一、以贷还贷的法律特征
1．涉及两个法律关系、两个借款合同。银行与借款人前一笔借款合同形成一个借贷法律关系，借款人“以贷还贷”，又与银行签订一个新的借款合同，形成了一个新的借贷法律关系，新借款用于偿还前笔贷款，前一借贷法律关系由于履行权利义务而消灭。
2．双方当事人同一。前后两个借款合同的借款人和银行是相同的，担保人不一定相同。
3．前后两个借款合同紧密相接。在贷款证上前后两笔贷款是连续记载的。实际操作中，后一贷款一般当天进入借款人帐户，随即又打回贷款人帐号，个别情形下几天后打回。也有做法是，后一笔贷款直接在贷款人帐号内部划转，根本不进入借款人帐号。
二、以贷还贷合同的效力认定
“以贷还贷”借款合同的效力问题是金融机构和借款人普遍关心的问题，因为它不仅影响到“以贷还贷”主合同的效力，而且还影响到“以贷还贷”担保合同的效力。对“以贷还贷”借款合同的效力如何认定，在实践中存在较大争议。
我国现行法律、行政法规对“以贷还贷”行为没有限制，目前也没有事实证明“以贷还贷”行为有社会危害性，如果“以贷还贷”借款合同确属当事人真实意思表示的话应当认定为有效。最高人民法院原经济庭庭务会议“关于以贷还贷”的《庭推精要》也倾向于多数人意见认定“以贷还贷”的行为有效。因为“以贷还贷”现象非常普遍，各个专业银行都或明或暗地在搞“以贷还贷”，如果认定无效，打击面太大，社会效果不好。作为金融主管机关的中国人民银行曾有意见认为，“以贷还贷”是流动资金使用方式之一，但对金融界广泛存在的“以贷还贷”现象并没有以中国人民银行的名义正式发文加以肯定，只是人民银行下面的部门有书面意见肯定“以贷还贷”，不能代表人民银行的意见。对“以贷还贷”行为，现行法律、法规并未作出具体、明确的规定，但也没有明文禁止。按照合同理论，不违反法律、法规禁止性规定的行为，视同合同行为，这种行为只要是行为人的真实意思表示，就应当确认其效力。
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