一、保险合同什么时候成立
我国保险法第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”由这条规定，可以导出以下结论：
1、保险合同在保险公司向投保人签发正式保险单前已成立。既然合同已成立，所以，保险公司可以不要求投保人在正式保险单上签字。这样，整个投保过程中就没有形成一份有双方共同签字的文件。
2、合同成立的条件是：投保人提出保险要求，保险人同意承保，双方“就合同的条款达成协议”。这里并没有说明是口头协议还是文字协议。相反，后面说：“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他凭证中载明当事人约定的合同内容”。既是“载明”，当然指的用文字形式。由此可以将前面说的“协议”理解为口头形式。实际生活正是这样做的。
二、保险合同什么时候生效
1、保险合同生效的含义保险合同中的“保险合同生效”与“保险合同成立”是两个不同的概念。保险合同成立，是指合同当事人就保险合同的主要条款达成一致协议；保险合同生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：
（1）合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务；
（2）合同成立后不立即生效，而是等到保险合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。我国采取的是“零时起保制”。即合同成立后的次日零时，或附条件成立或附期限到达后地次日零时起生效。
2、保险合同生效的要件《中华人民共和国民法通则》第55条规定，民事法律行为应当具备下列条件：
（1）行为人具有相应的民事行为能力；
（2）意思表示真实；
（3）不违反法律或者社会公共利益。
《中华人民共和国合同法》第九条规定，当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。因而，保险合同若要有效订立，当事人必须具备相应的缔约能力，并在保险合同内容不违背法律和社会公共利益的基础上意思表示真实。
