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单亲家庭理财规划:定投+保险+储蓄有保障

2010年11月04日 09:32 中国新闻网我要评论0字号:T |T

林姐今年36岁,单身母亲,女儿目前上小学四年级。林姐所在单位收入比较高,福利也非常好。林姐的女儿爱好广泛,林姐对其寄予厚望,专门为女儿请来老师教长笛和绘画,去年其女儿通过了音乐考级的十级考试,不过林姐认为并不够,今年准备参加国际认证的长笛级别考试。

资产状况

林姐现有两套房子,一套是单位的房改房,另一套是自购房离婚时该房分配给林姐,现需要支付按揭贷款。目前两套房子都是自住。林姐决定等女儿小学毕业后将房改房出租。那套房改房虽然小,但因旁边就是一所省一级小学,所以很容易出租,而且一租出去往往就是五六年,租金一般可达1000元/月。另外,去年5月开始买基金

现有金融资产为存款和基金:活期存款1万元左右;零存整取式存款合计6.5万元;定期存款(3年期,自动转存的)5万元;定投基金合计4200元左右(市值),一次性购买基金2万元,目前市值为2.3万元左右。

财务分析及建议

林姐的理财观念和投资方式均属于保守型,以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指林姐把钱存在银行里,因负利率造成资产贬值,而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。比如林姐目前一边按5.22%的年息支付住房贷款利息,一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率就是得不偿失的做法。

其实,就林姐的情况而言,她单位待遇高、福利好,后顾之忧较少。投资更追求的是收益以及将来女儿的教育保障。所以在资产配置上可以考虑更积极一点,以提高其收益。对林姐的资产,理财师们分项进行了梳理,大的方向上是建议将无风险资产所占的比例下调到10%左右,风险资产提高到90%左右。

房产的处理:理财师建议林姐将拥有的房改房处置掉。因为这套房出租的话,月收入也只有1000元左右,收益率低,考虑每年约4%的通货膨胀率,且房屋折损,建议出售房子,另寻高回报投资,如投资到偏股型基金上去。根据目前的情况看,这套在好学区的房子大概可以卖到40万元-50万元,可将所得资金用于投资偏股型基金和货币市场基金,具体可按9∶1的比例进行配置。 对存贷款的处理:林姐现有投资包括存款、零存整取、定期存款、定投基金和一次申购的基金在内共计约15.22万元。建议可以提前支取存款并赎回已盈利的基金,用于提前还清房贷 (房贷欠款14万元)。这样经过调整之后,月支出就减少2300元。

对每月节余的处理:每月收支结余中,合理分配用于基金定投、保险费用及应急备用金留存。

1.定投平衡型基金6000元。

基金公司均推出了定期定额型基金,这种基金类似银行的零存整取,但又兼备储蓄与投资的双重特色,是一种防御储蓄型的理财产品。投资者每月投入固定金额,基金公司会运用基金净值高时买入较少份额,基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本,使投 资风险降低,收益更稳定。这种投资方式就和“滚雪球”一样,会使资本和收益越来越大,林姐可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

2.购买成人意外险500元/年,小孩分红+重疾险6000元/年。

适当购买保险,增强抵御风险的能力;林姐属公务员医疗有保障,建议林女士为自己买一份人身意外保险,受益人指定为女儿,这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。另给小孩买份分红、保障附加重疾险,提高家庭抗疾病风险能力。

3.留存备用金9100元/年。

考虑日常突发性费用的需求,如教育培训费用的准备,每月留存1000元作应急金。

以上理财规划并不是要林姐只重视投资规划,反过来说,通过完善的投资计划,其可以成为更多金钱的支配者,从而满足未来的生活需要。一句话:单亲家庭比普通三口之家更需要做好“钱”程规划。(记者 赵赫男)

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