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关注日本大地震 反思中国巨灾保险

2011年03月22日 18:33我要评论0字号:T |T

搜狐财经(相关:理财 证券):各位网友大家好!今天我们很荣幸的请到了中国人保财险副总裁王和,请他为我们介绍一下巨大自然灾害发生时保险公司的应对措施,以及企业和普通大众如何利用通过巨灾保险来达到承担防灾减灾损的作用。

上篇:日本大地震前后的保险脉动 传统巨灾管理理念遭遇挑战

王总:各位网友大家好!首先我就巨灾保险的重要性做一个简要的介绍。

我国幅员辽阔,同时也是一个巨灾多发国。可能大家会有一种错觉,认为社会进步了、科技发展了,巨灾的风险也随之降低了,其实不然。

这次日本大地震给我们一个很重要的启示,就是当多灾集中在一个时间点的时候,它会对我们传统巨灾风险的管理提出一个巨大的挑战。

传统上我们对于巨灾的应对更多考虑的是单灾因,比如单一的地震或者海啸或者核风险,但这次是多灾因共同作用。特别是在这次日本处理核危机的问题上,这个问题得到了充分体现。之前我们对于核安全的思考以及对于核危机的处理,许多条件或者假设,在这次灾难面前受到了非常严峻的挑战。

所以,通过汶川地震、通过印尼海啸和这次的日本大地震,全社会都应该对于巨灾风险有一个重新的认识。一方面,我们要树立现代社会应有的风险管理意识;另一方面,我们对巨灾风险的防范需要有一个实实在在的制度保障。其中,巨灾保险就是一个非常突出的问题。

一、揭秘核保险

搜狐财经:这次日本发生了核扩散危机,很多网友对与之相关的保险产生了兴趣,您能不能为大家介绍一下?

王和:您谈到了一个最近非常热门的话题,就是关于核电站,或者核风险的问题。首先,我想说的是:随着经济的发展,核能的利用是一个方向,我们不能因为出现了一些问题,就怀疑这个方向。

核风险是一种非常特殊的风险,因此,在绝大多数的保险中,核风险,包括核裂变、核聚变、核辐射、核污染都是绝对除外的。

但核电产业在其发展的过程中也需要风险保障,怎样解决核电产业发展中的风险保障问题呢?于是,就应运而生了一种非常特殊的形式,我们称之为“核共体”,就是核风险保险的共同体,它是由一个国家,或者某个地区的保险公司,根据自愿的原则,集合成一个保险联合体,共同为核电产业提供风险保障。

目前全球共有25个核共体,共同组成了“国际核共体体系”,中国核共体是这25个核共体之一。中国核共体成立于1999年,是由19家保险公司和再保险公司组成的,一方面它为我国核能产业的发展,尤其是核电产业的发展,提供了一个系统的财产保险、责任保险和运输保险保障;另一方面,它还与国际核共体保持着密切联系和深度合作。

核共体通常为核电产业提供的保险可以分成两类:一类是财产保险和运输保险,一类是责任保险。也就是说一类保的是财产损失,另一类保的是可能产生的责任赔偿。同时,期间上可以分为建设期和运营期,建设期,我们通常是用建设工程一切险和安装工程一切险来提供保障,当建成投入营运之后,我们就提供营运期的财产保险、核燃料运输保险和责任保险。这就是现在核共体给核电站提供保险的基本情况。

搜狐财经:中国有很多核电站,我也知道中国人保是许多核电站的首席承保人,提供保障过程中保险公司能做什么?

王和:保险制度对社会的一个重要贡献是防灾减灾,各个国家的核共体都拥有一大批核安全专家,他们在提供保险之前,会对核电站的整体安全状况做风险评估,从选址、技术选型、施工方法,以及后期运营的各个环节,都会做一个全面的安全评估。通过安全评估来决定是否承保,用什么条件、用什么费率承保,这实际上就能对核电站的安全起到促进作用。同时,保险公司不仅在承保的时候去扮演这种角色,在整个施工过程、运营过程,保险公司都会定期对在建的核电站以及运营的核电站进行风险评估和排查,这方面,中国核共体也做了大量的工作,包括中国人保,如我们在为大亚湾核电站提供保险的过程中,在这方面就做了大量工作的,一方面得到了客户,也就是核电站方面的高度评价,同时也为整个社会的环境安全做出了积极的贡献。

二、日本大地震不会令日保险业失控

搜狐财经:福岛核电站发生的事故会对日本保险业产生致命打击吗?

王和:我的基本判断是:不会的。首先,我要说明一下,大家可能从一些媒体上也看到了,福岛核电站是全球最大的核电站,2个厂总共有10个反应堆,同时,它是一个超期服役的核电站,不过这种超期服役是经过规范的程序核准通过的。但从核共体的角度来讲,一般对超期服役的核电站是不提供财产保险,只提供责任保险。第二,即使是提供了无论是财产保险,还是责任保险,在不同的国家,承保的风险是不同的。据我们了解,日本的核共体,对包括福岛在内的核电站,提供的保险是不涵盖地震以及次生灾害风险的。所以,如果我们之前的假设都成立,这次福岛核电站即使有保险的安排,但地震风险也不在责任范围内。当然,我们现在说的这些都是一种分析,最后还是要根据保险合同和事故情况做出最终结论。

搜狐财经:像这次日本的地震,是不是有一些再保险公司为这个来买单?

王和:是的。在整个现代保险体系中,再保险无疑是扮演了非常重要的角色。我们说保险,实际上就是一个大数法则,保险经营如果要稳定,就要追求在更大范围内的风险分散,这是保险经营的基本原则。而我们知道任何一家保险公司所承保的业务范围都是相对有限的,所以,我们如果要实现更大范围内的风险分散,就需要再保险制度。再保险就是起到了一个更大范围内分散风险的作用,同时,也起到了稳定保险公司经营的作用。一家保险公司面对一个巨大的损失,他虽然自己要承担一部分,但是有相当一部分可以通过再保险的方式转移到再保市场去,或者说可以利用再保市场,使自己的损失处于相对可控状态。

顺着这个说法,我们知道日本是亚洲保险业比较发达的国家,也是保险业起步比较早的国家,而日本保险业的发达不仅仅是直接业务的发达,日本的再保险业务也是非常发达的。一方面它拥有一个良好的再保体系,同时它与国际再保险市场保持着良好的合作。所以,从表面上看,这次大地震势必给日本的保险业造成巨大的损失,但就现代保险业而言,这个损失最终往往是通过再保险的方式分散到一个地区,乃至于全球。比如说美国当年的卡特里娜飓风,很多保险损失就是通过再保险的方式分散到欧洲去的。这次日本的情况应该也类似,也就是说:这次日本大地震的保险损失,有相当一部分是要由再保险公司,甚至是国外的保险公司买单的。

三、日本大地震的多灾因考验风险机制

搜狐财经:由日本大地震而引起人们对巨灾保险的再思考,巨灾保险是最近大家比较关心的一个话题,请王总就巨灾保险的基本情况做一个简要介绍。

王和:我国幅员辽阔,同时也是一个巨灾多发的国家。有的时候,大家可能会有一种错觉,认为社会进步了,科技发展了,巨灾风险也随之降低了,其实不然,随着人类活动的增加和社会财富的聚集,人们可能面临的巨灾风险是加大了,而不是降低。这次日本大地震就从一个侧面印证了这一点。同时,它给我们一个很重要的启示:当多灾因同时发生、立体作用的时候,就对我们传统的巨灾风险管理理论和实务提出了一个空前的挑战。

传统上,我们对于巨灾的应对,更多的是从单灾因考虑,比如单一的地震,或者海啸,或者核风险,但这次是多灾因同时作用,而且是立体作用。在这次日本处理核危机的过程中,这个问题得到了充分的暴露,即外部供电系统和内部应急发电系统同时出问题了,导致冷却系统无法工作。以往我们对于核安全的思考以及对核危机的处理,都是基于一些条件,或者假设的,但在这次日本大地震面前,这些条件和假设均受到了严峻的挑战。所以,我认为这次日本大地震给我们的启示是:在安全和应急方面,标准固然重要,但条件更重要。

通过汶川地震、印尼海啸和这次日本大地震,全社会都应该对于巨灾风险有一个重新的认识。一方面,我们要树立现代社会应有的风险和风险管理意识;另一方面,我们对巨灾风险的防范需要有一个实实在在的制度保障,其中,巨灾保险就是一个非常突出的问题。

四、日本大地震的赔款80%将由政府承担

搜狐财经:中国的大多数保险是不覆盖老百姓的汽车和住房地震损失的,为什么不能够提供一个覆盖房屋和汽车保险的地震保险呢?

王和:这是由地震保险的巨灾特征决定的。巨灾一个重要的特征,尤其是作为地震,它最大的特点就是突发性和损失巨大,这种巨大的损失,如果没有一个相应的制度来保障的话,单一的保险公司乃至于整个保险行业是无力承担的。

这点我们可以从国外的实践得到印证,美国加州、日本、新西兰和我国的台湾地区,这些都是全球公认的地震保险制度相对成熟和完善的国家和地区。当我们走近这些制度,无一例外的都能发现,政府在地震保险制度的建设过程中扮演了非常重要的角色。

比如日本的住宅地震保险,按照现在日本的住宅地震保险体系,它能够提供总额55000亿的保障。按照55000亿这么一个规模,承担的主体分3个方面:1、商业保险公司承担8.5%;2、由日本经营地震保险的一个非常重要的主体,即地震再保险株式会社,我们称之为地再社,它承担9%;3、剩下的82.5%是由政府承担。而且是损失金额越大,政府承担的比例越大。所以,这次日本的地震保险,涉及到住宅方面,最终的赔款,政府要承担大部分。所以,从日本的地震保险制度来看,我们可以得出一个基本的结论,就是作为一个巨灾保险,尤其是像地震保险,它离不开政府的支持。

我们再看美国加州、台湾、新西兰都比较相似。台湾的制度几乎是日本制度的翻版,新西兰的制度基本上是官办的,美国加州的体系也有类似的地方。

下篇:中国巨灾保险建制重于思考

一、巨灾面前保险能发挥的作用中国面对巨灾风险的差距仍很大

搜狐财经:王总,一份报告说2009年全球620亿美元巨灾损失中,只有260亿(40%)由保险公司承担;另360亿美元(60%)的经济损失则落在企业和个人之间,巨灾保险在中国面临怎样的现实,最近有没有新的进展?

王和:您提的问题非常好,数据也是正确的。其实这也是全球都在关注的一个问题,就是当我们面对巨灾损失的时候,保险作为现代经济制度,它能发挥哪些作用?

目前的现状正像您说的,巨灾损失中,保险的赔偿基本维持在30%左右,而且这个比例更多的是由发达国家的数据支撑的。也就是说,在发展中国家和一些欠发达地区,这个比例是非常低的。在我国,无论是1998年长江洪水,还是2008年的冰冻雨雪灾害、汶川地震,保险赔偿的比例都非常低,这是一个基本状况。

搜狐财经:能不能说中国的巨灾保险还是一片空白?

王和:我认为这种说法有失偏颇。这里面有两个问题我们要很好地界定:1、巨灾保险的内涵,即我们说的巨灾风险是什么?大家对这个问题的认识更多是针对地震而言的,但我们知道巨灾不仅包括地震,还包括洪水、台风、海啸等等。在我们国家,除了地震以外的大多数巨灾风险是在传统财产保险的责任范围内的。2、即使是地震风险,在我国一些领域的保险产品是能够提供了地震风险保障的,主要有五个方面:

一是大型项目的工程保险和企业财产保险方面。我国现行的工程保险的责任范围是覆盖地震风险保障的。对于一些大型项目,保险公司在总体控制和再保险支持的前提下也能够提供地震保险保障。

二是家庭财产保险方面。近几年,有些保险公司也开发了一些涵盖地震责任的产品,但由于缺乏制度安排,不能保证承保数量,故价格太高,投保人难以接受,推广情况差强人意。

三是农业保险方面。一些农业保险是包含地震风险的,如能繁母猪养殖保险和奶牛养殖保险。

四是人身保险方面。在我国保险市场上,绝大多数的人身保险产品是提供地震风险保障的。

五是再保险方面。许多再保险安排也是包括了地震风险的。

二、开办地震保险要解决的五大问题

搜狐财经:为什么我们不能按照这个思路推动中国的地震保险呢?

王和:我是长期从事巨灾保险研究的。我认为,我国巨灾保险的发展,不能脱离它的历史背景。因为,任何一个国家的巨灾保险,一定是伴随着这个国家的社会和经济发展而发展的,即是一个水到渠成的问题。同时,我们还会注意到巨灾保险一般都会以一次大灾难为触发点。比如说日本的地震保险,就是以上个世纪60年代的新瀉地震为触发点,台湾也是经历过“921大地震”之后,才催生了地震保险制度。

在我国,2008年汶川地震之后,党和政府高度重视巨灾保险制度,也包括地震保险制度的建设,相关部委开展了一系列的研究。去年作为国务院十五个“金融领域重大课题研究”项目之一:“建立巨灾保险制度”课题,由保监会牵头,相关十几个部委参与,课题已初步完成。课题明确了我国巨灾保险制度建设的指导思想、基本思路、基本框架和实现路径等。

至于说为什么巨灾制度建设比较难,即使是全球范围,也只是少数几个国家和地区建立了巨灾保险制度,其原因是:从技术的层面看,一个国家的巨灾保险制度,在建设过程中面临着五大问题,也是五大挑战。(详见链接《巨灾保制度险建制面临五大挑战》)

三、仅仅在巨灾风险发生后投保保险是不够的

搜狐财经:您刚才谈到了每次巨灾发生之后,保险投保率就会呈直线上升的趋势,但一段时间后,又会下降。您觉得在中国保险市场还不是很发达的情况下,社会、企业和个人还应该做那些事?

王和:您又谈到了一个非常重要的问题。就一个国家的巨灾保险制度建设而言,我认为要从两方面着手:一方面要靠教育,不断地普及保险知识,唤醒国民的风险意识和投保意识。另一方面,国家要尽快制定一个适合我国国情的巨灾保险制度,我讲这句话背后的含义是要建立一个有适度强制力,能够提供基本保障的巨灾保险制度。同时,我一直呼吁要尽快建立我国的巨灾保险,否则,不仅是农村,即使是城市,我们也可能面临因灾返贫的问题。汶川大地震就给了我们一个非常好的警示,或者说给了我们一个非常深刻的教训,很多人集一生的积蓄买了一套商品房,一夜之间就毁掉了。一旦出现这种情况,就会带来两个问题,一就是这个家庭,或者个人因灾返贫,还有一个问题就是银行的房贷无法收回,导致金融体系的不稳定。所以,我的一个基本观点是:建立我国巨灾保险制度的条件已经基本成熟,从技术的角度来看,已经有了较为系统、可行的解决方案,关键是我们下决心做。

揭秘核保险

搜狐财经:这次日本发生了核扩散危机,很多网友对与之相关的保险产生了兴趣,您能不能为大家介绍一下?

王总:您谈到了一个非常重要的问题,也是最近非常热门的问题,就是关于核电站或者核风险的问题。随着经济的发展,核能的利用是一个方向,我们不要怀疑这个问题。

核电是非常高风险产业,在绝大多数保险中核裂变、核聚变绝对是绝对除外的。

但是,核电产业发展过程中也需要一个风险保障,怎样解决核电产业发展的问题呢?于是我们就在全球保险业应运而生了非常特殊的一种形式,我们称之为“核共体”,就是核风险保险的共同体,它是由一个国家或者某个地区的保险公司,根据自愿的原则集合成一个保险的联合体,来为核风险提供风险保障。

目前是这样,全球有25个核共体,共同组成了“国际核共体体系”,中国是这25个核共体之一,中国的核共同成立于1999年,是由11家保险公司组成的,一方面为中国的核工业的发展尤其是核能的发展,提供了一个坚实的财产保险、责任保险的保障;另外一方面,它还跟国际的核共体保持着密切和深度的合作。这是核风险的一个基本情况。

从现在核共体为核电产业提供的保险,基本上可以分成两类:一类是财产保险,一类是责任保险。也就是说一类是由财产损失导致的,另外一类是由可能产生的核责任导致的。期间上分为建设期限和运营期限,建设我们通常是用建设工程一切险和安装工程一切险来提供保障,当建成投入营运期以后我们还会有营运期的保险和核燃料的运输保险、核责任保险。这是现在核共体提供给核电站的一个保险。

搜狐财经:中国有很多核电站,我也知道中国人保是核电站的首席承保人,提供保障过程中保险公司能做什么?

王总:保险制度对社会最大的贡献是防灾减灾,各个国家的核共体都具有一大批核安全的专家,他们在提供保险之前对整个核电站整体的安全状况做评估,从选址、技术的选型、施工方法,以及后期运营的整个一整套核电站的运营,都会做一个安全评估。通过安全评估来决定是否承保,用什么条件、用什么费率太承保,这实际上就能对核电站的安全起到促进作用。同时,保险公司不仅在承保的时候去扮演这种角色,同时在整个的施工过程、运营过程中,保险公司也会定期对在建的核电站以及运营的核电站进行风险的评估、排查,这点应该说中国的保险公司、中国的核共体,也包括中国人保财险,在以往我们在为大亚湾提供保险过程中,其实我们这方面是做了大量工作的,一方面得到了客户,也就是核电站分析的高度评价,同时也为整个社会的安全作出了我们应有的贡献。

四、保险发挥事前防灾减损保险的正外部性特征险的功能更为重要

搜狐财经:您也谈到保险的功能在事前的防灾减损中起到作用,在我们国家巨灾多发地带,会提提防灾减损灾的要求吗?

王和:防灾减损是保险的“天然职能”,即保险作为一种经济制度具有显著的“正外部性”特征,“正外部性”是指保险业在追求自身经济利益的同时,也会对外部社会产生利益贡献。通俗讲,就是在利己的同时也利了人。首先,保险公司在开展业务的过程中,如承保一些大型项目,特别是在高风险地区的项目时,会安排做一个全面的风险评估,包括基于巨灾风险的评估。这种评估通常会关注两个方面:一是选址方面,即项目选择的地址是否符合相关的要求,以及巨灾风险的状况。第二,设计施工,项目的设计是否达到了抗震的标准,项目施工是否按照设计的要求去做?这是核保的基础工作。其次,保险公司还会通过保与不保?用什么条件保?用什么费率保?以及保了之后,在跟踪检查一旦发现问题,还可以提出整改措施等,保险公司就是用这一系列的手段来督促被保险人提高保险标的防灾能力,促进社会抗灾水平的提升。

这在我们以往的工作中有很多例子,我举一个,就是当年的98特大洪水灾害,我们当时做了一项非常重要的工作,就是提前通知了我们的保户,并帮助他们,甚至由我们支付费用,帮助他们转移财产。从保险公司角度看,它的出发点,狭义地讲是为了减少最终可能产生的保险损失,减少其赔款支出,但客观效果是实现了对社会财富的保护。否则,尽管最终保险公司可以通过货币的方式来赔这个损失,但是社会物质财富是不可能再生的。所以,从这个角度来讲,保险制度能够为社会的整体福祉产生正向的贡献,这就是我们所说的保险的正外部性特征。 日本保险业未受致命打击

搜狐财经:福岛核电站发生的事故会对日本保险业产生致命打击吗?

王总:我要解释一下,大家从一些媒体上也看到了,有关福岛核电站已经运营40年了,它是全球最大的一个核电站,2个厂总共有10个反应堆,所以它是一个超期服役的核电站,但是这种超期服役是经过国际核安全组织通过的。但从核共体这个角度来讲,一般我们对超期服役的是不提供财产保险,只提供责任保险,这是一个基本的安排。第二,即使是提供了无论是财产保险还是责任保险,在不同的地方涵盖的风险是不同的。我们知道日本的核共体,福岛目前我们的掌握看是不涵盖地震和巨灾灾害的。所以,我们之前的假设都成立,这次福岛核电站即使提供了保险保障的话,但也不在保险范围内。当然,具体还是要看日本核共体和本身的情况作出最终的判断。

搜狐财经:像这次日本的地震,是不是有一些再保险公司为这个来买单?

王总:在整个保险体系中,无疑再保险扮演了非常重要的角色。我们说保险,实际上就是一个大数法则,保险经营如果要稳定,就是追求在更大范围内的风险分散,这是保险经营的基本原则。而我们知道任何一家保险公司所承保的业务范围都是相对有限的,所以我们如果要实现更大范围内的风险分散,依靠的制度就是研究的再保险制度。所以我们讲,再保险是起到了一个更大范围内分散风险的作用,同时也起到了稳定保险公司经营的作用。也就是说,一家保险公司面对一个巨大的损失,他虽然自己要承担一部分,但是有相当一部分可以通过再保的方式转移到再保市场去,或者可以从再保市场使自己的损失处于相对可控状态。

如果我们顺着这样说,我们知道日本是亚洲保险业比较发达的国家,或者说也是起步比较早的国家,所以日本保险业的发达不仅仅是直接业务的发达,而日本的再保险业务也是非常发达的。一方面大拥有一个良好的再保体系,同时他在跟国际市场也保持着良好的合作。所以,从表面上看,当我们看到一次巨大的灾害袭击了一个国家之后,看到了一个很大的损失,肯定了保险业很大损失,其实就现代社会或者现代保险业而言,往往这个损失最终是用再保险的方式分散到区域乃至于全球。比如说美国当年的卡塔尼亚飓风,当年很多的风险损失是分到欧洲去的,包括这次日本的情况也类似。

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