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北漂小两口收入低 合理理财1年内实现购车计划

2010年06月29日 09:45 中国新闻网 董书生我要评论0字号:T |T

刘女士,31岁,大专学历,工作地北京,健康状况良好,广告销售职业,计划50岁退休。爱人34岁,同样广告销售,高中学历,健康。现有现金类资产5万,房屋一套市值150万左右,无贷款。家庭年收入10万元,年支出4万左右。刘女士有社会保险,爱人有新农村合作医疗和养老保险。

理财目标:

想在3年之内买一辆车大约价值在15万左右,我们两个人再各自缴纳一些大病的医疗保险。两位老人赡养费大约是每人每年4K,准备2年后要小孩,如果可以想在市区买一套50平左右的房子,我们的房子在北京的郊区,有些远,目前出租每个月的租金只有800元,我们的房子是平房,近年有被拆迁的计划。

刘女士的理财目标整理后可以归纳为购车、商业保障、赡养老人、育儿费用、置业购房几个目标。从目标看有些可以同时进行,有些需要根据形势的变化择机选择。比如购车和赡养老人,可以量化,保险保障需要根据你和爱人的具体情况选择,市区购房更需要根据你的郊区房产是否拆迁以及补偿标准决定,从拆迁安置角度看,你的郊区房产可能是改善家庭居住条件和生活条件的主要因素,但是该因素具有不确定性。何时拆迁安置以及如何补偿,都是不确定的。根据以上资料,我们建议如下:

1,年结余工资性收入在6万元,这个收入相对于北京的消费,并不高。从目前的汽车价格走势看,普通轿车价格并不高,我们建议你根据购车使用目标选择汽车价位,比如是代步还是商务使用,代步就没必要购买此价位汽车,工作商务使用对形象和身份要求较高,可以考虑价格高一些的备选。所以,该目标需要看你的购车动机如何。从代步角度看,你第一年的结余资金即可以考虑购车使用,也就是说价位在10万以内即可。考虑汽车是纯消费资产,购车后家庭日常支出会增加,这部分潜在支出需要考虑。

2,商业保障,资料显示你具备社保,爱人有农村合作医疗,鉴于目前的收入情况,我们建议你购买费用型医疗险,此类险种保费较低保障较高,但是在保障期间结束后没有返还。很适合你目前的收入情况。夫妻二人年保费支出占据收入结余的10%左右即可。

3,赡养老人,每位老人支出在4000元,占据家庭收入结余的13.3%。此类支出属于刚性支出,每年都需要。我们建议根据你收入的来源时间和老人使用时间,一次列支专款备用,以备急需时难以筹措。

4,育儿筹备。未来几年孩子出生后,家庭支出会进一步增加,我们建议你留出备用资金,以备孩子出生后使用。此部分支出准备以结余资金20%为宜,可以以混合基金形式存在。

5,购房规划,目前的收入在扣除养老支出、保险保障支出以及育儿准备金后,每年结余会很有限,考虑到目前的房价,在收入没有大幅改变的情况下,这个目标需要延缓实现,资金来源需要看你的郊区房屋拆迁情况。

以上情况,在第一年实现购车时,需要占用现有家庭存款类资金,目标车位在10万以内,是可以实现的。另外,我们建议你开源节流并举,从资料看,你的未来支出项目很多,但是收入项目并没有预期,所以,扩大收入来源就显得更为迫切。

聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生

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