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虎年的奖金 兔年咋财生财

2011年01月25日 19:33 四川日报 卢薇我要评论0字号:T |T

兔年的脚步渐近,工薪族盼望已久的年终奖将“落袋为安”。然而,如何充分利用好这笔资金,更好地安排家庭现金流,实现财产的保值与增值?

1月23日,记者带着这些问题咨询了多位金融业专家。理财师建议,目前适合普通投资者投资的金融产品包括:证券类(股票、基金等)、固定收益产品(银行理财、信托等)、不动产、实物黄金等。由于黄金T+D和外汇交易产品因使用资金杠杆放大了风险,普通投资者最好不要参与。

根据不同客户的经济状况,理财师们量身设计了不同的投资方案——

“小钱”也有大作用

[职场角色]普通职员

[年终奖金]2000—8000元

熊云是一家电脑公司的普通职员,她说:“像我们这样的年轻员工,按照往年惯例,一般只有三五千元的过节费。几千元年终奖不算多,我准备趁着年底商场搞活动,给自己买一条金项链,既满足了购物欲望,又能保值增值,消费理财两不误。”

[专家建议]

交通银行(601328)四川省分行理财师:

熊云的消费打算有道理。在通货膨胀的环境下,的确应该考虑及时消费的问题,尤其在春节期间商家会有很多优惠活动,因此不妨考虑用年终奖购买消费品。但是,并不是说要囤积太多柴米油盐等生活必需品,这些产品价格毕竟是基本稳定的。可以在自己的能力范围之内,适度提前消费手表、珠宝等高档产品,一线品牌还有望实现保值增值。

此外,像熊云一样的年轻人,还可以把这笔资金用来买书或培训光盘,为自己“充电”,以提高工作技能,提升业务水平,为未来的升迁增加筹码。只要用对了地方,“小钱”一样能发挥大作用。

该不该先还房贷

[职场角色]白领员工

[年终奖金]1万—3万元

刚结婚不久的郭澜,去年购买婚房贷款30万元,月还款3000元左右。夫妇俩今年的年终奖加起来在3万元左右。“最近正和老婆讨论,发了年终奖该不该先还房贷。”郭澜说,老婆提议提前还贷,减轻生活负担,但他却觉得,提前还贷还不如找点投资项目,让“钱生钱”。

[专家建议]

交通银行四川省分行理财师:

央行在2010年内共加息2次,均上调0.25%的存贷款基准利率。这就导致背负车贷、房贷,特别是房贷包袱的家庭还款压力进一步增大。规避加息带来的负担以及影响,可以考虑提前还贷。

但是,也有特殊情况,比如签约7折利率的贷款客户——相比目前的CPI,资金利用成本较低,大可不必提前还贷。再比如,如果等额本金的还款方式还款期超过三分之一时,借款人已经还了一半利息,此时再选择提前还贷,偿还更多的是本金,起不到节省利息的目的,因此更应该利用好资金进行投资。

此外,每个家庭投资能力有差异,如果家庭结余仅仅做定期或活期存款,建议这类家庭可考虑提前还贷;相反,如果对其他理财渠道如股票、基金、黄金等较为擅长,可考虑将这部分家庭结余投资到稍具风险、但收益较为可观的市场。

余钱投资跑赢CPI

[职场角色]中层管理

[年终奖金]5万—10万元

在一家跨国企业中担任中国区西南分区销售经理的申波,年终奖在8万元以上。而目前单身的他,还没有想好到底该怎么分配这笔收入。

[专家建议]

国金证券(600109)经纪业务管理总部理财服务中心上海区副总监宋静漪:

申波这类企业中层干部年终奖颇丰,在扣除节日必要支出后,可以把年终奖剩余资金的70%用于投资。

如果希望有相对保险的收益,可以考虑投向固定收益类信托产品。这类产品往往有充足的抵押物作为保障,其产品特征类似抵押型企业债券,目前这类产品的预期年化收益率为8%—10%,是抵抗通胀的一种有效解决方案。

若投资者的风险承受能力较高,还可以考虑选择投资阳光私募(证券投资类信托产品)。根据公开数据显示,2010年业绩排名前10位的阳光私募产品收益均超过30%,587个阳光私募产品2010年全年平均收益率为6.4%,跑赢大盘18.91%,也跑赢股票型公募基金3.39%。这些阳光私募产品可通过银行、信托、券商等金融机构购买。

多金者投资更多元

[职场角色]金领阶层

[年终奖金]10万元以上

在某金融企业担任总经理的胡先生,今年大概会有30万元的年终分红。他说,除了过年孝敬父母等必要开支外,还计划把年终奖用于旅游、消费、储蓄、投资。

[专家建议]

国金证券经纪业务管理总部理财服务中心上海区副总监宋静漪:

对于资产较多的客户,相对可选择的投资品种也较多,除了固定收益信托产品、阳光私募产品外,还可以适当涉足私募股权投资(投资于未上市企业通过上市获得超额收益)。此类产品优势在于平均年收益较高(行业平均收益为30%-40%/年),但缺陷在于流动性较差,一般资金3年内较难回流。此外,“期现套利”业务由于资金流动性灵活、风险低而深受高资产客户的欢迎,股指期货于2010年4月上市以来,据公开数据统计当年套利收益超过25%,预计该业务未来2年内仍可能保持15%-20%/年的收益空间。

如果投资者更青睐基金理财,可以考虑开放式基金,国债和保险也可部分配置。它们的共同特点是,风险低、收益较为稳定。目前,保险已从最初的单纯保障型险种发展到了分红型、储蓄型险种,且保险期限也越来越短。家庭现金流充裕的话,可适当购买一些意外险、重大疾病险或者住院医疗险等,提高生活保障。

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