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动迁补偿咋花才合理

2010年09月08日 22:41 国际金融报我要评论0字号:T |T

许小姐今年28岁,在一家物流公司做文员,月收入税后3000元。丈夫今年29岁,月收入税后6000元,两人均有三险一金。孩子1岁, 父亲今年53岁,暂无工作,医保费年支出在5000元左右,母亲每月退休金1000元。目前,父母老家的房子拆迁,所得补偿款约450万元。父母现在租房,月租金3100元,暂签一年租约。父母月支出1000元,有6万元存款。许小姐家庭月支出约3500元,目前住在一套两居室内,贷款月供2500元,现还有33万元未还清。目前股票市值2万元,已亏损1万元。暂无其他存款。该家庭希望合理安排这450万元拆迁补偿款,并计划给父母在周边买套设施齐全、交通方便的。此外,欲购买一辆10万元左右的车。为此,由全国十佳师、北京分行理财顾问姜龙君为该家庭作规划。

案例分析:

随着旧城改造和城市化进程的加快,每年都有大批老旧城区的居民因房屋拆迁得到一笔可观的拆迁补偿款。投资者应充分利用这笔资金来改善家庭财务结构,做好持续稳健的生活规划。该家庭月收入9000元,月支出6000元,有贷款无存款,股票市值2万元,亏损30%,“房奴”加“孩奴”的日子过得不算宽裕。父母有6万元积蓄,母亲每月1000元的退休金全部用于日常开销,扣除目前租房一年的开销,仅余2.28万元,每年上缴医保5000元,基本所剩无几。

目标规划:

一、购房、装修基金320万元(期限1年以内)。因为拆迁户购房能享受一定的契税减免优惠,且房屋除了居住功能外,还具备不动产的增值功能,所以购房是首选。建议在同一小区购买两套90平方米以下的小户型住房。财务安排上,建议准备购房款300万元,可配置3个月定期存款30万元,货币型基金270万元,兼顾流动性和收益性;装修基金20万元,可购买短期银行理财产品。

二、父母养老金50万元。以许小姐父母每月生活费1000元计算,假设预期寿命25年,不考虑退休金和因素,生活费合计30万元,加上大病医疗储备20万元,需要为父母预留50万元养老金。其中,定期存款10万元,作为应急支付款项;10万元购买指数型基金,作为长期投资提升整体资产的组合收益率;其他部分可选择配置国债、保本保收益的银行理财产品、债券型基金等,注重本金安全、兼顾收益,品种不宜过于分散,不得挪作他用。

三、保费支出30万元。许小姐夫妻俩仅有三险一金,保险保障明显不足,一家三口应进行完整的保险规划,将生存、养老、医疗、子女教育等问题一并解决。

四、购车及家庭应急储备金20万元。此规划较有弹性,可以根据个人喜好选择车型,但原则上“总量控制”,车价越高,手中留存的现金越少,应急储备金可以银行存款和货币型基金方式持有。

五、投资规划。剩余30万元作为上述规划不足时的调剂资金,亦可用于投资。其中10万元持续购买理财产品,作为孩子的成长教育基金,其余部分投资股票。许小姐夫妻俩较年轻,具备一定的抗风险能力,此前有过股票投资经历,虽然亏损达到30%,但很大程度源于股市的系统性风险。目前,随着A股的持续下跌,系统性风险得到一定释放。当前点位下,可择机介入低市盈率、低市净率的股票作中长线投资。

六、。许小姐现有住房贷款月供2500元,目前没有必要提前结清,购买新房后,可将这套两居室出租。房屋出租后,每月可节省用于还贷的2500元,其中500元补贴家用,2000元用于基金定投,可考虑指数型基金或优质股票型基金,作为强制储蓄长期持有。

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