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月赤字家庭的投保理财方案 育儿计划催换房

2010年05月19日 17:42 鑫报我要评论0字号:T |T

今年34岁的徐先生与30岁的太太过着幸福的两人世界生活,他们的收入、资产情况比较特殊。由于想在2011年下半年生育宝宝,因此想重新安排一番收支,并对现有的房产重新调配。

月生活开销入不敷出

在证券公司谋职的徐先生每月收入3200元、当幼教的太太每月收入2800元,合计6000元。与收入相比,两人的支出要高出不少,包括基本生活开销7000元,再加上两套房产物业费300元、养车1700元、医疗费140元,合计9140元。因此,两人每月结余都是赤字,在-3140元左右。

年终奖对徐先生一家来说是一笔较大的收入,据徐先生介绍,他的年终奖金与日常工作情况挂钩,近年来较为稳定,一般是10万元,此外,他们还有每年2000元左右的存款利息。年度支出主要有人身保险保费2800元、车险保费4000元及停车费6500元。这样,家庭年结余就有88700元。

资产丰厚靠以往累积

与徐先生一家的收入状况相比,他和太太的资产积累显得非常丰厚,不仅有25万元现金及活存、33万元定期存款、88万元债券,还有分别价值292万元、210万元的房产两套,另外,黄金及收藏品价值16000元、家庭轿车(包括拍照)价值10万元。扣去15万元房屋公积金贷款后,资产净值为644.6万元。

徐先生透露,在他29岁的时候,也就是2005年~2006年期间,他曾与朋友合伙投资,将7万元的本金变成了800万元,但后来又跌掉100多万元,当时的感觉真的像是"过山车".

于是,为了留住胜利成果,徐先生于2006年、2007年先后买下两套房产,一套位于杨浦区的两室两厅现给母亲一人居住,无贷款。另一套黄浦区的一室一厅与太太同住,当初贷款较少,现在贷款本金余额约15万元。

也正是因为当初体会了股票投资的巨大风险,"来得快也去得快",现在,徐先生只选择债券作为投资方式,他认为目前还不是投资股票或基金的好时机,而且在有了育儿计划后,他和太太也更愿意求稳。

育儿计划催换房

徐先生目前最需要解决的就是两处住房如何调配的问题。他和太太计划2011年下半年生育宝宝,届时,一室一厅的住房会显得较为狭小,因此他们考虑换一套两室两厅的住房,而母亲两室两厅的住房现在一人居住,成本较高,倒可以考虑换成面积较小的。

不过,由于上下班距离、母亲居住习惯等原因,家庭已有的两套住房无法内部对换居住。徐先生说,母亲的住房如出售,市场价值约210万元,如出租,每月租金约4000元,而他和太太所住的黄浦区房屋如出售,价值价值约292万元,如出租,每月租金约8000元。

母亲希望换房后,仍可以住在杨浦区,或搬到浦东新区亲戚家附近(单价2万元左右),徐先生和太太则仍希望在黄浦区居住。徐先生曾自己设计过几种换房方式,不过,不是遇到首付难的问题,就是会产生较大的还款压力,为日常生活更添烦恼。因此,他希望理财师通过以上数据,看看如何合理换房。他表示,如果需要的话,他们可以考虑租房,只是这可能不是长久之计,也担心母亲无法接受。

另一个理财问题来自保险,徐先生和太太现有的保障为每人10万元的寿险,从1998年购买起保障20年,到期后每年返还一定金额,不过数目较低。徐先生说,当初购买保险时他才刚刚毕业,现在家庭情况已经发生了巨大改变,而且也有了生育宝宝的计划,所以他和太太都想在此基础上重新规划一下保险保障,看看是否需要添置一些"防护墙".

专家建议一:

资产配置分析与具体理财建议

今年34岁的徐先生与30岁的太太分别从事证券和幼教工作,月收入较稳定,合计约6000元,但其月支出却达到9140元,每月赤字3140元。徐先生另有一笔相对稳定的年终奖,一般是10万元,此外,他们还有每年2000元左右的存款利息。年度支出主要有人身保险保费2800元、车险保费4000元及停车费6500元。这样,家庭年结余就有88700元。扣除其每月赤字,其家庭年结余51020元。徐先生家庭拥有25万元现金及活存、33万元定期存款、88万元债券,还有分别价值292万元、210万元的房产两套,另外,黄金及收藏品价值16000元、家庭轿车(包括牌照)价值10万元。扣去15万元房屋公积金贷款后,资产净值为644.6万元。

徐先生和其夫人打算在2011年生育一个宝宝,届时,一室一厅的住房会显得较为狭小,因此他们考虑换一套两室两厅的住房,而母亲两室两厅的住房现在一人居住,成本较高,倒可以考虑换成面积较小的。他们希望能达到以下目标:

●母亲现在住的房子较大,可考虑在同类地块换一套较小的房子

●徐先生夫妇考虑在没有较大首付和贷款的情况下,换一套较大的房子

●为徐先生夫妇及未来的宝宝做一份保险规划,为其家庭增添一些"防护墙"

家庭现状分析

徐先生家庭的收入特点为每月赤字生活,其家庭支出超出收入将近50%,虽然这一块赤字可通过其每年的年终奖来弥补,但显然这样的生活将限制其每月生活的流动性和可支配性,继而影响到其家庭生活的质量。

再从徐先生的家庭总资产来看,其总资产相对较富足,但其76%的资产均为房产,剩余的资产中有17%是在风险较小、收益也相对较低到活期存款和债券上,因此每年的资产投资回报率非常的低,显然不佳的资产配置会使其资产往"负增长"的方向发展。

家庭理财规划

我们针对徐先生的家庭现状及其理财目标,将其现在所需要做的一些财务改变归纳了以下几点:

提倡节流 徐先生夫妇现在的家庭月收支为负数,显然会影响到其生活质量,如果其再有需要生育宝宝到计划,那么这样的收支更加会使其生活变得捉襟见肘。因此要改变这一现状,就需要做好"节流"的工作,即减少每月的家庭支出。现在其家庭每月基本开支为7000元,建议其可减少到4500元左右。另外,根据其含牌照10万元的车子来说,每月1700元的养车费用也略微偏多,建议可缩减到1000元。

以房养房 徐先生考虑将其母亲的房子换成1室,而自己到房子换成2室。根据相关专业人士的言论,房价在未来10年左右还是会呈一个上升趋势,因此,我们总体想法是保留其中一套房产,置换其中一套房产,购买一套新的房产。根据现有情况,徐先生母亲的这套房产的租金回报率约为2.28%,而徐先生房产的租金回报率为3.28%,而后者比徐先生现在放在银行的同期活期利率高许多,与3年定期利率相差无几。若将其将母亲的房产在同地段置换一套相对较小的1室户,这样210万元的房子在同地段再购买一套,可以增加现金100万元左右,加上其银行活期(留存5万元备用)及定期存款合计241万元,可作为徐先生夫妇新买房产的首付和税费。根据现在黄浦区房价,徐先生夫妇购买一套2室户的房子大约需要400万元左右,扣除230万元首付大约需要贷款170万元,贷款30年,按现行4.158%的贷款利率,每月需要还款9000元,恰好能被其租金和每月加入的公积金覆盖。

专家建议二:保险建议

合理的家庭财务规划需全面考虑,消费、投资、保障一样都不能少。徐先生家庭的日常消费较高,甚至高于夫妇月收入总和。在2006年积累一笔高额财富后目前持谨慎投资风格,资金主要放在银行储蓄及债券。保险方面夫妇早年投保各10万元寿险,10多年来并未更新过保障计划。显然,对徐先生这样的财务情况特殊的家庭来讲,在调整房产规划的同时也需及早做好家庭保险规划。

从保险保障的角度来看,徐先生夫妇目前处于家庭成长期,其阶段特点为:未来起码20年,家庭责任义务重大,子女教育费用较高,成人疾病高发,需开始着手准备养老规划。

首先,徐先生夫妇需加强抗风险类保险项目。如"意外险""大病险""一般医疗险"等。

一般以个人年收入2~3倍的总和考虑意外及大病额度。因为一旦发生人身风险,工作及家庭都会受到较大影响,2~3年作为一个过渡期。那么徐先生需准备意外保障及大病保障各30万左右;徐太太在10万左右。其次,在意外险下附加一些医疗险,因为社保下有免赔额,上有封顶,中间还有按比例报销,商业的医疗保险能起到补充作用。

目前市场上的大病险通常有消费型及储蓄型两种。从保障期看,可以分5年,10年,20年,到60岁,70岁及终身等多种选择。建议徐先生夫妇可选择年缴方式支付保费。

其次,徐先生需考虑较高的寿险身故保障金额,太太的收入不高,家庭中主要经济压力体现在他身上,一旦不幸过早离开,对老人,配偶情感打击外经济打击也会很大,无须等到孩子出生再准备,越早准备越好。至于寿险保额选择多少,则可根据房贷、家人生活成本、未来子女教育等总和减去已有资金来计算。

信用卡分期付款秘诀:

即时花销不使用分期

晓梓在一家外资公司行政部担任主管,精明干练的她,还是信用卡分期付款"高手".她的闺房中,大件物品如冰箱、液晶电视、电脑等,小到电话、厨房刀具,都是通过信用卡分期付款方式"淘"到的。

"分期付款表面上看,好像并不是理智的消费方式,但这种消费方式却教会我一种理财理念--摊销",晓梓谈起她的分期理财经。去年"十一",晓梓分期付款购买了一部诺基亚N97手机,这可是她梦想好久才下决心买单的"心头好"."如果6000多元一次性花出去,肯定会影响我的理财规划",晓梓考虑,手机是可以使用起码1、2年的耐用品,这笔账不一定一次性支付,把6000多元平摊到12个月份,每个月在购买手机上的支出是500多元,这么做,不仅能让自己提前享用手机,而且不影响她的理财规划。

晓梓说,她把节省下来的5000多元钱,全部购买了一只沪市挂牌的基金,结果头两个月,她的基金收益率就有10%以上,这等于股市替她扛下了两个月的分期费。

晓梓总结道,目前银行信用卡一般都提供3个月、6个月、12个月及24个月的分期付款服务,分期付款同样享受商场和银行消费积分,而且现在多数银行信用卡分期付款不但享受零利息,而且还逐渐减免了手续费,或者只收象征性的手续费。晓梓发现,她的发卡银行现在会不定期搞促销活动,免除了3-12期的分期手续费,这等于分期付款实现了持卡人消费的"借贷零成本".她算了一笔账,一般银行借短期贷款的利率都不菲,免除了手续费和利率的分期付款,其实就等于变相占了银行借贷零利息的便宜。"所以,我会在银行搞活动的时候,两、三百元的小钱也分期,而且尽量把分期次数拉长",晓梓得意地说。

爱上分期付款的消费方式后,晓梓还是银行网上商城的忠实粉丝,她说,网上商城有很多商品尽管要比市场上同款商品要贵,但是如果事先做足"功课",遇到网上商城"打折季"时,其特惠商品都要低于市场价。晓梓说她经常在里面挑到超值的东西。

"上周我就在商城里'淘'了一套德国双立人的刀具,一套刀(三把)加木架子,才200多元,质量超好,市场价要800多元呢!"晓梓说,最后她分了6期付款拿货,每个月只须支付30多元。现在说起来,她还洋洋自得,直言"超划算"。

"当然,用信用卡分期付款一定要理性,不然很容易背上大量信用卡欠债,成了'卡奴'",晓梓说,她"摊销"的绝对都是那些耐用品,像吃饭、旅游之类的"即时花销",晓梓始终坚持不用分期付款方式。分享经验的时候,晓梓特别提到了上述"原则"。

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