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意外来临家庭如何抵御灾难

2010年11月28日 10:45 理财一周报我要评论0字号:T |T

近几年随着资本市场化程度的日益提高,在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种,主要包括分红险、万能险和投资连结险三种。面对琳琅满目的保险种类,哪些才是适合王先生和李女士夫妇一家的产品种类呢?

保险是为了让家庭的潜在风险能够得到充分的转移,对于普通工薪家庭来说,这些风险主要包括资产变现中的风险以及老年风险问题。

比如说在家庭现金流分析中,要对现有资源变现能力或者可靠性作审慎的检查。就像美国次贷危机中,很多家庭被迫止赎,有的甚至变卖房产都无法彻底归还银行贷款,还需要变卖其他的家庭财产,而此时最容易产生“多米诺骨牌效应”使得强迫变现的损失扩大。按常规经验来看,房屋的变现损失率在10%~30%之间,汽车的损失率在30%~50%,一些企业股权损失率可能会更高。

老年风险问题主要是指没有准备足够的退休金,比如说仅凭统一的社保养老就会遇到这样的问题。现代人的寿命越来越长,增加了养老金的负担,而晚年的健康问题还会使得这种负担“雪上加霜”。因此,尽早启动家庭的退休养老保险计划才是解决老年风险问题的最佳途径。

保险保障需要以家庭风险分析为基础,以家庭主要成员万一不幸为条件的情景进行假设分析。一般来说,主要的保障型保险需求包括按揭贷款余额、子女教育金、家人未来的生活费等。

人寿险是家庭保险的核心,那么到底需要多少寿险保障金额才算足够呢?最简单的方法是用倍数法则来测算,比如说根据“十一法则”,家庭需要的寿险保额约为家庭净年收入的10倍,保费支出占家庭净收入的十分之一。尽管“十一法则”不一定适用于所有人或是家庭,但它基本符合一般经验而且简便明了。

除此之外,还可以根据“生命价值法”来进行测算,估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入损失,也就是个人未来收入或个人服务价值在扣除个人生活费用之后的资本化价值。例如王先生税后收入12万元,如果发生意外事件导致收入中断的话,那么仅凭李女士的收入应付整个家庭每年5万元的生活费开销就会变得十分捉襟见肘,这时候对于王先生的保险保障就要充分考虑这种情况。这个方法较“倍数法则”先进,但也有一些缺陷。

还有一种方法是改良后的“生命价值法”,首先确定个人的工作或服务年限,然后估计未来工作期间的年收入,再从预期年收入中扣除税收以及本人消费,得到净收入,最后再选择适当的贴现率计算预期净收入的当前现值,得到个人的经济价值。

需要注意的是,无论选择哪种方法来测算,都要基于通胀率、收入增长率、投资收益率等很多假设条件,因此寿险的测算并非绝对,世界上唯一不变的是“变化”,任何精确周到的测算都不能一劳永逸,需要根据预算制约、目标调整、假设条件变化、退休年龄变化等实际情况进行校验或调整。

在选择保险产品类型时,首先需要了解各类产品的性质和特征,然后需要确立好寻求保障的目标,最后再将二者结合起来选择符合目标的、可行的产品组合。

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的、以被保险人的死亡为给付条件的人身保险。除了生前给付之外,人寿保险的保险金不可能由被保险人本人领取,只能由保单指定的受益人获得。个人寿险为实现个人和家庭理财目标具有重要的作用,主要体现在遗产计划、家属抚养费、教育费用、退休收入、投资收益、个人信用等各个方面。最早出现的人寿保险主要是定期寿险,后来逐渐出现了终身寿险、两全保险和年金保险,这四者构成了普通人寿保险的基本形式。

在严峻的通胀形势下,市场利率急剧升高,传统寿险的竞争力和盈利能力受到严峻的考验和挑战,因此各种新型的寿险应运而生并得到了迅猛的发展。新型寿险主要包括分红寿险、投连险、万能寿险、可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型寿险、变额寿险等等,其中前三种已十分常见。

根据分析我们可以看出,人们寻求保险的目的通常是风险保障、投资理财、遗产等方面,而年龄、教育程度、财富水平、风险承受能力、其他投资安排等都会最终影响家庭保险配置的产品组合。因此,选择可行的产品组合要把解决风险保障作为购买保险的出发点,尤其是当预算有限的时候,一定要符合家庭的基本情况,尽量避免功能上的重复,比如说王先生李女士夫妇俩已经买了基金,就不一定再需要购买分红险或是投连险。作为家庭主要收入来源的王先生可以考虑配置一些定期寿险,夫妇俩还可以配置一些终身寿险、两全保险或是年金保险,对于两个孩子也是比较负责的选择。如果夫妇俩决定长期投资保险而且希望保留一定的灵活性的话,也可以将定期寿险改为万能险。

一般来说,人寿险都是作为主险,在主险的基础上还可以灵活用好附加险,附加险主要包括意外伤害险和健康险。附加险是对主险保险责任的补充,只有在购买主险后才可以购买,从而获得更多的选择权利、方便搭配。王先生承担家庭主要经济来源,为防不测他需要配置一些意外伤害险,一双女儿也可以购买子女意外伤害附加险或是教育险。此外,夫妇俩都应该配置一些疾病或医疗保险作为附加健康险,以保障在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时,保险公司予以补偿或提供医疗服务。也有一些健康险是以主险形式存在的,这样的保障期限会更长、保障力度会更强。夫妇俩的保单可以以对方为第一受益人,以两个女儿为第二受益人。在保险金额上,王先生的保险可以占60%,李女士可以占20%,一对女儿可以占20%。

吴先生今年37岁,在市郊租了一套较为简易的房子,今年的一场台风格外肆虐,吴先生所租借的房子排水系统较差,再加上屋顶大量漏雨,致使屋里家具、电器全都浸泡在水里,毁损不少。吴先生清点了一下损失,大概有3万元左右。吴先生非常懊恼,别人早就提醒过他要买一些财产保险,但他为了节约那点保险费,一直不舍得买,所以这次的损失只能自认倒霉。这件事之后,吴先生也大大提高了保险意识,决定在专家的指导下为自己的个人财产撑上一把保护伞。

保险主要是针对人们期望规避风险的需求而产生的,对个人或家庭来说,其财产与责任主要包括住房、汽车、家庭或个人财产、法律责任等。财产是指金钱、财务以及民事权利的总和。家庭和个人都会拥有、占有或使用一定的财产,主要包括不动产和个人财产两大类。不动产主要指房地产等永久性的建筑以及嵌入的用具、其他类似的物品等,诸如住房、公寓、别墅、游泳池等;个人财产主要指除不动产之外的财产,包括机动车、家具、家电、衣物、金钱、珠宝、艺术品以及一些个人无形资产等。

个人或家庭拥有的财产和承担的民事责任,时时刻刻面临着各种各样的风险,这些风险会对个人或者家庭的财务状况带来较大的影响。

财产风险是指造成实物财产的贬值、损毁或灭失的风险。例如,个人或家庭所拥有的房屋、汽车、家具、电器、衣物等可能会因为水灾、火灾、地震等自然灾害或意外事故而遭受损失,也可能因为失窃或者遭受抢劫而丢失。责任风险是指因自身或者被监护人的疏忽或过失等产生侵权或违约行为造成他人人身伤亡或财产损毁时,依法必须对受害人承担民事赔偿责任的风险,比如汽车的第三方责任险。

在财产风险中,较为常见的是:洪水、火灾、爆炸、飓风、盗窃、地震等,这些都有可能造成财产损失。比如本案例中因为台风袭击,简易的房屋抗台风能力很弱,从而使吴先生的家具家电等财产被水泡而毁损。由此形成的损失形态有四类:直接损失、费用损失、收入损失和责任损失。直接损失是指财产本身遭受价值减损,后三者都是间接损失,而费用损失和收入损失是除直接损失之外最为重要的损失。本案例中,吴先生可以通过保险方式,将他的财产风险转移给保险公司,不过有时候保险公司并不会承保所有的风险,可保风险必须具备损失的随机性或偶然性、损失的明确性、损失的经济可行性、损失率的可预测性以及不会出现巨灾损失等五个方面的基本特征。

个人或家庭的可保财产主要是指房屋、家具、电器用品、汽车、摩托车等等,还包括金银、首饰、珠宝等经特约方可投保的财产。投保人对于所保财产应当具有法律上承认的保险利益,比如说对于所保财产具有所有权、占有权或是契约权益。本案例中,吴先生对他的财产具有所有权和占有权,自然可以投保,同时他与房东签订了租房契约,对承租的房屋有保护房屋免受损失的责任,因此也有一定的可保利益。可保风险一般指的是纯粹风险,风险必须是偶然或意外的,比如水灾、火灾、暴风等自然灾害或交通事故、失窃等意外事故造成的财产风险。

一些财产是不能投保的,主要是指投保人拥有的股票、债券等金融资产。具有投机风险的股票投资,投保人既有可能因股价上升而获利,也有可能因股价下跌而受损,这类财产风险保险公司不会提供保险。另外,对于一些诸如古董、艺术品之类的物品,由于国内在价值评估环节缺乏经验,还没有形成比较成熟的体系,因此经常也会被作为不保风险。同样,对于一些必然发生的风险,保险公司也不会负责赔偿。

如今城镇住房都已经实现了商品化和社会化,住房价值较高,占据了家庭或个人财产的绝大部分比例。因此,住房风险是家庭经济承受不起的风险,家庭住房保障也日见其重要性。

绝大多数老百姓购房都会通过银行贷款,当房产发生损毁的时候,就会导致借款人还款能力和还款动因的削弱,导致即便房产依法处置变现以后仍然不足以清偿贷款本息,从而引发一系列的按揭风险,直接影响到银行的资产安全。

为了转移这些住房风险,选择一份住房保险不失为一种好的策略。在本案例中,房东把房子租给了吴先生以获取租金收入,如果投保了住房保险,那么当台风使得房屋受损之后,房东也会获得利益保障,不会为此遭受租金损失。住房保险主要包括针对房屋及其附属设备等财产的个人住房保险、针对房屋使用过程中产生赔偿责任的住房责任保险、保障被保险人因房屋造成意外伤害的住房人身保险以及保障银行信贷资金安全的贷款抵押房屋保险几种。

需要注意的是,住房保险保障的是下列原因造成的财产直接损失:火灾、爆炸;暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷;空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。而下列原因造成的财产损失,保险公司是不承担赔偿责任的:恐怖行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱;核子辐射或各种放射性污染;行政或执法行为;地震或地震次生原因;被保险人或其家庭成员的故意行为、重大过失。

除了基本的住房之外,普通家庭对电脑、音响、珠宝首饰、高档家具等的拥有量也在不断增加,因此,老百姓对家庭财产保险的需求也逐年增加。家庭财产主要包括家庭金融资产、房产、家庭主要耐用消费品和家庭经营资产。多数保险公司均将个人住房纳入保险标的予以综合考虑,因此家财保险责任范围实际上涵盖了个人住房保险的范围,但不包括家用汽车保险,家用汽车保险适用于专门的机动车辆保险系列。

相比于住房保险而言,家庭其他财产的风险要大得多,除了住房风险之外,还有盗窃、抢劫、装修不善、雷击、暴雨等会导致风险隐患。在赔偿处理方式上两者也有一定差异,住房保险的标的一般不会变动,价值容易确定,只要足额投保就可以获得充分保障;而家庭财产保险的保险标的由投保人和保险公司事先约定,发生损失后保险公司在保险金额的限度内按实际损失金额赔付。本案例中,如果吴先生事先投过家庭财产保险,那么台风带来的损失就完全可以转移给保险公司了。

需要注意的是,保险公司对下列损失是不负责赔偿的:间接损失、地震及其次生灾害;家电过度使用、超电压、短路、断路、自身发热、烘烤等原因造成的损毁;坐落在蓄洪区、行洪区,或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外当地常年警戒水位线以下的家庭财产,洪水造成的损失;保险标的本身缺陷、保管不善导致损毁;保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损和损耗、自燃、烘焙所造成的损失;行政执法行为引起的损失等。

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