法邦网首页-法律资讯-法律咨询-找律师-找律所-法律法规-法律常识-合同范本-法律文书-护身法宝-法律导航-专题
设为首页加入收藏
法邦网>法律资讯>综合法制> 经济与法 登录注册

大学教授家庭投资与保险计划

2010年07月12日 17:30 《理财周刊》 张安立我要评论0字号:T |T

文 本刊记者 张安立

焦先生,今年36周岁,数学博士,西安某大学的教授,年收入近10万元。焦太太,与焦先生同岁,同所大学的教师,年收入5万多元。两人育有一子,今年9岁,聪明伶俐,为孩子提供良好的教育是夫妻俩最大的心愿。

目前焦先生夫妻两人收入较为稳定,工作都处于成长期,在学校比较受到领导的重视和提拔,尤其是年轻的博士焦先生,目前已经获得教授的职称,前途一片大好,焦先生本人对现在的职位及未来职业发展也做好了相应的规划,事业不断发展的同时收入每年也都有所提高。

焦先生夫妻俩追求自身事业发展的同时,也很注重家庭财务的打理。经过两人的共同努力,五年前购买了一套100平方米住房,并且一次性付款41万元。两人虽然都有父母要赡养,但夫妻俩都有兄弟姐妹,大家共同负担老人的赡养费,双方父母都住在各自的兄长家,焦先生夫妇只需每年承担大约10000元的赡养费。“我们都比较追求生活品质,但是也不会刻意追求奢侈品,每个月物业费、生活费、服装费、通讯费和其它杂费等支出大概是4000元左右;孩子是我们的宝,为他花钱从来不吝啬,现在儿子小学四年级,平时有3个课外辅导班,每月费用500元,这些就是我们小家庭的日常开销了。”焦太太如是说,幸福的三口之家已经经营得有声有色,焦太太脸上总是充满着甜蜜的笑容。

幸福家庭要靠巧理财

焦先生说“虽然我们夫妻俩收入都不低,在西安这个城市已经是中等水平,但是给家人更好的环境是我努力的目标和动力,现代家庭夫妻工资收入是家庭消费的主要来源,但更多地要进行家庭理财,才能保证家庭财富的增值!”

作为大学教授的焦先生对家庭理财很重视,认为幸福家庭需要靠巧理财来不断提升幸福指数,对此焦太太也全力支持。两人选择的家庭理财方式也比较广泛,由于焦先生是数学博士,经常利用所学去分析股市、基金等,并坚信可以通过专业的计算得到好的收益,先后投入股市和基金市场8万余元,从2008年起每月进行基金定投1600元。但由于三年来金融市场不甚稳定,焦先生投资的股票和基金收益情况都不尽理想,有些股票和基金还处以亏损状态。但是焦先生仍然比较喜欢自己操作资金,虽然目前收益仍不理想,但不愿全部放弃自己操作的乐趣。

幸福家庭的幸福希望

焦先生夫妇都在大学工作,福利待遇很不错,每月都有较高标准的社会保障。但夫妻俩有一个共识,就是要让自身的保障充足一些,才能更好地应对突发状况。于是,2007年焦先生夫妇购买了太平洋(601099)人寿险保险公司的重大疾病保险和人身意外保险。每人享受大病保障金为8万元,意外保障金10万元,10年的缴费期,每年需要缴费5180元。夫妻两人没有什么后顾之忧,谈起对未来的打算,除了事业上的努力,两人都希望闲下来可以到各地多走走,旅游、度假都是很重要的规划,带着孩子可以多增长见识,还希望两人退休以后能够保持现有的生活品质。“当然我们最主要的规划还是在孩子身上,儿子从小就聪颖过人,学习能力非常强,爱好也比较广泛,我们俩都是比较开明的人,希望孩子能够按照自己的喜好自由发展,但是接受高等教育是一定的,我们要为他做好充足的准备,无论将来孩子想出国或者不断进修,我们都是他强有力的后盾。”

谈起孩子,焦太太有很多的打算。现在焦太太准备暂停基金定投,拿出一部分家庭收入集中进行一次投资,希望能够设计一套理财计划,既能保证收益,又能提供儿子将来深造的教育金,同时也能补充退休养老资金。

每月收支状况 (单位/元)

收入

支出

本人月收入

6500

房屋月供

0

配偶收入

3500

基本生活开销

4000

其它收入

0

教育费

500

合计

10000

合计

4500

每月结余

5500(其中1600元基金定投)

年度收支状况 (单位/元)

收入

支出

年终奖金

30000

保费支出

5180

其他收入

0

赡养费支出

10000

合计

30000

合计

年度结余

14820

家庭资产负债状况 (单位/元)

家庭资产

家庭负债

活期及现金

0.5

房屋贷款

0

定期存款

0

其他贷款

0

股票

10

房产

0

合计

57

合计

0

家庭资产净值

67.5

专家建议一:家庭资产配置分析与具体投资建议

家庭资产状况分析

焦先生家庭处在家庭的成长期,从目前家庭收入和资产状况看,两人收入稳定,也没有负债,收入来源几乎全部来自于工资薪金所得,而支出方面大多为固定支出。从年度结余的角度看,除去固定开支,还约有6万元的结余,收支比例尚在合理范围之内。

观察焦先生家庭收支和资产负债情况,主要有以下特点:

家庭固定收益投资比重偏低:从分析中发现,焦先生家庭没有进行固定收益的投资和理财。导致投资资金大多集中股票、基金等风险投资产品上。

家庭流动资金偏低:焦先生家庭由于没有良好的储蓄习惯,导致流动性资金过低,紧急预备金不够充分,需要通过调整,提高资产累积比例。

子女教育规划不足:通过分析发现,目前焦先生的儿子马上就要接受初中、高中教育,教育费用支出是一项较大数额的支出,需要提前进行准备和规划。

理财问题分析

子女教育计划

就目前情况而言,焦先生夫妇对儿子的未来教育有了较清晰的设想和规划,但是在理财规划上还不尽全面。目前儿子9岁,小学四年级,再过2年就要上初中,之后是高中和大学,或许还计划出国进修。其实在未来的12至15年的时间内,子女教育的支出将占家庭总支出的大部分。按照焦先生家庭现在的年度结余,每年结余约为6万元,对于未来的子女教育,在初期可能游刃有余,而在儿子高中毕业后将显得捉襟见肘。此外,焦先生夫妇追求较高品质的生活质量,故只能在其他投资渠道获得结余资金。

退休计划

焦先生夫妇离退休还有20至25年时间,而退休后需要保持现有生活品质,退休规划迫在眉睫。近几年在子女教育压力不太大的情况下,尽可能地对退休后的养老金和年金进行规划和安排。

旅游计划

了解发现,焦先生夫妇希望闲下来可以到各地多走走,而从目前家庭年度结余状况来看,在合理规划子女教育和退休规划后,旅游的费用可能只能限制在国内游玩。而开源和节流,加上合理的投资配置,相信能让焦先生家庭能有更宽裕的闲置资金进行旅游安排。

具体投资建议

开源节流为首

根据焦先生家庭的未来规划,主要还是集中在子女教育规划和退休规划。从目前家庭整体收入状况来看,要实现目标并不困难。而想要更快更好地实现目标,则首要任务便是开源和节流。先来说说开源,目前家庭主要收入来源几乎都来自于工资薪金所得。虽然稳定,但略显单一。由于前期投入在股票基金中尚有部分资金,建议焦先生进行合理资产配置,增加投资性资产的收益率,从而有效地为家庭带来“开源”收益。

此外,谈谈节流,焦先生家庭目前属于奋斗期,而接近于成熟稳定期,未来的大额支出是目前最大的挑战。从家庭收支状况可以发现,基本生活开销占整体收入的近30%,比例相对过高。因此,建议焦先生夫妇能有效对每月支出进行节流,统计每月家庭消费状况,计划下月的家庭支出,尽量减少不必要的支出,做到有效节流。另一方面,这样也能大大提高家庭的整体储蓄率。

投资配置为辅

通过整体家庭资产负债情况来看,目前整体家庭投资属于较高风险的投资,全部的可投资资产都放在股票基金配置上。由于未来资金规划并不充裕,我们建议焦先生能够增加应急准备金的配置和稳定收益投资的配置。一方面,将股票基金资产转移一部分到银行理财产品上,包括短期、中期、长期的配置,以保证整体资产的流动性。另一方面,对每月的收支开源节流,增加储蓄的配置,可配置短期的七天通知存款、货币基金、银行日日理财产品等,在提高资金利用率和收益率的同时,也防患于未然,预留一部分资金以备不时之需。此外,基金配置上建议分类投资,包括指数型基金、股票型基金、债券型基金等。而焦先生对股票研究有浓厚的兴趣爱好,我们建议可投入少部分资金在资本市场,以试身手。

建行上海分行财富管理与私人银行部 胡亮

专家建议二:保险建议

焦先生夫妇已经购买重大疾病保险和人身意外伤害保险,建议分别提高保额到20万元和30万元左右。焦先生夫妇既想为孩子储备教育费用,又为自己的养老做好准备,可以投资一定的分红保险。在此,我们推荐太平洋寿险最新推出的一款分红保险产品——“鸿鑫人生理财计划”。建议焦先生购买10份,交费期10年。保障利益简要说明:

购买这款分红保险等于即刻开通“保底收益”、“增长收益”、“本金保证”、“身价保障”、“重疾关爱”、“保费豁免”6大“账户”:

被保险人:焦先生36周岁

投保险种

保险期间

交费期

份数

保额(元)

年交保费(元)

鸿鑫人生两全保险(分红型)

终身

10

40

40000

37520

附加鸿鑫

人生加倍关爱重大疾病保险

终身

10

40

40000

4040

年保费合计(首年)

41560元

保底收益

保单生效后,将立即领取保险公司送达的祝福金900元,并且每年保单生效对应日均可领取现金900元,直至终身。此保险产品每年的祝福金可以由投保人指定一个特别的日子领取。

增长收益

保单持有人每年将坐享公司的经营成果,参与每年现金红利分配,红利如果不领取,以年复利方式累积生息。除此之外,中国太保(601601)还会在经营情况好的情况下,派发特别红利回馈投保了相关产品的客户,收益更多。

本金保证

在焦先生70周岁时,还可领取到一笔相当于已交主险保费总额的祝寿金93500元,既保证了资金安全,又可用于养老生活支出,提高晚年生活的品质。

身价保障

保单生效后,焦先生即刻享有终身的身价保障,在保障资金收益安全之外,还可防范身故风险。

1、若被保险人70岁前身故,公司给付身故保险金最高可达到124000元。

2、若被保险人70岁后身故,公司给付身故保险金最高可达到30430元。

重疾关爱

若患约定的重大疾病且符合理赔条件,将每年获得一笔金额等同于900元祝福金的重大疾病关爱金,增强生活保障,补充护理费用,彰显贴心关怀,关爱金如不领取,还可留存于公司累积生息。

保费豁免

若患约定的重大疾病且符合理赔条件,对分期支付保费的,公司将逐期豁免主险和附加鸿鑫人生加倍关爱重疾险的剩余保费,减轻经济负担,而且还继续享有保障计划的各项权益。

(注:1.红利是不确定的;2.具体内容以合同条款为准。)

中国太平洋寿险陕西分公司 美国注册理财规划师(RFP) 孙燕

看了《大学教授家庭投资与保险计划》的人还看了...
相关阅读
·80后青年绑架大学教授索30万 得手2万被判13年 2013-02-26
·台大学教授卖学位骗千万 教育部门怒批:害群之马 2013-01-14
·美大学退休校长教授合开“网络妓院”拉皮条 2013-01-10
·台湾多所大学教授诈领经费案 22人被依贪污罪移送 2013-01-09
·安徽宿州一派出所副所长醉驾撞伤大学教授后逃逸 2012-12-14
天下法制,尽在法邦网资讯频道 news.fabao365.com
返回资讯频道首页
精彩推荐

说说房产继承的那

天顺国际百名业主

小产权房70年会员

妻患精神病,夫叹

遇到法律问题?“搜”一下就解决!

咨询标题:
咨询内容:
我要咨询咨询框太小,放大点!
评论排行
热点追踪更多

从险资举牌谈股

第十届尚权刑辩

除夕不放假 上

第六届尙权刑辩

相关知识
·
·
·张某、唐某某共有纠纷二审判决-房产纠纷-光华律师团
·非法吸收公众存款罪-程某某涉嫌犯非法吸收公众存款罪案-陈光华律师团
·离婚纠纷-竹山县卢某与陈某离婚纠纷一审判决-文道才律师团
·不动产登记纠纷案例-王某某等与徐某不动产登记纠纷一审判决-北京房产律师
·何某某以危险方法危害公共安全罪上诉案-光华律师团
·离婚纠纷案例-新蔡县黄某与付某离婚纠纷一审判决-离婚律师
·夫妻共同债务的认定-史某与仇某离婚夫妻共同债务纠纷案
·同居关系返还彩礼-兴化市耿某与钱某同居关系返还彩礼案-离婚律师