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存款仅4万 新婚小夫妻如何一年内攒够购房首付

2010年05月19日 14:24 中天嘉华理财我要评论0字号:T |T

客户资料:陈先生,30岁,乌市搞技术工作,有存款40000元,妻子是做销售工作,两人年收入10万元左右,目前没有任何投资,想做一些基金,股票,等有保障性,风险较小的投资。

理财目标:1. 今年想买上一套房子,两室。首付(7-8万).

2。暂时无没有孩子,计划3年后再要。

3. 老人5年以后需要照顾。

4. 计划给妻子买保险,请帮分析那些的保险。

中天嘉华理财师团队答复如下:

一、现金规划

陈先生家庭年度税收收入100000元,支出40000元左右,平均每月收入约8500元,每月支出约3500元,其结余比率为5000/8500*100%=58.8%,这意味着陈先生在支出之余留下了58.8%的税后收入,这一部分可用于合理投资或储蓄,从而增加家庭的净资产规模。

一般来说,一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出,以便经济来源不善时仍能安全度过。陈先生一家每月支出3500元,也就是说,留存的现金资产的额度在10000元—20000元即可。当前,陈先生有现金及存款等流动性资产40000元,该部分收益较低,因此,有必要将其中的一部分用作投资性资产,以获取更高的收益。留存的流动性资产可以在货币市场基金、活期存款、定期存款等短期投资品之间进行组合搭配,尽量提高家庭收益水平。

二、消费支出规划

消费支出规划是指在一定的财务状况下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费,稳步提高生活质量的目标。在收入一定的情况下,如何做好消费支出规划对整个家庭的财务状况有着十分重要的意义。陈先生一家每月可以结余5000元,结余比率较高,资金运用不足,因此要合理进行投资,如购买基金定投,股票、基金等投资产品。

三、风险管理和保险规划

根据保险行业著名的“双十原则”,即保额为十倍的家庭年收入,保费不超过家庭年收入的10%,这样的保障是比较完备的,而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。

陈先生已经有公司为其购买的商业保险,妻子暂时没有保险,从这点上来说,陈先生一家的保障程度并不是很完备,因此有必要适当购置保险,构建完备的家庭保障体制。陈先生现在已经30岁了,需要适度的养老保险,同时要配之以重大疾病保险和意外保险。由于陈先生的收入占到了家庭收入的85%,因此在配置保险的时候,也要把对陈先生的保障作为重点来考虑。如果要兼顾收益,可以购买分红型的保险。

四、教育规划

家庭的教育规划,包括子女的教育规划和自己的教育规划。陈先生暂时没有孩子,但是未来孩子上学所需的资金数目会相当庞大,有必要及早准备子女的教育金。

陈先生计划3年后要孩子,建议从现在开始采用基金定投的方式,每月投资几百元或者一千元左右为孩子准备教育金,这既不成为当前生活的负担,又可以减轻以后的压力。同时,在有孩子以后,可以为其购买教育保险,如带分红的教育保险,还可以享受其保费豁免的功能;陈先生的妻子只有大专学历,要适当的加强业余学习,提高学历水平。

五、投资规划

投资规划是一个家庭最重要的一种规划,只有做好了投资规划,有了资产上的基础,家庭资才会有保障,其他规划做起来才会更轻松和容易。

投资规划中很重要的一点就是要根据自己的资产状况、风险偏好和风险承受能力做好不同投资产品及产品投资比例的搭配。从陈先生的家庭资产负债表中可以看到,现在只有40000元的现金和存款,负债2000元,没有其他资产,可以说其资产负债状况是比较好的,但是家中资产太少,没有其他的投资,这是最大的不足。

陈先生在投资的过程中,要充分考虑自己的实际情况,如果对投资市场了解很多的话,可以适当多投资于股票市场;如果投资经验有限,就需要适当的提高在基金、债券等稳健型市场的投资比例,基金定投可以平摊风险,提高收益,但是要注重长期的持有;在经济处于上行期的时候可以多投资于指数型基金,反之,可以在债券型基金上投资较大的比例。在具体的投资期限上一定要量力而行,根据自己的实际情况而定。

相信经过这样的投资组合搭配,陈先生基本上可以实现自己的目标。在规划时,没有讲到具体的投资比例,因为实际情况在不断的变化,同时,陈先生的风险偏好等相关信息现在也无从得知,希望我在这里能起到抛砖引玉的作用,为陈先生带来一定帮助。在合理规划进行投资的过程中,要头脑冷静,不要轻信一些高收益的说法,稳健收益是关键。

全国十佳理财师 北京东方华尔理财团队 周文明

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