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薪水高不如会理财 中产家庭如何理财赚出120万

2010年05月20日 12:56 汉和理财我要评论0字号:T |T

王女士,40岁,博士,是湖北武汉某企业主管,年收入18万元,年终奖2万;其他家人,年收入6万元;其他年收入6万元。家庭日常月支出4367元(含教育费),保险费年支出1.5万元。

家庭无负债,现有资产为现金及活期存款13万元,定期存款38万元,债券、基金、股票价值共1.2万元,其他(年金)资产15万元,价值185万元的房产和价值约10万元的汽车。

王女士及家人已购买保额为30万元的商业养老保险和足额的重大疾病保险。

理财目标

1、 完善家庭成员的风险保障

2、 准备孩子六年后出国留学费用120万元

3、 希望50岁退休后保持现有生活水平

汉和理财师团队答复如下:

一、 财务分析

王女士家庭年收入达到32万元,属于较高收入家庭,且无负债,也是高结余家庭,年总支出6.74万元,结余比率达到78.94%,远远高于正常值30%,应增加投资来提高资金的利用率。总的来说,财务状况良好,但也存在这些问题:作为家庭主要收入来源的王女士,风险保障不足,另外就是现有资产没有进行合理的配置。

二、 理财规划方案

1、 现金规划

建议活期存款保留10000元,取出3万购买货币基金,以备日常开支和应急时变现。再办张信用卡以备急用。

2、 保险规划

按照保险规划的双十原则,王女士家庭保险总的保险保额为年收入的10倍约320万元左右,其中医疗保障:意外保障:养老保障=1:2:1,即分别为80万、160万、80万。而王女士是家庭收入的主要来源,保额应偏大。家庭保费为年收入的10%,即3.2万元左右。

家庭现已有养老保险和重大疾病保险,缺少必要的意外保障,建议为家庭成员各购买保险公司的卡式意外保险一份,王女士购买两份。王女士的孩子,建议还要投保学平险,保费一般在年50元左右,保障期为一年。它是专为学生推出的保险产品组合。一般为主险和附加险,主险是一年期定期寿险,附加险可包括附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加基本住院医疗等。

3、 子女教育规划

建议王女士分别取出定期存款21万元和活期存款9万元,共计30万元,做为教育帐户的启动资金,再每月追加7780元,定期投资于年回报率为8%的平衡型基金,则在六年后即可备足留学费用,实现孩子出国留学。且这个月投资对于王女士家庭来说负担不重,对家庭生活质量及其他财务安排基本没有大的影响。

4、 退休养老规划

在保证现有生活标准不下降的情况下,以年通货膨胀率为3%,王女士预期寿命为80岁,则在王女士50岁退休时需准备养老金161万元。建议从定期存款中取出10万元,作为养老帐户的启动资金,定期每月4200元,定投年预期回报率为8%的平衡型基金,届时可累计99万元。加上已购买商业保险养老保险30万和年金15万元,即可补足养老帐户的缺口。退休后需转为风险低的债券类稳健型投资。

5、 投资规划

王女士家庭通过上述规划,定期存款及年节余还有约18万元,建议可投资于蓝筹股票和黄金理财产品,获取较高收益,并且可达到抵御通膨、资产保值增值的目的。

综合规划后,王女士家庭的资产结构得到较有效改善,相关财务指标如下表:

项目 参考值 规划前 规划后

结余比率 30% 78.94% 34.01%

投资与净资产比率 50% 6.42% 25.06%

流动比率 3 116.8 2.47

在不出现重大变故的情况下,理财目标均能实现。由于家庭无负债,其投资与净资产比率仍偏低,建议承担适当的负债,使资产配置结构更加合理。

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