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众安新推天气保险 出游受阻有望获保险赔偿

近日,互联网保险公司众安携手同程旅游与中国气象局公共气象服务中心推出基于旅游场景的天气保险服务,该服务有望在投保人出游受到极端天气影响时,获得保险公司的赔偿。但是,保险理赔并非会一帆风顺,在理赔的过程可能会产生很多问题需要我们来解决。为此,《法律名人谈》特别邀请了广东同仁律师事务所的刘超律师就“天气保险”中网友们关心的一些法律问题与大家分析、探讨。

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法邦网:各位网友大家好!欢迎做客《法律名人谈》,我是本期的主持人何恒恒。今天我们很荣幸请到广东同仁律师事务所的刘超律师,刘律师您好,欢迎您做客《法律名人谈》,先跟大家打声招呼吧。

刘超律师:大家好,我是广东同仁律师事务所律师刘超,很高兴来到《法律名人谈》做客。

法邦网:近日,互联网保险公司众安高调宣布将推出天气保险。此消息一出,确实震惊众人。商业保险可谓“无孔不入”,现今都开始公开进军“天气”领域了。天气能纳入商业保险的范畴吗?保险法定的经营范围包括哪些?首先请刘律师为大家做一个简单介绍。

刘超律师:天气保险天气保险,亦称“晴天保险”。指因天气变化影响户外活动进行所致损失的一种保险。该险种在美国、英国、西班牙等国家兴起的较早。大家可投保保险的前提之一即投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,即该利益是可以可以用金钱估计的,具有确定、合法的经济利益。本次话题中天气虽然是不确定的,但是保险标的价值是可以确定的。因此,天气是可以纳入商业保险范畴的。

  保险公司的经营范围主要分为两大块,包含人身保险和财产保险。其中人身保险业务,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。当然,国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务,也是保险公司的经营范围。

法邦网:通过刘律师的介绍大家知道了商业保险的范围,但是大家也都了解,在买保险时要签订保险合同,那么保险合同的内容应包括哪些?投保时应注意什么问题?

刘超律师:保险合同的内容包括:(一)保险人的名称和住所;(二)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所,以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所;(三)保险标的;(四)保险责任和责任免除;(五)保险期间和保险责任开始时间;(六)保险金额;(七)保险费以及支付办法;(八)保险金赔偿或者给付办法;(九)违约责任和争议处理;(十)订立合同的年、月、日。

  大家投保时一般都是保险公司提供的格式合同附格式条款,对于保险合同中约定保险公司免除责任的条款以及条款中加黑突出标注的的条款大家要尤为注意。保险公司有责任解释条款的含义,因此投保时要多听多问。如果有条件的话,最好是请律师或者保险法律相关专业人士协助签订。

法邦网:如果一份保险合同的内容不完整,会不会影响到保险合同的效力?保险合同生效的条件是什么呢?

刘超律师:保险合同如果不是欠缺基本的要素,一般是不会影响到保险合同的效力的。一个有效的保险合同应具备以下基本条件:

  第一,当事人具有相应的行为能力。对保险人,应为合法成立的保险公司;对投保人,应为成年人即完全民事行为能力人。限制行为能力人订立合同,必须经其法定代理人同意或追认方为有效。

  第二,投保人和保险人成立保险合同的意思应当自愿真实。无论是投保人还是保险人,任何一方采取了欺诈、胁迫手段或乘人之危,或者一方重大误解,或者合同内容显失公平,都将影响该保险合同的效力,可能导致被撤销或变更。

  第三,保险合同的内容应当合法,不得以合法形式掩盖非法目的,不得损害国家利益、社会公共利益和第三人利益,不得违反法律、行政法规的强制性规定。否则,该保险合同将自始不产生法律效力。

  第四、投保人必须对保险标的具有保险利益,否则保险合同无效。

法邦网:众所周知,保险合同是一种格式合同,其大部分条款都是由保险公司事先拟定好的。如果保险公司借此机会,在拟定自身的免责条款时作弊,那么投保人在签订该种“不太公平”的格式合同时,应该注意什么问题?遇到“霸王条款”,投保人又该怎么办?

刘超律师:保险合同条款一般都是要经过保监会备案的。投保人在签订“不太公平”的格式合同时,应当要求保险人对该条款作出详细的说明,对其中的不合理条款如果保险人没有尽到明确提示说明、突出标注等义务,该条款可能会被认定为无效条款。对于其中的“霸王条款”一般也是利于非起草合同方来进行解释,投保人在签订保险合同时尽量能够保留相关保险公司没有尽到提示说明的义务的证据,以便以后维权有据可依。

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