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莫让“裸贷”再给青春造成伤害

女大学生以裸照或裸体视频作为借款抵押的“裸贷”事件,近来备受关注。裸体视频和照片是否可以作为抵押物?这样的借款合同是否有效?裸贷的幕后操作者要承担什么样的刑事责任?他们将会受到哪些刑罚处罚和行政处罚?为此,《法律名人谈》特别邀请了北京市京师律师事务所的杨树英律师就裸贷事件中网友们关心的一些法律问题与大家一起分析、探讨。

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法邦网:各位网友大家好!欢迎做客《法律名人谈》,我是本期的主持人王鹤燃。今天我们很荣幸请到北京市京师律师事务所的杨树英律师,杨律师您好,欢迎您做客《法律名人谈》,先跟大家打声招呼吧。

杨树英律师:《法律名人谈》的朋友们大家好,北京市京师律师事务所的杨树英律师很高兴在这个平台能够与大家见面。

法邦网:最近“裸贷”不雅照泄露的新闻,让裸贷再次成为大众关注的话题。在大半年的时间里,一名在校女大学生,为了还清最初借款的4000元借款,她拆东墙补西墙,先后利用数张裸照和多段不雅视频作为抵押借款。最后,无奈之下的利滚利,她已经还了10万元,但还是没能够还清所有欠款。直到她的父亲收到了女儿的裸照后才报警,警方将犯罪分子抓获归案。那么,我想请问杨律师一个基本的问题,这样的担保合同是否有效?

杨树英律师:以裸照、裸体视频进行的担保无效。以“裸”换“贷”的行为,将裸照当作还款的抵押物,有违民事法律中的公序良俗原则,任何违反社会公序良俗的行为都不能收到法律保护。这一担保方式不是我国现行合法有效的保证。定金、抵押、质押、留置等任何一种担保,其实质是以个人隐私披露作为保证还款的条件,这种保证不仅有违公序良俗,而且明显违法,显然是一种无效的担保,出借人没有任何权利以此作为主张担保的依据。我国《物权法》所列的抵押物包括:(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

法邦网:谢谢杨律师的讲解。那么,这样订立的双方订立的借款合同是否有效呢?

杨树英律师:担保合同属于从合同,因此担保合同的无效并不意味着主合同的无效。在此案中,虽然双方在签订合同时采用以裸照、裸体视频作为担保手段,但因担保合同是借款合同的从合同,担保合同无效不意味着主合同无效,如果双方的借款合同本身无合同法第五十二条规定的情形,则双方的借款合同有效。

法邦网:从裸贷事件中我们也能看出,债权人对大学生规定了高额利息。那么这样的高额利息是否有效呢?

杨树英律师:这样的高额利息明显违法。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定,借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。现双方约定的年利率达到了240%,显然明显违法。因此,出借人只能在月息3%的范围内主张权利,如果涉事女生已经按月息3%的标准支付了利息,则超出月息2%的部分不能要求返还,超过3%的部分,则有权要求出借人返还;同时,如果涉事女生根本就没有支付利息,则法院只能在月息2%的范围内判决支付利息。

法邦网:通过杨律师的讲解,我们了解到“裸贷”中,以裸体照片或者裸体视频等方式作为担保的担保合同无效;虽然债权人与大学生订立的借款合同有效,但其中约定的高额利息属于部分有效部分无效,出借人只能在3%的范围内主张权利。从这起事件我们能看出来,出借人的行为也违反了我国刑法规定的相关内容。我想请教 律师,出借方是否涉嫌敲诈勒索罪?

杨树英律师:借方要求的返还原物之债具有合法性,而敲诈勒索罪的出发点是违法的,因此,对本金的返还,不能认为是敲诈勒索。
但是对于高利息,由于《民间借贷司法解释》对利息做了限制,裸贷事件的出借方规定的高额利息显然违法,因此,对高利息部分涉嫌敲诈勒索罪。
《中国人民共和国刑法》第二百七十四条:“敲诈勒索公私财务,数额较大或者多次敲诈勒索的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金,数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑,并处罚金。”

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