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如何区别民间借贷与非法吸收公众存款

正在读取...  作者:江孔顺律师  来源:法邦网
导读:现实中有很多人陷于非吸的深渊,还自认为是找到了好的投资机会,殊不知螳螂捕蝉黄雀在后,最后血本无归

如何区别民间借贷与非法吸收公众存款

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理法规非法吸收公众存款或变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的行为。根据最高人民检察院、公安部《关于经济犯罪案件追诉标准的规定》的规定,非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序,涉嫌下列情形之一的,应予追诉:1.个人非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在20万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款,数额在100万元以上的;2.个人非法吸收或者变相吸收公众存款30户以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的;3.个人非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的,单位非法吸收或者变相吸收公众存款给存款人造成直接经济损失数额50万元以上的。

虽然非法吸收公众存款罪与高利息借贷都表现为向别人借钱,出具借条等凭证,并承诺在一定期限内还本付息。但二者却有很大的不同:

一是借款的目的不同。民间借贷吸收资金的目的是用于生产、生活,一般来讲借贷方具有还款意愿,能够及时清退集资款项。而非法吸收公众存款的目的是所吸收资金用于发放贷款谋利。上述系列案虽有给付高利息的行为,而其借钱的目的是为了经营,并且最初也没有想要不还钱的意思,由于投资战线拉得过长,出现资金链断裂,最终没有还钱无力承担其债务。

二是行为对象不同。民间借贷行为一般是出借人向亲戚、朋友、邻居等自己熟悉或认识的人借款,借款范围相对比较窄。借款人与出借人之间既有一定的利益关系,比如说存在高利息,更多的则是人情关系,出借人基于对借款人的信任而把钱给借款人用。非法吸收公众存款罪的行为对象是社会不特定对象,有熟悉的人,更多的是不认识的人,借款范围非常广。出借人是出于获取利益而借钱。本案中,上述系列案中虽有高利息作为引诱行为,但其借款对象不限于认识的亲戚、朋友,是不特定的人。在借钱时,都向出借人打了借条,并且支付一定的利息。大都因资金链断裂而无法偿还借款本息,有的当事人已向公安机关报案,但由于公安机关不受理,而向法院提起民事诉讼。

三是侵害的客体不同。民间借贷是一种合同行为,其最后无力还款,构成合同违约行为,侵害的是一种债权。而非法吸收公众存款罪侵犯的客体,是国家金融管理制度。个人非法吸收或者变相吸收公众存款,必然影响国家对金融活动的宏观监管,损害金融机构的信用,损害存款人的利益,扰乱金融秩序,最终会影响国民经济的发展和社会的稳。

四是表现的形式不同。民间借贷借款方是因生活、生产一时周转不过来,有救急的成份在内,约定的利息不高,但绝大部分没有约定利息,贷款方一般都有一定的还款能力,基本上能按时还款;而非法吸收公众存款,是前期按约定支付利息,然后逾期支付利息,最后到不能支付利息,支付的利息都是拆东墙补西墙,在还款能力上明知不能为而为之,带有欺骗的成份。

区别民间借贷与非法吸收公众存款辩点分析

2013年6月,山东省日照市某区人民检察院向日照市某区人民法院提起公诉,指控被告人张某身为某公司法定代表人,自2011年至2012年8月,以公司经营困难为由,以高息或者分红为诱饵,多次非法吸收公众存款4806.5万元,数额巨大,应以非法吸收公众存款罪追究其刑事责任。

一审辩护:

庭审上,辩护律师充分阐述了辩护观点,认为张某的行为属于民间借贷,不符合我国《刑法》所规定的非法吸收公众存款罪的犯罪构成要件。民间资本从供给流向需求,本身是无罪的,本案司法裁判的价值在于正确引导民间金融走向规范化和合法化。如果类似于被告人的行为构成犯罪并判处刑罚,则会形成公权力直接干预甚至打压正常的民间融资,不利于建立正常有序的交易秩序。

经审判委员会研究决定,2013年12月法院作出一审判决,认为公诉机关指控张某构成非法吸收公众存款罪事实不清,证据不足,采纳辩护人的辩护意见,判决张某无罪。被羁押近一年四个月的张某被当庭释放。

二审辩护:

一审宣判后,公诉机关提出抗诉,认为一审判决系采信证据不当导致作出的判决结论错误;张某吸收资金的行为同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征,故一审判决张某无罪错误。

张某收到刑事抗诉书后继续委托一审辩护律师进行二审辩护。针对公诉机关的抗诉,辩护律师认为,公诉机关举证张某有罪未能达到确实、充分。一审判决认定事实清楚,适用法律正确。裁判案件应结合案发时的背景,深入了解被告人借款动机与目的以及借款的实际用途,把被告人为维护公司正常运转、担当社会责任的借款行为界定为违法犯罪有失公平和公允。

鉴于控辩双方分歧较大,经审判委员会研究决定,2014年8月,日照市中级人民法院以公诉机关仍然未能完成举证任务为由认定其抗诉理由不成立,采纳辩护人的辩护意见,终审裁定驳回抗诉,维持原判。

本案在界定民间融资,罪与非罪的司法认定上,具有普遍而现实的指导意义。

裁判分析:

司法实践中,民间融资与非法吸收公众存款罪混淆、难以区分。在多种所有制经济并行发展的过程中,如果仅因数额、对象人数达到法律规定的标准,就将民营企业为了解决生存发展的资金困境而进行民间融资的行为认定为犯罪,不仅不符合市场经济发展的规律,也遏制了民营企业的兴起。

如何正确区分非法吸收公众存款与民间融资,需要从以下几个方面进行考量:

1、两者的行为对象不同,即是否针对特定对象。民间借贷局限于特定的对象范围,如亲朋好友、同学同事、公司员工等,一般依托借贷双方一定的人际与社会关系形成借贷法律关系。而非法吸收公众存款行为往往是面向社会公开进行,针对的是社会不特定的对象。其通过宣传、介绍、许以高额回报等手段诱使社会公众,基于实现货币增值的愿望出让资金,造成社会公众的财产损失。扰乱了国家经济秩序、违反了国家金融监督管理制度。

2、两者的行为目的不同,直接表现为资金的用途。民间融资行为的指向性比较明确,往往是用于生产经营等特定的急需资金的目的,而非法吸收公众存款的行为人通过非法手段吸取公众资金至其“金融机构”后,其目的虽是通过货币运营等金融手段获取利润,但资金使用方向并不明确。

企业以正常生产经营为目的进行融资主要表现为:以融资弥补日常生产经营资金缺口的需要,如原材料的采购等;补充短期流动,用于季节性、应急性资金周转;高科技企业为产品创新而融资;为扩大企业生产经营规模或者进行多元化经营而融资。以正常生产经营为目的的民间融资具有其存在的必要性,如果将此类民间融资活动认定为非法吸收公众存款罪,事实上是否认民间融资的合法性,是刑法对市场经济的过度干预。

正当化的民间融资行为目的应当是唯一确定的,即民间融资行为人能且只能出于正常生产经营的需要进行融资,这也是国家保障和鼓励民间金融发展的前提。出于上述其他目的的民间融资行为,极易使民间资金处于失控状态,进而存在扰乱国家金融管理秩序的潜在风险,不利于民间金融的健康发展,对违反刑法的行为,应当予以刑罚处罚。

3、两者的利率合法性不同,非法利率不受保护。民间借贷一旦产生纠纷,借贷款利率在中国人民银行同期银行利率四倍以内的受法律保护,债权人可依法保护自己的合法权益。

国家并非禁止(事实上也无法禁止)民间借贷,而是法律禁止公民、法人和其他组织非法吸收资金从事金融业务,比如发放贷款、进行资本和货币经营等。合法的民间借贷有助于更好地满足民营中小企业、个体工商户及“三农”经济等以短期、小额为特征的金融需求,有利于活跃金融市场,对现行金融系统起到补充作用。

 


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