一、借款利息的确定
在借款合同中，借贷双方互相负有义务，贷款人有按约定的日期和数额提供贷款的义务；借款人有按约定的期限、数额返还贷款、支付利息的义务。支付利息是借款合同履行的重要内容。《合同法》第二百零四条规定：“办量借款业务利率的上下限确定。”第二百一十一条第二款规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”
依据最高人民法院1991年8月31日发出的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的3倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
根据以上规定，自然人之间的借款利率也不能由借贷双方随意确定，要受一定的限制，超出国家法律法规所规定的限度的，超出的那部分利率不受法律保护。
二、国家计划利率与民间借贷利率不同的原因
（一）制订利率的依据不同。国家信贷利率是根据国家产业政策和经济发展方针制定的，具有严格的计划性；而民间借贷则是依据行业利润的高低而制订，具有随意性和谋利要求突出的特点。
（二）执行利率的手段不同。首先是收息方式，民间借贷较之国家信贷收息内容多，方式灵活。其次是国家信贷利率的执行是以政策和法令为依据的；而民间借贷则完全凭借款人的信誉，能否收到利息，不受法律保护。
（三）由于利率制定的目的不同，作用方向也不同。国家信贷利率作为调节国民经济发展的杠杆，是为国民经济发展服务的，反映了一个时期国家经济政策和产业政策的要求，其调节的目的是筹集融通资金，引导资金流向；民间借贷则主要以瓜分剩余价值，谋取高额利润为目的，利息率反映了不同行业的利润状况和市场资金供求的松紧度。
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