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年金险产品推陈出新 只是旧瓶装新酒?

2010年06月02日 14:05 《投资与理财》 孙晓宇我要评论0字号:T |T

年金险产品不断推陈出新,却只是“旧瓶装新酒”,创新成了噱头。

文/《投资与理财》记者 孙晓宇

近来,创新型年金险成为保险公司的新宠。改变了年金领取方式,年金险摇身一变成了最靠谱的保险产品。但是,比较传统年金险可以发现,所谓的年金险创新,也只是在领取方式上出了新花样,对于消费者来说并不实惠。

新型年金险出炉

年金险红利还可以享受投资收益,没听说过吧?

近日,中意人寿在其个人营销渠道推出“福瑞来”年金保险,这也是国内首款创新型复合养老年金产品,其分红可进入附加的投连账户运作。

据介绍,目前市场上的保单红利领取方式,分别为直接领取、累积生息和抵付保险费。该款年金险产品在继续提供上述三种传统领取方式外,还增加了一项“理财投资”的领取方式,消费者可以选择将每年发放的保单红利转入附加的投资连接账户中,享受投资收益。

年金类保险兼具保险和储蓄的双重功能,在通胀预期升温之际,年金产品保证返还的特点变得有优势起来。它基本不会受资本市场投资收益的影响,以适当的分红抵御通货膨胀风险,绝对不会出现未来收益达不到预期水平的情况。保险公司也煞费苦心地创新年金险,吸引消费者眼球。

这不,泰康人寿也推出了新型年金险——“泰康财富人生终身年金保险(分红型)”,特点就是可终身领取养老金,是一款终身型的理财保险计划。

据了解,目前国内寿险市场上大部分年金保险产品都明确约定合同结束期限。随着人类寿命的不断延长,市场对终身型年金产品需求日益增大。“财富人生”的客户,从60岁至终身,每年可以领取保险金额的20%作为养老金,并保证领取20年,真正让现金流与生命等长,实现“交钱一阵子,领钱一辈子”。

一款产品将保险红利再次拿去“钱滚钱”,一款产品保障消费者终身的养老资金。创新型年金险还真是诱人。

新酒未必香

看着这些新品,确实很让人心动,但是与传统年金险相比,创新型年金险有什么竞争力?让我们再来看看这两款新型年金险。

中意人寿的“福瑞来”年金险,创新点在于保险红利可再次用于投资。纵观年金险的获利方式,除了按年领取年金返还之外,还真没有哪家保险公司将投保人的红利,再拿出来投资的。中意人寿在这一点上,确实开辟了一条新路。

但是,年金险的本质就是可以在年老之后,可以获得稳定的养老金,以保证老有所养。中意人寿的这一款年金保险,将红利用于再次投资,明显加大了养老金的投资风险。从中意人寿投连险账户收益来看,即使是稳健型账户,也会随着资本市场的变化而出现负收益率。所以,即使用红利进行二次投资可能再度获利,但是对于打算用领取的养老金养老的投保人来说,并不划算。

再来看泰康人寿的“财富人生”,它的卖点在于投保人可以终身领取养老金,这对于一直限制领取年限的年金险来说,无疑是个创新。那么,这一创新对于消费者来说,有没有实质性的利益呢?

据介绍,“财富人生”从合同生效第二年就开始按保险金额的10%每年发放生存金,被保险人60岁以后,可以选择每年领取保险金额20%的生存金直至终身,也可以选择在60周岁时一次性领取。以0岁宝宝为例,保额10万元,选择10年期交费,每年要交保费10000元。到宝宝60岁的时候,账户中有61.8万元。此时每年可领取保额的20%,保证领取20年到79岁。

通过这一示例我们可以看到,60年之后,10万元变61.8万元,看似收益率很高,实际上年化收益率才3.08%。但是若将通货膨胀因素考虑进去,那么这3.08%的收益率就显得不起眼了,只跟定期存款利率差不多。而且,这61.8万元的账户金额,是在按中等收益计算红利收入的基础上得来的,倘若泰康投资失利,那么收益率就达不到3.08%了。

但如果还是这个宝宝,选择分阶段投保,不仅不用花那么多保费,而且还可获得相同的保障。至于红利收益,可等宝宝长大了,再根据当时的实际情况,选择合适的分红型保险。

所以,这两款年金险虽然新,却显得过于稚嫩,对消费者来说并不实惠。

选对年金险

年金产品时间跨度大,从资产保值的角度考虑,投保人应当选择带有分红功能的产品。这可以抵御通胀,避免出现收益低于保费的倒挂局面。

以中意人寿的一款年金产品为例。一位男性消费者从30岁起开始投保,每年交费2.78万元,交纳20年,共交保费55.6万元。根据合同,该保户自60岁起可每月领取3000元直至身故,并保障领取20年,在其88岁时还可一次性获得30万元的贺寿金。此外,还可根据公司经营状况享受分红。

但根据该条款规定,投保人必须确保自己能活到88岁,方能领取30万元的额外金额。从世界卫生大会公布的统计数据看,中国男性的平均寿命是71岁。如果该产品没有分红功能,按照这一寿命标准计算,该男性投保人共可领取金额为72万元,年化收益仅为1.47%。

专家提醒我们,在年金和养老保险的推销中,保险公司往往以单利计算取代复利计算,回避金钱的时间价值,让保户觉得回报很高。但其实,由于这些年金要分20年才能拿到,20万元满期金也要30年后才能拿到,考虑到时间价值和复利因素,该产品的实际最高年回报率只有2%。

而实际上,即使一些新推的年金递增的养老年金保险产品,实际的投资回报率也高不出多少。因此,选购年金险要选择有分红功能的产品,以便将来市场利率上升后,投保人可以在一定程度上得到保险公司的赔偿,也可以抵御通胀风险。

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