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推进农村金融产品和服务方式创新需要勇气与智慧

2010年06月21日 10:21 金融时报 潘永东我要评论0字号:T |T

2008年10月,中国人民银行、银监会决定在全国选择粮食主产区或县域经济发展有扎实基础的部分县、市深入组织开展农村金融产品和服务方式创新试点。一年多时间过去了,试点工作开展情况如何呢?日前,为了全面总结试点地区金融产品和服务方式创新经验,“辽宁省农村金融产品和服务方式创新工作经验交流现场会”在辽宁省法库县举行。辽宁省副省长陈超英、人民银行沈阳分行行长盛松成、辽宁银监局副局长齐士义、辽宁保监局副局长高翠等参加会议并发表演讲,来自省、市、县各级政府部门和金融机构的与会者围绕农村金融产品和服务方式创新工作进行了经验交流,并对做好2010年农村金融产品和服务方式创新工作进行部署。

辽宁银监局副局长齐士义采取切实措施加大金融支农创新工作力度

确保涉农贷款有效投入,是农村金融产品和服务方式创新的根本目的。为此,应重点做好以下几项工作:(一)积极落实相关政策要求。要着力保证“三农”信贷需求。进一步完善小额信贷业务,切实做到方便快捷,督促辖内机构加强抵押担保创新,凡符合法律要件,产权归属清晰,价值评估合理并能产生信贷约束作用的各类物品、权利都可作为抵押担保物。(二)积极构建涉农贷款风险分担机制。要督促辖内机构进一步完善相关机制,深化与保险公司的合作,努力构建农村信用共同体。(三)持续做好农民专业合作社的金融服务。对于处于不同发展阶段的农民专业合作社,在授信方式、支持额度、服务价格、办理时限等方面,提供差异性的金融服务。(四)认真做好涉农信贷投放。要把农户、农村小企业作为信贷优先支持的重点,把农民工、农机大户、种粮大户、农民专业合作社及农业产业化龙头企业列入优先支持对象;把粮食生产、“菜篮子”工程、“三下乡”、农机购置、小城镇建设、节能减排、农村科技创新作为重点支持领域,全方位加强对农业各产业链条和环节的信贷支持。

辽宁保监局副局长高翠深入研究“三农”保险需求全面提升保险服务水平

针对当前辽宁省农村保险市场发展存在的一些制约因素和问题,辽宁保监局将继续做好以下三方面工作。一是继续加大产品研发和宣传力度。积极鼓励保险机构结合三农实际,加大涉农保险产品开发力度,不断增强农村保险的渗透力,进一步发挥保险保障功能。加强与政府相关部门的沟通协调,组织保险行业协会,积极利用电视、广播、报纸等媒体,广泛开展保险宣传,让农户切实感受到保险的保障功能,增强参保意识。二是提高金融保险服务水平。加强与银监局等相关部门的沟通合作,对农村客户持有的用来办理委托缴费业务的银行卡,研究适度减免小额账户管理费,帮助保险行业解决推行收付费管理过程中遇到的农村银行网点不足的问题。三是积极争取政府的政策支持,进一步拓展农村保险经营领域。将继续加强与各级政府的协调沟通,积极宣传商业保险对增强农村抵御风险能力的作用,加速保险业与地方经济社会发展的融合,为政府补偿机制提供有力支持。

法库县县长冯守权突破政策瓶颈积极推进土地承包经营权抵押贷款

法库县的金融创新产品是农村土地承包经营权抵押贷款。其主要特点为:一是突破了“土地承包经营权不能抵押”的规定。农村土地承包经营权抵押,是国家赋予农民“长久不变”、“更加完整”的农村土地承包经营权的应有之义。农村土地承包经营权抵押贷款,有利于拓展农村金融抵押物范围,对发展农村金融、增加农民收入意义重大。二是规定了最高抵押土地面积为自有耕地的70%,抵押期限不超过5年,且距实际承包期满不低于5年,降低了风险。三是为抵押的土地办理了《土地使用权他项权利证》,从政府角度规范了抵押程序的合法化。四是合理科学的确定抵押期限,确保承包人在抵押期内有能力偿还贷款本息。五是贷款到期未偿还,金融机构在处理抵押的土地时,规定了原土地承包人有优先获得土地使用权的权利。六是农村土地承包经营权抵押后,借款人继续领取相关政府补贴。如土地发生流转,相关政府补贴仍由原承包人继续享受(或遵从双方约定)。如发生征用等特殊情况所得款项,按国家相关法律政策执行。

辽宁农信联社副主任胡宪臣改造和创新金融产品实现信贷服务多元化

一方面,因“物”制宜,创新抵押物范围解决贷款难问题。一是依托林地资源,在全国率先开办了林权抵押贷款,共有32家县级联社开办此项业务,支持林农3373户,贷款余额8.9亿元。二是依托浅海、滩涂、港湾资源,有10家县级联社开展了海域承包经营权抵押贷款,贷款余额9.2亿元,惠及渔民2627户。三是依托土地经营权可流转政策优势,发放了东北地区首笔耕地抵押贷款,目前已有7家县级联社发放贷款0.5亿元,此项业务被银监会在全国进行推广交流。四是依托农村耕地基本实现机械化的优势,开办了农机具购置和抵押贷款。全省已为1.1万户农户发放此类贷款2.3亿元。另一方面,因“地”制宜,创新抵押担保方式。一是针对物流产业优势地区,开发仓单质押贷款。辽宁省在鞍山地区试点推广此类贷款0.7亿元。二是针对项目开发建设资源优势地区,开发收费权质押贷款,辽宁省在抚顺和本溪地区开办收费权质押贷款0.4亿元。三是针对担保体系建设较为完善地区,开办担保公司担保贷款。此类贷款较为普遍,辽宁省已发放29.3亿元。四是针对小企业发展较好地区,开发小企业联保贷款。辽宁省在大连地区试点推广,已发放此类贷款1.8亿元。

人行本溪中支副行长梁胜铭积极做好林权抵押贷款试点组织工作

人民银行本溪市中心支行与市林业局联合制定了《全面推进林权抵押贷款工作实施意见》,对明确林权抵押贷款范围、规范林权抵押贷款方式和程序、构建林权抵押贷款平台、加大林业信贷投入力度以及加强对林权抵押物的监督管理等方面内容均做出了具体的规定和要求。同时,积极建议本溪市人大颁布实施《本溪市森林资源流转条例》,将天然林和一般公益林纳入林权抵押标的范围,实行分类管理,明确放活经营权,形成规范、具有法律效力和可操作性的林权流转制度体系,为加速林权流转变现创造了有利条件。协调本溪市林业部门协助金融机构做好林权抵押物合法性审核、林权流转变更登记和林权抵押登记工作,指导保险机构开办林业保险相关业务,建立起林权抵押贷款评估、审核、担保、发放、回收、拍卖的一整套科学、合理、细致的操作环节,提高了服务水平和效率。截至目前,全市林权抵押贷款余额1.24亿元,显现了良好的经济效益、社会效益和生态效益。

丹东银监分局调研员马金军有效规范运作模式合理防控林权抵押贷款风险

为确保林权抵押贷款从发放、审批、管理到收回都做到有始有终,风险降到最低,我们督促省联社丹东办事处研究制定了操作性较强的《林权证抵押贷款实施细则》,对林权抵押贷款评估、审批、管理等作了具体规定。一是明确贷款条件。规定凡拥有县级以上人民政府颁发的《林权证》,没有权属纠纷的人工林、自然林均可作为林权抵押贷款的标的物。二是规范贷款流程。确定林权抵押贷款业务的基本流程为:客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→评估→与客户签订合同→办理登记→提供信用→贷后管理→信用收回。三是强化贷款管理。明确发放林权抵押贷款,要对借款人的债务的能力、资金用途、生产项目和产品前景等进行审查;要到林业管理部门查阅相关登记档案,确保《林权证》登记的内容与实际完全相符;要根据抵押林长势情况进行专业评估,合理确定贷款金额和期限;要聘请林业站有关负责人担任林业信贷联络员,协助做好林权抵押贷款管理工作,使林权抵押贷款“贷得出,见到效,能收回”。

辽阳银监分局局长傅英略积极推动银保合作有效化解农贷风险

2009年“信贷+保险”模式被确定为全省农村金融产品和服务方式创新试点后,辽阳中支与银监分局全力推动“保险+信贷”试点工作,在前期工作基础上,进一步完善试点方案,积极协调政府、保险公司、农村信用社成立领导小组,组织召开试点领导小组工作会议,推动试点工作。通过组织保险竞赛、推进会、座谈会等方式,加大宣传力度,调动各方积极性,提高“保险+信贷”试点产品的覆盖面。为进一步拓展农信社与保险公司的合作空间,中支与分局联合市金融办组织农村信用社与相关保险公司多次举行座谈会,解读相关政策,强调在农村地区开展银保合作的重要性和必要性,得到了保险机构的广泛响应。经过反复洽谈,最终农信社辽阳市办与中保财险辽阳分公司签署了战略合作协议,促成了辽阳农村地区银保合作的全面开展。2009年代办保费额达430万元。

人行朝阳中支副行长刘铁铮“公司+农户+信贷”模式科学运转,成效显著

“公司+农户+信贷”模式,其中公司是北票市宏发食品有限公司,农户是与企业签订养殖协议的肉鸡养殖户,信贷资金由北票市农村信用联社提供。在自愿原则下,肉鸡养殖户与公司签订肉鸡养殖合同,同时与信用社签订贷款合同,贷款采取“农户联保和公司再为养殖户担保”的“双重”担保方式。信用社向养殖户提供的贷款直接转入公司账户,专款专用于养殖户的肉鸡养殖,贷款利息由公司承担50%,政府贴息50%。“公司+农户+信贷”这条纽带将企业与信合、与农户紧紧地联系在一起,共同铺筑了一条产业富农之路。经过几年的运转,取得了较为显著的成效。目前,“公司+农户+信贷”模式在朝阳市得到了较好的推广,相继有十余户农业产业化龙头企业借鉴宏发公司的成功经验,达到了企业发展、农民增收的良好效果。

人行盘锦中支工会主任李扬推进小企业联保贷款解决小企业贷款难题

2009年以来,盘锦市针对抵押物和担保不足但有信用、有市场、有效益的成长型小企业,采取“征信+信贷”模式,推动开展小企业联保贷款新业务。与国内其他地区的小企业联保贷款模式不同,盘锦市试点的小企业联保贷款实质是以“征信+信贷”

为方式的一种信用放款,是以企业互相担保结成利益和责任共同体分散风险为基础,地方财政出资建立信贷风险补偿机制为保障,通过查询公共征信系统和委托信用评级机构进行第三方评估,克服银企信息不对称,进行风险识别和控制的一种信贷管理方式的创新。贷款用途主要是满足企业生产经营活动所需的流动资金,期限原则上为一年以内,也可根据生产经营活动周期确定。贷款手续简便、快捷,适应中小企业经济活动规律。“联保体”贷款的成功推进,为进一步改善农村金融服务,探索解决小企业“贷款难”提供了新的途径。

人行营口中支副行长李革夫“十星级”文明户道德信贷金卡工程成效显著

近些年来,营口市在辖区开展了“十星级”文明户道德信贷金卡工程。所谓“信贷金卡”是对符合贷款条件的“十星级”文明户设制的信用贷款凭证,按照农户信用评价体系评定的信用等级授予3万~5万元的贷款额度,采用“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的原则,并实行“三优”政策。即“贷款优先”———在贷款计划额度内优先满足“金卡户”需求;“利率优惠”———对“金卡户”执行最低下浮10%的贷款利率;“服务优良”———对“金卡户”贷款简化手续,在2个工作日内办理完毕,信贷人员还可根据贷款户的实际情况上门服务。“金卡工程”使广大农户从中得到好处、获得了实惠。按照贷款投入产出1:3比例测算,增加农业产值10.8亿元;按20%的利润率测算,增加农民收益2.16亿元,“金卡户”户均增收3.6万元。

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