三年前香港保险价值
疑问：香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要保险。
解答：既然说保险是一辈子的事，那买完又退保这是啥跟啥呀？中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款达到300亿，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严格，香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港，退保人数很少。
海外资产如何避免“遗产”成“遗患”
由于美国房地产税收系统税率奇高且项目繁多，所以如果想避免“遗产”称“遗患”，海外投资者不应该把钱全放到美国房产上。以下这些方式就是遗产不错的避税方法。
赠与方式
若不是动则成千万上亿美元身家的大富豪，小户人家最好用的方式就是利用美国税法所规定的每人每年可向任何人赠与14000美元的制度，在这个条件下无需额外缴纳任何税赋，利用蚂蚁搬家的方法一点一点将资产转移给子女，而且名正言顺。
然而这方法的缺点是周期长，金额低，而且在此期间父母不能出现意外。
购买保险
在美国，为子女转移资产最简单有效的方式是购买人寿保险。如果买下一份百万美元理赔的人寿保险，这就等于是实实在在为子女留下了百万现金。而且人寿保险保险的理赔受益人不用缴纳所得税，也不用缴纳遗产税。
亦或者，也可以为子女购买人寿保险，这等于给孩子有了终身可保性，以后孩子万一出现身体疾病保险公司也无法取消保险，而且将财产无形中转移至孩子身上，把以后的遗产总额降低从而降低遗产税。
信托
另外一个好的解决方案是设立一个Dynasty Trust，有人将其翻译为“世代信托”，也有将其翻译为“朝代信托”。
与其他信托少许不同的是，“世代信托”是一个不可撤销的、长时间的信托。“世代信托”不仅可以让做为美国人的信托受益人收益，还可以让信托设立人的其他非美国后代或旁系亲属收益。
这个信托的基本原理是“世代信托”中的受托人是“不死”的，所以既然不死自然也就没有遗产税了。
总而言之，虽然很多盆友惦记着购买美国房产的种种好处，但是下手前记得要了解清楚美国的税收规则。
