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每年保费高达几十万元 走近“富人险”

2011年07月04日 12:21 时代商报我要评论0字号:T |T

作为赵先生私交甚密的老友,张达兴致勃勃展示了他最近的理财产品:一张高额保单。

买保险,也是理财的一种,这有什么好稀奇的?!赵先生坐在老板椅上,笑着转了一圈。“你别告诉我,你是来推销保险的?我该买的保险都有了!”

张达看出赵先生的不信任,立即严肃起来,“我猜你也是不明白我这张保单的秘密,你听我说,这保单不光是保障功能,还能避税、规避债务和投资保值……”

每年的保费高达几十万元;00万元保额起售,不设最高限额,包括养老、疾病和意外等多项保障……类似这样的保单被业内称为“富人险”。如今,有能力买“富人险”的“高端人群”逐渐成为不少保险公司的重点目标,他们缴费能力强,保障要求高,而且在买保险的时候讲究身份和格调。

“富人险”卖得火

银行界有个著名的“二八定律”,其实在保险销售中同样存在“二八定律”。

高端客户数量不多,但带来的利润可观。十多年前,就有一家保险公司在沈成立过贵宾俱乐部,近几年,随着我国经济的高速发展,高收入者越来越多,有千万身价的高净值人群数量猛增,保险公司的“富人保险计划”也浮出水面。各家保险公司争先恐后地设计专门的富人险:最低保额00万元,上限000万元、侧重储蓄保障、保值健康加意外的功能的产品层出不穷。

保费高,保额高,是“富人险”的最基本特点。对“大额保单”这一概念,比较公认的是指年缴保费在3万-5万元以上、保额在00万元以上的保单。比如太平人寿去年推出“卓越人生”,最低保额50万元,上不封顶,以0万元整数倍追加。这个保险提供了从人身意外到疾病医疗、重大疾病等全方位的保障规划。太平人寿公司教育培训部赵清告诉记者:“从全国的销售情况来看,我们公司的高端产品一直呈上升趋势。”

那么,是谁在购买这样的百万保单?赵清说,投保人一般在30-45岁,男性占65%,职业主要有企业高管、私营企业主。这些年,一方面寿险市场经过了沉淀和考验,一方面能称得上高净值人群的比例也越来越高,需求明显,因此所谓的富人险也是应运而生。据了解,约有近半的“富人险”投保人的年收入在50万以上,百万年收入以上的投保人占到0%的比重,其中也不乏千万年薪的高收入人士。目前太平人寿这款“富人险”的销售区域已从京沪等少数几个一线城市扩大到全国0个省市,所有太平人寿设立机构的城市都有销售。

按照保险公司的说法,对于“富人险”的投保人群来说,其目的不是通过购买保险获得更多经济回报,而是如何为自己的健康与生命提供保障。投保人一旦发生保险事故,能够为自己及家庭带来高额的经济补偿,保证家庭收入及原有的生活水平。

“富人险”与遗产税

从事寿险行业多年,具有丰富经验的寿险规划师赵茜表示,除了保障需要,避税也是富人们选择保险的重要原因。尤其是在征收遗产税的国家,高收入者往往购买大量的保险,这样可以通过保险的方式把更多的资产留给下一代,因为受益人所获得的身故保险金不在遗产税征收之列。否则身故之后可能有一半的财产都交了税。“虽然我国现在还没有征收遗产税,但不少家产雄厚的人士已未雨绸缪。而且,保险的投资收益是免税的。”

尽管中国开征遗产税还是个“问号”,但是征收遗产税是一个大方向已经成为共识。因此,一些保险公司正是看到高净值人士的需求,纷纷推出大额寿险产品,其中合理规避遗产税成为营销卖点。

一家保险公司的负责人告诉记者。虽然我国目前尚未开征遗产税,但有关征收的消息已传出多时,而国外遗产税一般高达40%左右。

赵先生夫妇经营着自己的一家跨国业务的公司,资产可观。但在子女教育方面,却一直有着困惑。他们只有一个孩子,而且儿子对经商毫无兴趣。“我倒是希望儿子能继承遗产,但又担心国家到时候会出台遗产税法,要缴纳庞大的遗产税。”

有赵先生类似困惑的高净值人士很多。王先生今年四十出头,他从事的行业一直利润很高,经过父辈以及自己这一代几十年的积累,生意越来越好,经济实力也着实雄厚。

但是,王先生却始终有一些担心,怕自己辛苦挣来的这份家产因为通货膨胀等原因贬值,于是,他开始学着投资理财。因为生意上还需要很多资金周转,他只能尽量增加不动产投资、选择基金定投、短期理财产品以及保险。购买保险的原因之一就是听说可以有机会避免未来我国可能征收的遗产税。

目前,王先生投保的是保险年缴50万,连缴0年。目前自己房子和车子以及日常生活已经足够开销,平日也没有太高的消费习惯,以现在的积蓄养老已经不是问题了,只是希望子女能够尽可能多地合法继承家业。如果通过购买保险能合理规避遗产税,一方面能为孩子提供保障,另一方面还可以合理避税。如果等到自己孩子想要继承财产的时候,还要缴纳遗产税就相当不划算了。

在辽宁其他城市,同样有高净值人士关注合理规避遗产税的问题,选择王先生这样年缴保费在50万以上的不是个案。保险业内人士纷纷表示,根据目前法律规定,任何保险赔付所得都是免税的,具有经济实力的群体可通过购买保险达到避税的目的。如王先生可作为投保人投保生存保险,或为儿子投保教育金保险,指定儿子为受益人,这样,满期给付保险金就属于儿子的自有财产。王先生夫妇还可以作为投保人投保高额终身寿险,以自己为被保险人,儿子作为受益人,在王先生百年之后,也能得到保险金,但一定要投保时指定保险金受益人为儿子。

中意人寿的李萍介绍,她最近就接触了一个这样的客户,资产千万的夫妇俩育有一对双胞胎,他们为每个孩子存了00万,共5年,5年之后就是500万。他们说,与其直接给孩子留500万的现金,不如买份保险,既有本金也有保障功能,在孩子的每个成长期,求学,结婚,创业都可以领到保险金。岂不是收获更多?

为了更直观地表述保险产品的避税功能,李萍举了几个例子。即按我国的“遗产税草案”的相关规定,高净值人群投保人寿保险和没有投保人寿保险的差异相当大。

例一:某人的应纳税遗产总额为500万,应缴纳遗产税98万,继承人要先行缴纳遗产税后才可继承遗产。若投保人寿保险所取得的保险金将免增遗产税。

例二:某人的应纳税遗产总额为000万,应缴纳遗产税3万,继承人要先行缴纳遗产税后才可继承遗产。若投保人寿保险所取得的保险金将免增遗产税。

通过上述两个案例,可以得出当遗产增加一倍时遗产税将增加.7倍,《0胡润财富报告》统计称,中国内地每400人中就有位身价千万的高净值人士。富豪们的财富如何得以保全?高净值人士们所担心的资产增值、子女未来、养老等问题可借由被继承人投保人寿保险所取得的保险金实施避税,进行资产保值的同时也为子女未来及自己的养老做合理的安排。

“富人险”不是避弹车

侯耀文的遗产案令人瞩目,曾经的伯侄反目,家丑外扬,李萍告诉记者,其实侯耀文的遗产如果是一张保单,一切就迎刃而解了。

人寿保险有一个重要的功能,就是在被保险人生前可确定未来保险金的受益人。我国相关法律还规定,被保险人身后保险金不列入遗产处理,不缴纳任何税赋。假如侯耀文身后财产是保单,那么在他身故后,只有在保险单中指定的受益人才有权领取保险金,其他人无权领取,那样就不会发生存款被领取、物品被他人取走这样的事情,而且,受益人领到的保险金也不用交纳任何税费。即便在将来我国遗产税法开始实施以后,按照国际惯例,保险金还可以不用缴纳遗产税,这样,侯先生的身后遗产就可以完完整整地交给他的子女了。

另外,人寿保险还有一个功能,那就是保全财产,假如侯先生投保了人寿保险,那么,在他去世后,假如他身后除了保险金以外的遗产,如果不足已偿还别墅贷款,则他的继承人可以不用替他偿还,如果其他财产折价变卖后足够偿还但是一时不能变现,他的身故保险金就可以用来偿还他的贷款。这样,侯耀文生前购买的别墅也就可以完整地让后代继承,也就达到了保全财产的目标。

高端客户需要什么样的保险?

调查显示,中国高收入人群最看重保险对于承担对家人责任的价值,其次是其能体现的身份与身价,同时,这份保险兼有一定的保值增值功能则更为理想。赵茜分析,高收入者大都事业有成,但是工作忙碌,生活方式变化大,“应酬、爱好和出差都意味着风险”。此外,他们还面临普通老百姓没有的意外风险,如恶性报复、对富人及其子女的绑架、恐吓和生意落没之后的债务纠纷等等。

生意场上,形势瞬息万变,所以很多人有了寻求保障的需求。赵茜所接触的百余名高端人士中,就有这样的例子。“有的客户所属的公司会有一些债务纠纷,比如回款慢,出现了三角债,80万的工程款没收回来,所以经营风险较大。”

确实,保险有这样的独特保障功能,就是即使公司破产了,保险赔付金也不会被用来抵债,任何人都不能动用保险抵债。恰恰相反,如果投保人愿意,这样的大额保单还可以用来抵押贷款,这对于那些风险较高的行业老板来说,确实起到了很大的保障作用。业内人士表示,除了能规避遗产税之外,“富人险”还有着“转移资产”、“避免债务危机”、“抵押贷款对大额保单”这一概念,比较公认的是指年缴保费在3万-5万元以上、保额在00万元以上的保单。比如太平人寿去年推出“卓越人生”,最低保额50万元,上不封顶,以0万元整数倍追加。这个保险提供了从人身意外到疾病医疗、重大疾病等全方位的保障规划。太平人寿公司教育培训部赵清告诉记者:“从全国的销售情况来看,我们公司的高端产品一直呈上升趋势。”

某保险公司的一位人士此前接受某媒体采访时表示,该公司“富人险”有个最大的亮点,这个产品除了会保证本金安全外,还有“变现”,即保单质押贷款功能。为了吸引“富人”,该保险合同可以用做抵押向银行贷款。该人士还表示,“若企业遭遇破产查封,保险是不能被查封的财产;欠债被追讨时,保险资金不能被抵债;若想将资金传延后代,这是合理的避债、避税渠道。”

后经记者查证,目前的法律法规中,除社保基金外,在004年最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》指出不能冻结查封的8项财产中,未专门列出保险资产,这意味着保单并不能完全规避债务。寿险产品确实可以避债,但遇到资产冻结查封时,保单就没有多大效力了。

富人更需高端健康险

“富人险”的另一个重要特点是要让被保险人感受到特殊的身份和礼遇不同。

普通保单买00份,可能保额会很高,但是也无法享受到高端保险的服务和独特内容。赵茜说:“中国的消费层次会越来越分明,有消费能力的人看病不愿意排队,要看特殊门诊,要用好药,用好病房,享受高端服务。”而保险公司的高端保险恰能满足这一需求。

汇丰人寿发布的《中国富裕人群调查报告》显示,在应对不期而遇的各类财务风险时,中国富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%),其次为养老保障(8%)及子女的教育金储备(78%)。其中,年龄介于5-64岁的高净值人群,还特别关注子女财富的妥善管理(87%)及子女的创业(85%).

对于因健康威胁引发的保障需求,中国富裕人群最关注的是家庭责任的延续(54%)。在应对重大疾病引发的各种财务风险时,大部分(78%)受访者表示,他们最为关注子女未来的成长教育;接近六成(58%)认为,父母的赡养是他们重要考虑的保障需求。反观受访者对待投资打理及产业延续的需求,分别为53%及4%,排位稍后。

高保障额度的重大疾病险是应对不期而至的健康风险的有效财务工具。很多保险公司已推出高端的医疗疾病类保障产品,有的可以安排国内知名医院专家医生对被保险人进行手术和治疗,提供国内知名医院的病房安排,甚至可以提供海外知名医院入院治疗安排,高端保障产品,可能满足富人们对高端医疗的实际保障需求。

赵茜说,不管是哪一类的保险,都是金融资产的重要组成部分,它占据了全球40%的资本运作,对家庭和企业起着防范风险、合理避税、投资理财和保全资产等重要作用。“我有一个客户,四十多岁,孩子已经上初中了,夫妻俩都在忙自己的生意,家里资产雄厚。交流之后知道他们的想法就是想在未来的0-0年左右,给他们自己建立一个养老和医疗的专用基金账户,这个账户专款专用,夫妇俩年缴保费0万,占他们年收入的0%左右,合理的规划不仅创造了大量的”免税现金,合理合法规避了税收的风险,还使他们未来的养老、医疗有了确定的来源。

【支招】

买“富人险”的“三五”原则

“富人险”的核保过程较为复杂,保险业内通常的核保规则是,保额超过50万元低于00万元的需要提供财务证明和体检;00万元-50万元的则需要提供资产证明;超过50万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等。

对消费者来说,虽然“富人险”在一些方面上表现得更为优越,但买保险还是要从自身出发。其实一些中端产品也能够解决同样的问题,换句话说买保险需要配置,“富人险”并不是显示身份的方式,保险的最终目的是服务和保障。而且在保费不变的情况下,保额与收益是成反比的,保额过高,也可能会导致负收益。有些投保人则更愿意放弃收益投保高保额产品,这也让他们间接获得了高额现金使用期权,使家庭生活获得更高的保障。有专家说,购买“富人险”有个“三五”原则,即保额是年收入的5倍、保费是年收入的/5、配置产品在5种左右。

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