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银行作为出借方主张复利 主张复利能得到法律支持吗

此文章帮助了605人  作者:北京民间借贷律师  来源:法邦网

一、银行作为出借方主张复利

2004年5月26日,帅帅酒店为解决流动资金周转问题,向某银行(以下简称“银行”)请求贷款180万元,为此双方签订了抵押贷款合同,合同中约定了贷款期限、利率以及抵押财产。贷款到期后,帅帅酒店因经营不善,仅将贷款中的30万元归还给银行,而其余150万元未按期归还。为解决这一问题,帅帅酒店与银行协商一致办理了为期1年的借新贷还旧贷,均将利息计入本金,并约定了利息及抵押财产。但是,1年之后,帅帅酒店还是无力偿还贷款,在多次协商无果的情况下,银行为追回到期贷款,向法院起诉,要求帅帅酒店归还贷款,并按照合同的相关约定支付利息。

二、主张复利能得到法律支持吗

本案的关键在于银行计收复利的行为是否合法,是否应当得到支持。

在解决这一关键问题之前,首先应当解决银行与帅帅酒店之间签订的抵押贷款合同的效力问题。本案的抵押贷款合同有效。我国《合同法》第198条规定:“订立借款合同,贷款人可以要求借款人提供担保,担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”帅帅酒店与银行签订了抵押贷款合同,对抵押双方的权利义务进行了明确,并且对作为抵押物的房产进行了抵押登记,因此双方之间签订的抵押贷款合同是有效的。

对于计算复利的问题,在司法实践中,经常遇到银行将贷款利息及罚息计入本金,以此为本金再计算此后所生的利息,也就是“复利”。我国《民法通则》规定借款人有义务按照合同规定支付利息,但对于复利应否给予保护,未作明确规定。

最高人民法院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》第 125条规定:“公民之间的借贷,出借人将利息计入本金计算复利的,不予保护;在借款时将利息扣除的,应当按实际出借款数计息。” 1991年,最高人民法院出台《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,其中第7条明确规定:“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的,其利率超出第六条规定的限度时,超出部分的利息不予保护。”可以看到,上述司法解释或完全否定复利的合法性,或部分否定复利的合法性。

但是值得注意的是,最高人民法院的上述两个司法解释是针对民间借贷而言的,不适用于金融机构为出借方的借款合同。

最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定:“公民与非金融企业(以下简称企业)之间的借贷属于民间借贷……”换言之,公民与金融企业之间的借贷不属于民间借贷。具体到本案,由于本案的借款人为公司,因此更不属于民间借贷的范畴。

中国人民银行1990年12月11日发布的《利率管理暂行规定》第18条规定:“金融机构对企业的流动资金贷款和技术改造贷款,按季结息,每季度末月的二十曰为结息日;对不能支付的利息,可计收复利。基本建设贷款,按年结息,每年十二月二十日为结息曰;对不能支付的利息,不计收复利。中国人民银行对金融机构的贷款,按季结息,每季度末月的二十日为结息日;对不能支付的利息,可计收复利。”根据上述规定,以金融机构为出借方的借款合同中,只要金融机构计算复利不违反中国人民银行的上述规定,人民法院就应当予以保护。

根据上述规定及分析,本案中银行计收复利是合法有效的。由于帅帅酒店向银行贷款是为了解决流动资金问题,因此其贷款属于《利率管理暂行规定》中所称的金融机构对企业的流动资金贷款。帅帅酒店不能按期支付利息,根据上述规定,可以计收复利。因此银行向帅帅酒店计收复利应当得到法律支持。


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