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空巢夫妇临近退休 投资失利如何破解理财难题

2010年09月20日 15:24 理财周刊我要评论0字号:T |T

股票基金投资中“受伤”的储先生眼看就要面临退休,目前,儿子已经走上工作岗位,在外租房住。处于“空巢”状态的夫妇俩该如何调整投资规划?年过五旬的夫妻是否还能投保商业保险呢?

2007年,“跟风”炒股的储先生原以为可以“发大财”,没想到,才高兴了没几天,股票账户的亏损就让他“不敢看”了。

“朋友当初推荐了我一个股票,7元多买进的,刚开始还涨到8元多,没抛,结果后来一直跌啊跌,最低连3元都没有了。”现在,这个股票终于即将迎来“春天”,“都捂了这么多日子,终于要解套了。”储先生说,他以后都不想炒股了,不过,如何解决资产的保值增值问题,他还想听听理财师的建议。

工薪阶层逐步累积家庭财富

今年55岁的储先生在某物流公司任职,月收入7000元,52岁的太太是名会计,退休后被原单位返聘,月收入4000元。28岁的儿子基本上已经独立生活,租房在外的他吃住都自己搞定,因此在财务上与父母分开。

夫妻二人每月的花销在3000元左右,包括衣、食、行等方面。据储先生介绍,两人最主要的花销还是在饮食方面,其他购物、娱乐的花费都比较少。“现在我们两口子过日子,花费比过去少很多了,以前儿子同住的时候,每月花费至少比现在多2000元。”因此,两人现在的每月结余可有8000元左右。

年终奖是两人年度收入来源,一共约2万元。“我们从来没有旅行的爱好,也就过年过节时亲戚朋友之间走动走动,自己置办点年货。”储先生说,他和太太的年度花销不会超过10000元,有10000元的年度结余不成问题。

多年积蓄至今被“套”

储先生现在有现金及活存5万元、定期存款10万元。夫妻二人的自住房是2002年时购买的,到现在已经还清了所有房贷,两房两厅近100平方米的住房市价在280万元左右。

储先生当初投入股市的20万元现在市值19万元,虽然仍有1万元的亏损,但相比基金账户已经好了很多,他说,“我当初也投资了20万元买基金,可到现在市值都没涨回16万元。”他表示,基金投资同样让他很伤心。

储先生告诉记者,等到股票、基金全部解套,他就不想再“玩”了,可让他矛盾的是,如果不炒股、不买基金,他又能如何投资呢?储先生觉得,单靠现在的资金结余和一套房子,他可能无法解决养老的问题。

除了以上资产外,储先生还有集邮、集币的爱好,现在,家里的邮品价值约12万元,储先生想把这笔“财富”留给儿子。

投资、保险未来如何进行

现在,让储先生比较关心的理财问题主要有四个。

首先,他希望有一份针对未来养老的投资规划,在股票、基金投资上“很受伤”的他,是否有别的选择,好让自己的资产不被通胀所侵蚀。

其次,他和太太计划重新装修一下住房。从2002年入住至今,这套房子一直没有二次装修过,他希望这次装修可以细致、考究些,毕竟以后也没有精力再想装修的事情了。他计划的装修开支为12万元,不过除去5万元的活期存款,他还有7万元的缺口,由于大部分积蓄都在股票、基金中尚未解套,他想问问理财师是否需要“割肉”一部分。

第三是有关保险的问题。储先生和太太都有上海市社会保险,但无商业保险。“我们年轻的时候,谁想到要买保险啊,现在老了、要退休了,才想到买保险,不知道现在还能不能买啊?”储先生希望理财师在保险方面也提提建议。

最后是有关儿子的“资助”问题。储先生说,现在儿子因为工作原因租房在外,每月房租大约1000元,过几年要结婚时,总免不了要买房,可按照他和太太的经济实力,恐怕难以给予太多的资助。“我们想给他一笔20万元的‘成才费’,到时候买房或租房都随他,也算是我们尽力了。”储先生想听听理财师有没有更好的建议。

专家建议一:资产配置分析和具体理财建议

储先生和太太属于较为典型的“准退休族”(储太太目前为原单位返聘),儿子已经走上工作岗位(目前在外租房住),两人实际上已经进入“空巢”状态。好在两人都还在不错的工作状态中,精神上还算充实。

只是,面临孩子成家立业和自身即将退休的压力,储先生夫妇的确需要为未来好好筹划一番。

家庭资产情况分析

我们先来看看储先生夫妇目前的收支情况。两人月收入合计11000元,开支3000元左右,月度结余在8000元左右。两人全年收入合计15.2万元,全年支出合计5万元,家庭储蓄率较高,约能达到67%。

储先生夫妇目前家庭总资产341万元,无负债。其中,金融类资产为49万元,占比为14.3%左右。拥有自住房产一套,市价约280万元,占家庭总资产的82%左右。邮票等藏品市价约 12万元,占家庭总资产比例为3.5%。

从储先生家庭的资产结构比例上来看,由于近些年来房产价格的不断上升,同大多数家庭一样,储先生家庭的固定资产比例偏高。

总体来看,我们认为,储先生夫妇目前在收支、资产状况上主要存在以下几个问题需要引起注意:

融资产占家庭总资产比例过低,且金融资产的收益率水平偏低甚至为负数,需要想办法提升可生息资产的投资收益率。

保障性支出目前为零。随着年龄的增长,作为“准退休族”的储先生夫妇将来在医疗费用、养老风险等方面的开支可能会有所增加,因此应该未雨绸缪,安排好相关的保险保障。

家庭理财目标分析

根据储先生的介绍,他目前主要有四大方面的理财困惑,需要解决。

我们根据这四个理财目标在达成时间上的远近,以及轻重程度,为他们重新排序:

1)储先生夫妇打算重新装修一下住房。此次“二次”装修开支预算为12万元,装修资金应该从何处“动脑筋”?

2)储先生和太太都有基本社会保险,但无商业保险,不知道如何安排购买计划。

3)最近三五年内,打算给儿子20万元的成家立业“赞助费”,这笔资金如何筹措?

4)如何储备夫妇俩未来所需的养老金,到底选择哪几类投资工具才能抵抗通货膨胀对资金的侵蚀?

具体理财建议及对策

针对储先生的这四大理财困扰问题,并综合该家庭实际情况,我们给出相应的解决对策,供他作为参考之用。

1)关于装修费用的筹措。本来,公积金装修贷款方式可以是储先生此番“二次装修”资金的最佳来源选择,利率低,1000元/平方米的装修标准也刚好符合储先生的预想,但由于2010年8月上海市暂停公积金装修贷款,因此这一方式目前行不通了。但是,我们仍然建议储先生夫妇采用贷款形式来完成此番“二次装修”,比如向银行申请装修贷款(采用住房抵押形式来获得,利率可以低一些,还款期限选择更灵活),或者申请银行专门开发的装修贷款(如招商银行与百安居等装修大卖场就有相关的合作产品,但利率比住房抵押装修贷款要高),或者自备5万元左右的装修资金,其余7万元采用信用卡装修分期付款形式(但需要支付一定的手续费).

因为储先生目前手头流动资金实际上只有5万元活期存款,10万元定期存款。预留2万元活期存款作为家庭紧急备用金后,如果全部放到马上就要进行的装修上,那么可灵活支配的资金就基本上没有了,一旦突发别的大额支出需要,就会显得比较紧张。

而且,两人虽然年龄都超过了50周岁,但仍然处于有较稳定收入的状态。目前他们的负债额为零。从银行申请装修类贷款,虽然支付了一定的利息成本,但却可以大大增强该家庭资产的灵活利用程度。

2)完善家庭保障计划。的确,未来储先生夫妇的“风险”程度会逐步增加,主要是随着年龄的增长,人体机能会逐步变弱,患病等风险会增大。同时,对储太太而言,由于女性寿命较长的特性,她的养老资金缺口风险也较大。

3)关于给孩子的“赞助费”。我们建议储先生夫妇不如将目前手头的基金“过户”给孩子。作为50多岁的准退休族,既要考虑到子女的实际困难和需求,也要考虑到自身的养老需求,“助小”与“养老”两个理财目标应该综合考量,尽量找到平衡点。

实际上, “赞助”金额的区别只是小区别,父母还是要尽早放手,要让成年子女尽早学会共同承担家庭责任,并及早开始建立理财意识,并在投资理财这一堂实践课上多加锻炼,这样反而有利于孩子好好筹划将来的生活。不然老是盼着父母将来会给自己资金支持,不利于他们独立成长。

4)经过第一和第三条的安排后,实际上储先生还可以剩下2万元活期存款作为家庭备用金,3万元活期存款,10万元定期存款,19万元股票资金(既然已经基本回本,可以先卖出股票套现,获得心理上的安全感),12万元装修贷款。

然后,因为有了装修贷款需要偿还,会增加每月的还贷支出(还贷额度取决于装修贷款选择的年数、金额、实际利率)。此外,年度性开支方面会增加一笔保险费支出。

基本上,老两口的生活还是可以井然有序地过下去。只是,由于通货膨胀实际存在,两人将来还是要对手中的金融资金做一定的投资安排,争取获得能“战胜CPI”的收益率。今年7、8两个月我国CPI指数都已经超过3%,分别为3.3%和3.5%,银行存款“负利率”效应显著。

由于现在储先生对股票、基金投资存在一定的畏惧心理,我们建议他保留较少金额放在股票上,大约配置10万元左右即可。其余22万元中,10万元购买偏债类基金,还有12万元配置在黄金实物资产上。将来每个月的结余首先选择转为货币市场基金形式,然后再根据市场情况,每逢攒到5万元,再转换为收益更高一些的理财工具。

5)此外,我们建议储先生夫妇要注重自身的生活品质。工作了这么多年,收入又较稳定,趁着健康状况还不错,不妨多出去走走看看。现在年轻人有个观点说,花掉的钱才是自己的,中老年人不一定能接受这样的观念,但不断提升生活品质,却正是理财之目的所在。

本刊金融工作室国家理财规划师陈婷

专家建议二:保险建议

从介绍的情况看,储先生和太太目前只有上海市城镇职工基本医疗保险,无商业保险,出于“防患于未然”的考虑,他们有投保商业保险的愿望。

首先,两人最担心的想必是未来罹患疾病的风险,但两人的年龄可能已经“超标”了。一些保险公司的健康险产品规定,投保年龄最高不得超过50或55周岁,因此,55岁的储先生和52岁的太太很可能无法投保。即便现在有的健康险产品投保年龄范围已经放宽不少,但以两人目前年龄计算,费率较高,需要较多的保费预算,产品性价比也就相应降低了。

其次,若储先生和太太希望规避意外伤害、意外医疗类风险,可以选择市场上专门针对老年人推出的、特别包含骨折保障责任的意外险产品,如泰康、中意、光大永明等公司都有该类产品,而上海市场上还有新华人寿与市老龄委合作推出的“银发无忧”产品。

养老也是储先生和太太担心的问题,不过,年过半百的两人并不适合投保养老保险。这主要是因为对于这个年龄的投保人来说,养老保险的费率较高,而以这个家庭目前的情况看,一次性花十几万元、几十万元购买收益率较低的养老险产品并不合适。

老年护理类产品,对这个年龄的储先生夫妇而言也已经有些太晚了。

如此一来,我们倒是建议,夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”,及早筹划,以便应付将来的风险。比如,可以从现有金融资产中匀出10万元,来作为这个账户的初始投入,今后需要这方面的支出时,可以专款专用,不必成为一项突发的破坏性支出。

此外,我们还要提醒储先生和太太,不妨考虑为儿子投保一些商业保险。

从表面看,儿子可以获得一定的保障,未来生活能够更加无忧,而更深层的意义则是对父母的一种保障,毕竟当储先生和太太年迈之时,儿子是他们最大的依靠。

28岁的小储可以在意外险、重疾险方面进行投保。

因为刚参加工作,父母的经济条件也不错,小储的意外险保额不需要太高,适当将储先生夫妇养老需要考虑在内即可。

之所以推荐小储投保重疾险,是因为从各项疾病的发病情况看,有年龄提前的趋势,一旦小储不幸患病,对储先生和太太来说可是沉重的打击。不仅老来无依靠,还可能搭上自己的“养老本”。因此要通过保险转嫁这一风险。

如果小储将来买房贷款或成家立业,则可以在原有商业险基础上再添保障,例如增加保险金额、增加受益人(如太太、子女)、增加保障内容如寿险、养老险等等。

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