保险费,却没有明确的保险责任或者保险责任达不到客户通过购买保险抵抗风险的需要。中国保险监督管理委员会依据《中华人民共和国保险法》赋予的监管职权,先后发布了一系列规定,用于规范普通型、分红型、万能型、投资连结型等理财保险的投保条件和保险费效率。如2000年2月21《关于下发<分红保险管理暂行办法>、<投资连结保险管理暂行办法>的通知》(保监发[2000]26号),2011年5月5日发布的《变额年金保险管理暂行办法》(保监发〔2011〕25号),2012年1月15日发布的《关于<人身保险公司保险条款和保险费率管理办法>若干问题的通知》 (保监发〔2012〕2号)等规定,要求保险公司每一会计年度向分红型保险保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%;保险公司开办变额年金保险的,除仅提供最低事故利益保证外,应采用中国保监会认可的管理模式;万能保险、投资连结保险可以提供持续奖金按照当期期交保险费的一定比例给付的持续奖金,可在投保人交纳第2期保险费时开始给付,给付比例应不得高于当期期交保险费的2%,未交纳期交保险费的保单年度不应给付持续奖金。可见,我国法律对保险理财产品的收益是有限制性规定的。高收益产品被叫停,有利于规范保险公司和银行分业经营的金融秩序,并回归保险的社会保障功能,有利于维护消费者的合法权益,警示保险公司不得以高额利益诱导消费者购买并不符合自身实际需要的保险产品。监管部门的此举符合法律规定。

法邦网:虽然法律对收益上限没有规定,但是保险公司以高收益为幌子来误导消费者的行为,难免存在合同欺诈或重大误解的嫌疑。那么,保险理财产品的购买者在此种情形下,能否申请撤销该保险合同?保险合同可撤销的具体情形又有哪些?

唐春林律师:说到保险合同的欺诈或重大误解问题,这应该是消费者购买保险过程中最深悟痛绝的事儿。因为保险公司并非专业的资产管理公司或投资公司,加之法律对保险公司的对外投资有诸多限制。保险理财产品的收益很难与银行理财产品、基金、信托、证券等理财产品相提并论。保险理财产品的收益,保监会有最低收益效率的规定,这些规定各大保险公司也都在保险合同中予以体现并遵守。除此之外的收益不管是以奖金、年金、分红等名目予以表述,都是不确定的,得根据保险公司与保险产品有关的投资组合的收益情况确定。由于保险公司业务人员的薪酬和业绩直接挂钩,促成交易的有关人员都可以取得一定的回报,所以在宣传时,业务人员故意隐瞒不确定因素,以高回报,且能有保障功能,比银行存款好,比信托、基金风险低等说词欺诈、误导消费者购买保险的情况极为普遍。保险理财产品,以保险合同形式存在,投保行为属于消费者生活消费的范畴。根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条和第十九条的规定,消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利,保险公司及其业务人员应当提供保险理财产品的真实信息,不得作引人误解的虚假宣传。保险合同为保险公司制定的格式合同,根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、《中华人民共和国保险法》第十七条的规定,保险公司及其业务人员应当就保险合同条款,特别是有关保险金的给付条件、免赔事由、收益的不确定性等有关内容明确告知或提示消费者,以供消费者在了解真实情况,明确存在的风险后,根据自身的经济条件和投保目的决定是否投保。否则消费者有权申请撤销或变更保险合同。

  根据《中华人民共和国合同法》第五十四条的规定,保险合同存在下列三种情形的可以申请撤销或变更:因重大误解订立的;在订立时显失公平的;以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使投保人在违背真实意思的情况下订立。但投保人应当在知道或者应当知道存在撤销之日起一年内,与保险公司交涉并提起诉讼,否则经过一年之后,即使存在上述情形,也会因为超过时效,而无法申请撤销。撤销保险合同,意味着从保险合同签订之日起就没有法律效力,有权全额退回已交保费。由于大部分消费者法律意识不强,防范不足,导致在投保当时没有留下有利证据用以证明保险公司及其业务人员存在欺诈或引人误解的事实,而无法有效的维护自己的权益。

法邦网:通过您的介绍,大家知道了保险合同撤销的具体情形。那么,保险合同中约定使用的保险产品被监管部门叫停,是否属合同可撤销的范围?其对保险合同的效力又有何影响?

唐春林律师:法律上合同可撤销的情形主要是针对订立保险合同时,存在重大误解,显失公平的;或者欺诈、胁迫、乘人之危的情形,着眼于在订立保险合同时投保人是否了解合同的内容,权利义务分配是否公平,投保人是否自愿真实地签订合同。从法律上讲,包括保险合同在内的合同,要尊重当事人的真实意思表示,通俗讲叫你情我愿。但是上述情形下,当事人的意思被人诱导或逼迫了,法律允许当事人有还原自己真实想法再合理接受的权利,所以有撤销合同的权利。

  保险合同中约定使用的保险产品被监管部门叫停,说明保险合同存在不公平、不合理或是违反法律强制性规定的内容,继续履行下去会对当事人不利。这种情况,在法律上叫情势变更,就是说订合同时,合同的内容是没问题的,双方也认可,但事后发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化,继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的,当事人可以单方要求对原有的合同内容进行变更甚至解除。此种情形下当事人可以解除或要求变更保险合同,但不属于可撤销的合同范围。

  前面说到的可撤销的合同,意味着一旦撤销,从合同成立开始就一直没有法律效力,当事人没有履行的义务不需要再履行,已经履行的也应该恢复到履行之前的状态。对投保人而言,可以要求全额退保。但因政策原因,监管部门被叫停的保险产品,情况有些不一样了。除了考虑被叫停这一政府行为外,还需要考虑保险合同的内容本身是否有属于可撤销的合同范畴的,或者因违反法律法规强制性规定而无效的,这两种情形,根据无效合同和可撤销合同的原则而处理,自始无效,可以全额退保。但如果不存在上述情况,只是因为政府叫停了,可以根据情势变更原则予以解除。但不同时的是,保险合同从被政府叫停之日起双方不再继续履行,对于之前已经履行的部分还是仍然有效的。即投保人可以要求保险公司就之前交纳的保费,重新更换更合理的保险产品。如果不愿意换新的保险产品的,保险公司可以适当扣除一定的手续费和与合同成立起至解除之日止这段时间保险责任相应的费用,再将剩余保费退还。这与保险合同存在无效和可撤销的情形,投保人可以全额退保有一些不同。

法邦网:合同的撤销和被认定为无效,会造成合同关系的解除,使合同自始无效。那么,合同双方因履行合同义务而遭受的损失应如何得到赔偿?在保险理财合同中,保险产品的购买者因此而支付的保费应如何处理?

唐春林律师:我国《合同法》第五十八条规定:“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。”根据此规定,如果合同无效或可撤销,因履行合同义务而遭受的损失,主要是根据当事人的过错程度来确定的。即过错大的,承担主要赔偿责任,过错小的承担次要赔偿责任,没有过错的不需要承担责任。

  因为保险合同都是格式合同,是保险公司提前制定好的,投保人无法对合同内容要求变更或调整,所以如果保险合同存在效力上的问题,那全部过错基本都在保险公司一方,对投保人造成的损失,保险公司需要承担全部赔偿责任。在保险理财合同中,保险产品购买者支付的保险费有权要求全额退还。

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