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小额保险蹒跚起步可持续之路仍需多方呵护

2010年08月02日 14:05 中国证券网-上海证券报我要评论0字号:T |T

10元钱能干什么?几瓶水、一袋零食、两根冰棍、1包烟……当然,能买一种名叫小额保险的险种,从中受惠中国的金融扶贫。

小额保险,2年前在全国部分农村首次进行试点,保额限定在1万到5万元之间,年保费在10—100元之间,农民人均不到20元就能获得万元左右的保险保障。

记者了解到,在政府部门、保险公司投保农民多方共同努力和相互支持下,两年来,我国农村小额保险试点覆盖面稳步扩大。到2009年底,全国范围内农村小额保险累计承保超过1110万人次,承保收入超过2.7亿元,提供保障金额近1700亿元。其中2009年新增承保人数超过871万人次,新增保费收入超过2.3亿元,提供保障金额新增近1400亿元。

⊙记者 卢晓平○编辑 陈羽 颜剑

小额保险大保障

杨清芳是一个普通的保险营销员。她经常要乘坐2个多小时公交车,再坐半个小时三轮车去给农民家里送保单,那里是离县城100多里的山村。

这位33岁、陕西口音浓重的女子,看上去比实际年龄成熟了许多。她是某大型寿险企业陕西分公司下面的一名营销员。在建设“陕西统保第一村”过程中,她彻底爱上了小额保险:“那些农民真的太穷了,我打心眼里希望他们花上10元、20元后,就能买个保障”。

话语中,记者能感受到一种真挚的感情在她心里流淌。她没想去赚钱,因为她所收取的保单可能连来回一趟路费都不够。不过她明白,在这个年人均收入仅1000元左右的贫困村,一旦家庭劳动力有个意外或闪失,受影响的是一家子。而山区里,发生危险的概率远大于城市:意外车祸、意外摔伤、甚至是狗咬……

2009年7月30日上午,天空中下着绵绵细雨,乡村的道路一片泥泞。这个大型寿险企业安徽肥西支公司的理赔小组一行5人,在公司经理赵反修的带领下冒雨徒步3华里,将辖区官亭镇一位农民小额人身意外保险理赔款11000元,送到了客户家属手中……就在此前,7月8日,肥西县官亭镇河北村塘坊村民组青年农民陈文召拿出30元,买了份农村小额人身意外伤害保险。7月15日,在赶往高刘镇亲戚家的路上,他不幸遇车祸身亡。

2010年5月6日,湖北荆门鸦浦村村民李万沛出车祸身亡。第二天,正当李家为失去“顶梁柱”悲痛无助时,保险公司送来了3万元理赔金,犹如雪中送炭……

这样的保险故事每天都在发生。

在中国,7.27亿农村人口的风险需求正与日俱增,而覆盖于他们身上的保障体系却显得如此的不足和脆弱。

记者算了笔账:假设一户四口之家,年轻夫妇是家庭收入的主要来源。如果购买了小额保险产品的低收入家庭,在被保险人出险的情况下,可以帮助其家庭在1-2年内继续维持正常的生活水平。

以某保险企业的“农村小额意外伤害保险”险种为例,假如该险种提供最高20000元的意外伤害保险保障,相当于被保险人在农村正常工作5年的劳动收入,按照一个四口之家计算,每天的日常生活开支成本约为15元,一年总开支5475元,可以使被保险人家庭在3年半的时间内继续维持当地的生活标准,不会因被保险人的意外事故而大幅度降低生活水平。

小额保险蹒跚起步

为贫困和低收入者构建一道保险保障安全网,不仅中国政府在探索,世界扶贫组织也在努力。

小额保险属于舶来品,在国际上称为微观保险。在实践中,国际扶贫组织通过基金项目,运用保险方式,解决贫困地区和受灾地区的人群得到补偿,具有低保额、低收入、低保费、缴费方式简单等特点。目前,世界上有一百多个发展中国家和地区都在积极探索用小额人身保险为低收入人群提供保障服务。我国农村小额保险才刚刚起步,当前小额保险产品主要还是意外险和少量的定期寿险。

作为低收入人群提供的一种简易人身保险,小额保险具有“低保障、广覆盖”的原则,保费低、保障适度,保险条款简单明了,适于低收入人群投保。这也是一种有效的金融扶贫手段。2010年中就明确提出要“发展农村小额保险”,这为我国小额保险提供新的发展机遇,为商业保险公司服务新农村提供更好的政策环境。

“我们并不希望把开展农村小额保险作为一个硬性任务摊派,而是强调要促进小额保险在商业意义上的可持续发展”,主席助理陈文辉告诉记者。

他的担心不是没有道理的,要挑起这项具有重大社会责任的小额保险重担,还需要责任和能力:遍布全国各地或者主要农村地区的经营网点和巨大的前期投入。没有足够的能力“放水养鱼”,揽不起这瓷器活。小额保险尽管保费数额小,但商业保险的运作流程一点也不能缺。

2009年,在19个中西部省区开展农村小额人身保险试点业务,设计和销售了低保费、广覆盖的12款农村小额人身保险产品,销售小额保单394万份,覆盖低收入农民822万人,承保收入超过2亿元,提供了超过1343亿元的保障金额。这份成绩单标志着在中国的小额保险领域,占据了90%以上的份额。

“买保险像买柴米油盐一样方便”,这是中国人寿掌门人杨超的誓言。他带领一支拥有1.5万个农村网点,30万农村营销员在这个全球独一无二的市场里耕耘着。

不过,一年下来仅2.5亿元的农村小额保费收入,与中国人寿平均每天1亿元利润的进账相较下来,似乎毫无可比性。不过,杨超却不这样认为,他相信9亿农民的信任就是潜在的市场。

小额保险现在是不赚钱,不过,监管层和地方政府都在大力投入和扶植。杨超还给记者算了笔账,从发展的角度来看,目前农民人均年保费支出只占收入的1%,只要这个比例提高到5%,“增量”就很可观!

统计数据显示,小额农险简单不超过65%,保险公司就能够实现保本微利,从而这一模式具有商业意义上的可持续能力。

“土办法”大用处

尽管现有环境还有待完善,但很多地方政府尤其是县乡一级政府组织也给出奇招,对其给予理解和支持,因而保险公司“土办法”上马的现象处处可见。

镜头转向某县。此前,该县副县长程俊华参加了“相信政府号召,国寿服务三农”活动。同时,人寿肥西支公司印制、发放了500多份《致全县农民朋友的一封信》和《致全辖伙伴的一封信》,制作60多条过街宣传横幅发放到各乡镇,录制了60多盘录音磁带到各乡镇村广播站播放,还购置了30多台套扩音设备和车用喇叭、话筒,组织摩托车队,插上彩旗,逐街扫村进行宣传,前线和后台联动,在全县形成强大的农民小额保险试点宣传攻势。

通过一个月的苦干,全县实现投保10个行政村,近30000多人获得保险保障,实现保费收入7万多元。

还有种模式是“驻村工作”。中国人寿凭借 1.5 万个农村网点和 35 万农村销售服务队伍在乡村建立“驻村工作”,通过这种模式,将小额保险服务延伸到最基层、最贫困地区。

这也是中国人寿股份公司县域保险部总经理杨爱萍最熟悉的,她就常常深入到县支公司和农村营销服务部业务一线。

她告诉记者,“驻村工作室”由驻村服务员和义务监督员组成,在农村地区,中国人寿的驻村服务员是由本村文化水平较高的人员担任,具有一定群众威信和良好的服务口碑,驻村服务员通过建立村民档案,实行上门办保险、上门收续保、上门送赔款等“三上门服务”,为村民提供更有针对性的保险保障服务,从而提高了全村的保险覆盖率。而在本村选用威信高、责任心强、素质好的村干部作为义务监督员,监督和规范了驻村服务员的日常销售服务行为,切实促进了诚信建设和风险防范。

截至目前,有五种小额保险销售模式已基本成熟:“全村统保”、“家庭小团单”、“与政府惠农政策衔接的联合互动”,以及与农村小型金融机构合作的“信贷保险1+1”、“能人销售”等。

仍需政策多方支持

7月7日,杨超并没有参加“中国人寿保险股份有限公司2009年农村小额保险表彰暨2010年试点工作会议”下午的议程,而是带着人寿股份公司副总裁苏恒轩一行人,去看望陕西的一“保险先进村”的村长和保户。

该公司以村为单位实现“全村统保”的销售模式,闯出了一条具有中国特色的小额保险模式,并得到了国际上认可。2009年10月,在国际保险监督最高会议IAIS第16届年会上,小额农险的“中国样本”受到了广泛赞誉,业界认为其体现了中国政府、中国企业对农民保障问题的充分关注,值得推广借鉴。目前,“全村统保”模式已经占据小额保险市场份额的一半。

中国人寿陕西分公司晋中绥远农村服务部经理张跃仙是位50多岁的妇女。谈起全镇统保一事,她说,没有政府的支持,这事是办不成的。

“小额保险扩大试点过程中呈现出的一大特点,就是政府的大力支持。在试点过程中,全国多个试点省(区)、地(市)、县政府曾发文支持农村小额保险发展。应该说,小额保险是解决农村中低收入人群保障问题的重要途径,这对于普通老百姓来讲是一件幸事,而对于地方各级政府来讲是一项民心工程。也正是基于此,小额保险获得政府支持是取得试点成功的一个前提”,杨超告诉记者。

政策层面,为让农民得“实惠”,对费率红线一向甚严的监管部门为小额农险悄悄“开了口子”,而各试点省、市政府亦大力支持当地小额保险的开展。据悉,四川13个州市、68个县政府就专门出台了文件“推广”小额农险;而在湖北当阳,政府将小额农险作为社保的有益补充,保险公司借道“新农合”快速提高覆盖面。

而时任陕西省常务副省长(现为代省长)的赵正永亲自要求保险公司直接汇报小额保险的开展情况,很多城市的主管市长先后多次到保险公司对小额保险试点工作开展调研,并具体指示政府有关部门密切配合试点工作,督促加快进度。

中国人民大学教授张洪涛认为,让小额农险再上台阶,政策方面仍需加大扶持。“承办试点的公司微利经营,却未能享受任何税收优惠政策。此外,法律法规支撑不够,《保险法》等未对农村小额人身保险中政府职能、各方利益的保护等内容做出规定。”她说。

她认为,就政策支持方面而言,应该包括以下几个方面:一要加强财政税收对小额农险的支持力度。比照种植业和养殖业农业保险的模式,对承办农村小额保险的保险公司实行保费补贴,对农村小额人身保险业务予以免征所得税的优惠政策;二要优化监管环境,鼓励必要的创新。在保费零现金管理、小额保险代理人管理、驻村工作室等方面,给予特别的支持政策;三要尽快出台、完善相关律法,为小额农险长期健康发展提供法制保障等。

在创新中发展

创新最终是让保户真正得到实惠。

陈文辉认为,保险行业在小额保险方面取得的成绩主要得益于创新,下一步努力的方向仍然是创新,创新之路永无止境。

他认为,创新的方向应该包括以下内容:产品方面尝试开发和扶贫项目直接挂钩、和‘新农保’、‘新农合’相衔接的产品;探索农村家庭连生小额保险产品,以及小额重大疾病保险等等;模式上可以探索与各项新农村建设举措借鉴的融合;在管理上要围绕如何降低小额保险运用成本做文章;在服务方面要高度重视理赔工作。

他希望中国人寿尽快启动小额保险数据系统的应用,让信息技术成为小额保险创新的主要支撑。

从保险系统来说,创新就意味着纵深发展。也就是说,下一步,要把参与‘新农保’、‘新农合’与发展小额保险结合起来,带动农村意外保险、养老保险医疗保险、计划生育保险、外出务工保险以及农房保险发展,逐步扩大“三农”保险覆盖面。

杨超解释自己提出的国寿小额保险发展四字箴言时表示,小额保险一是要做“新”,就是要创新,真正为老百姓雪中送炭;二是要做“大”,中国农业人口众多,随着收入水平保障需求的提高,小额保险会有很大的发展;三是要做“精”,走向精细化管理;四是要做“好”,要通过小额保险好的服务,在农民中做出好的口碑,把好事办好。

中国的小额保险刚度过2周岁的生日,今年迈向3岁的成长期,属于幼儿阶段,需要母亲的关爱和各方呵护,才能茁壮成长,小额保险的好日子还在后面呢。

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