一、中小企业融资结构不合理的表现
（一）我国的中小企业发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展和做强做大。并且在外源性融资中，中小企业一般只能向银行申请贷款，主要表现为银行借款；
（二）在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；
（三）在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则常常被银行拒之门外。
二、中小企业融资结构特征
中小企业获得金融机构贷款存在明显的所有制特征、地域特征和规模特征。中国作为经济体制转轨的国家，企业的所有制类型日益多元化，从只有国有企业、集体企业两种公有制企业发展为多种所有制的企业并存，非公有制的中小企业发展迅速。由于金融体制改革滞后，国有商业银行依然在中国金融资产中保持垄断地位。为支持国有企业调整改革、控制金融风险、降低不良贷款比例，作为国有经济重要组成部分的国有商业银行仍将国有企业、公有制企业作为主要贷款对象。尽管近年来国有经济占GDP和固定资产投资的比重不断下降，但大部分金融资源仍发放给国有企业。
近年来，由于非国有经济的地位日益重要，金融机构过去对中小企业贷款时的所有制歧视逐步让位于“规模歧视”。容易获得贷款的中小企业大多是规模较大、效益较好的中型企业或者独立核算企业，其中有些企业甚至不一定急需贷款。相反，在创办或者企业发展过程中急需款项的小型企业，尤其是微型企业中的个体户和家庭经营户，却往往由于多种原因难以获得贷款。这使中国出现了需要贷款的企业“贷款难”与银行“寻找客户难”并存的现象。为了缓解微小企业借贷难的问题，中国人民银行等有关机构采取了一系列的措施。如农村信用社增加对乡镇企业的贷款规模（2002年为5041亿元，比2001年增加250亿元），扩大农村小额信贷贷款规模，2002年有5684万农户得到672亿元贷款，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的59%和全部农户数的23.3%。尽管如此，小型企业获得贷款的难度要大得多，获得的贷款数量也小得多。
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