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如何办理公积金贷款,如何缴纳住房公积金?

此文章帮助了854人  作者:北京劳动律师  来源:法邦网

一、如何办理公积金贷款

(一)公积金贷款对象

1、贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人;

2、具有济南市城镇户口或有效居留身份(外地居民在济南工作且缴存住房公积金的,也可申请办理公积金贷款);

3、具有稳定的职业和收入,信用良好,有按时还本付息的能力;

4、至贷款时,借款人已累计缴存住房公积金12个月以上,连续缴存6个月以上;

5、具有合法的购房合同或协议;

6、已交付所购住房全部价款30%以上的首付款;

7、同意以所购住房或其他房产作抵押,或以有价证券作质押。

(二)公积金贷款额度

申请住房公积金贷款金额不超过下列限额的,以申请额作为贷款金额;申请额超过限额的,以其中最低限额作为贷款金额。

对个人住房公积金贷款额度的审批,应同时符合下列三个限额标准:

1、每个购房户所贷金额不高于所购房屋总价款的70%;

2、每个购房户不高于20万元的贷款限额;

3、公积金贷款额度=借款人及参贷人住房公积金月缴存额之和÷缴存比例×12个月×贷款年限×40%

或公积金贷款额度=借款人及参贷人住房公积金缴存余额之和×15(以上两个公式以较高额度的作为限额标准)。

对于距法定退休年龄20年以上,申请公积金贷款年限10年以上的借款人,其计算还款比例的系数可提高10%。

(三)公积金贷款期限

住房公积金贷款最长不超过20年,贷款年限加借款人年龄不得超过借款人法定退休年龄。二手房房龄与贷款年限之和不超过30年。凡符合国家人事部门有关规定,可以延长退休年龄的职工(如高级职称人员、人大、政协委员等),经所在单位出具证明及相关证件后,可按延长后的退休年龄计算贷款年限。

(四)贷款利率

个人住房公积金贷款利率按人民银行规定执行。目前执行利率为5年(含)以下的年利率为4.14%,5年以上的年利率为4.59%。

(五)贷款还款方式

目前公积金贷款的还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式,借款人可以在申请贷款时向银行人员咨询选择适合自己的还款方式。

(六)商品房公积金贷款应提供的资料

面谈笔录原件一份(需手印);公积金流水两份(至少打印半年以上缴存情况);申请审批表原件两份(凡表格相关内容均应如实填写);主申请人、配偶及参贷人(共同还款人或担保人)身份证、户口簿复印件两份(身份证复印正面即可,户口簿需主页、索引页、本人所在页各复印两份);主申请人婚姻状况证明复印件两份(结婚证、离婚证或由户籍所在地婚姻登记部门出具的婚姻状况证明);主申请人及参贷人资信证明原件各两份;共同还款承诺书或担保书原件两份(需手印);首付款收据复印件两份;购房合同原件两份。

(七)二手房(以所购房屋抵押)公积金贷款应提供的资料

面谈笔录原件两份(需手印);公积金流水一份(至少打印半年以上缴存情况);申请审批表原件两份(凡表格相关内容均应如实填写);主申请人、配偶及参贷人身份证、户口簿复印件两份(身份证复印正面即可,户口簿需主页、索引页、本人所在页各复印两份);主申请人及参贷人资信证明原件各两份;共同还款承诺书或担保书原件两份(需手印);卖房人身份证复印件两份(复印正面即可);首付款收据复印件两份;购房合同原件两份(打印件);所购房屋评估报告原件四份。二手房贷款须由管理中心审批完毕,在房管部门办理完房产抵押登记手续,并将《房屋他项权利证书》复印件报管理中心后,方可给借款人办理放款手续。

(八)二手房(以其他房产抵押)公积金贷款应提供资料

面谈笔录原件两份(需手印);公积金流水一份(至少打印半年以上缴存情况);申请审批表原件两份(凡表格相关内容均应如实填写);主申请人、配偶及参贷人身份证、户口簿复印件两份(身份证复印正面即可,户口簿需主页、索引页、本人所在页各复印两份);主申请人及参贷人资信证明原件各两份;共同还款承诺书或担保书原件两份(需手印);所购房屋土地证复印件两份;抵押房屋所有人身份证复印件两份(复印正面即可);首付款收据复印件两份;购房合同原件两份(打印件);抵押房屋评估报告原件四份。

二手房贷款须由管理中心审批完毕,在房管部门办理完房产抵押登记手续,并将《房屋他项权利证书》复印件报管理中心后,方可给借款人办理放款手续。

(九)单位集资建房应提供资料

集资建房办理住房公积金贷款,应集资建房单位首先向管理中心提供济南市房管局出具的《济南市集资建房审查合格证明书》原件及两份复印件,经审查通过后,由管理中心与集资建房单位签订《协议书》或《担保合同》,再以借款职工个人名义提交申请资料,资料内容参照商品房贷款所需资料提交。

二、如何缴纳住房公积金

目前,不少人对住房公积金的缴存是否具有强制性认识不一。一些用人单位认为住房公积金不如社会保险般具有强制性,因此可缴可不缴。还有的单位认为,他们已经提供了住房福利、住房补贴等,因此可以代替住房公积金。

这些观点都是错误的。住房公积金制度是国家法规政策强制实行的,用人单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。住房公积金的性质不同于其它福利,不得挪作它用也不可以代替。

按照国务院《住房公积金管理条例》及相关配套文件,用人单位的义务具体包括两个:

(一)设立住房公积金帐户。

国务院《住房公积金管理条例》第13条规定:“单位应当到住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记,经住房公积金管理中心审核后,到受委托银行为本单位职工办理住房公积金账户设立手续。” 第37条规定:“ 违反本条例的规定,单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的,由住房公积金管理中心责令限期办理;逾期不办理的,处1万元以上5万元以下的罚款。”广州市住房公积金管理中心《关于设立住房公积金账户的通知》第2条明也确规定:“凡未按规定设立住房公积金账户的单位,请尽快到广州市住房公积金管理中心办理住房公积金缴存登记,再到银行办理账户设立手续。否则,广州市住房公积金管理中心将根据《条例》第三十七条的规定对单位处以1万元以上5万元以下的罚款。”

(二)按时足额缴存住房公积金。

国务院《住房公积金管理条例》第15规定:“单位录用职工的,应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记。” 第20条规定:“单位应当按时、足额缴存住房公积金,不得逾期缴存或者少缴。”第38条规定:“违反本条例的规定,单位逾期不缴或者少缴住房公积金的,由住房公积金管理中心责令限期缴存;逾期仍不缴存的,可以申请人民法院强制执行。”省建设厅《关于加强我省住房公积金管理有关问题的通知》第1条也明确规定:“对不按规定建立和按时缴存住房公积金的单位,市住房公积金管理中心要责令限期办理和补缴;逾期不办理和补缴的,要按照国务院《条例》规定进行处罚。”市住房公积金管理中心、市地税局《关于加强住房公积金缴存及个人所得税管理的通知》第1条规定:“单位逾期不缴或少缴的,住房公积金管理中心将根据《住房公积金管理条例》规定给予相应处罚。”

根据以上规定,依法缴存住房公积金是用人单位的法定义务。如有违反的,住房公积金管理中心可责令限期缴存乃至申请法院强制执行。

此外,职工个人也负有缴存住房公积金的义务。现实中,一些劳动者出于眼前利益考虑,不愿意从本人工资中掏钱缴存住房公积金,有的甚至要求将单位应缴部分以现金方式直接支付给自己。这些认识同样不正确。虽然相关文件中没有明确劳动者不缴住房公积金的法律责任,但是国务院《住房公积金管理条例》第17条规定:“新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金”,“单位新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金”。第18条规定:“职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%” 。第19条规定:“职工个人缴存的住房公积金,由所在单位每月从其工资中代扣代缴。” 省人民政府办公厅转发《省建设厅关于进一步加强住房公积金管理的实施意见的通知》第8条则明确规定:“凡用人单位招聘职工,单位和职工个人都须承担缴存住房公积金的义务。”可见,作为职工,也应当逐月缴存住房公积金,用人单位有权从其工资中代扣代缴。

北京劳动律师温馨提示:

职工离开公司时,一般正常情况下,员工调动其原住房公积金个人账户,完全可以不提取,直接转到新单位继续存储。没有单位的,可通过人才交流中心保留。但是有的单位根本没有给员工上住房公积金,也没有建立职工个人住房公积金账户,私吞职工财产。因此,劳动者对住房公积金要多注意。
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文道才律师北京金开律师事务所高级合伙人、金开重庆分所主任,重庆市渝北区人大代表,重庆市渝北区政府法律顾问
丰富实务操作经验,擅长劳动合同纠纷、工伤赔偿、公司法务。
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